Archief van februari, 2008
Wat is m’n polis waard?
Deze vraag wordt minimaal altijd twee keer gesteld. In de eerste jaren van de looptijd en aan het eind. Dan komt een polis bijna tot uitkering en worden de knikkers geteld. Soms krijgen we een zoen. Soms krijgen we de schuld.
Nederlandse verzekeraars verstrekken die waardegegevens kosteloos. En wij dus ook. Meestal worden er in die overzichten drie waarden opgegeven:
- Wat is de huidige opgebouwde waarde (afkoopwaarde).
- Hoeveel wordt er uitbetaald als er niet meer ingelegd wordt. (Premievrije waarde)
- Wat is de verwachte uitkering op de einddatum als de polis ongewijzigd wordt voortgezet.
In Amerika wordt daar uiteraard gewoon een mooie betaalde dienstverlening aan gekoppeld. Een net rapportje en een nota. Het rapport kost $ 1895,-.
Wat is mijn polis waard? Maar dan op z’n amerikaans.
Evenveel bijna niets.
Weduwen werden ze vroeger genoemd. Maar sinds 1 juli 1996 praten we officieel van nabestaanden. De AWW (Alg. Weduwen- en Wezenwet) werd toen vervangen door de ANW (Alg. NabestaandenWet). Best een mooie omzetting. Plots konden ook mannen een uitkering ontvangen. Dat moest van “Europa” omdat de overheid mannen en vrouwen niet financieel mocht discrimineren.
Plots verdubbelden dus ook de kosten. De overheid nam een wijs besluit: Iedereen kreeg evenveel bijna niets.
De huidige nabestaanden uitkering ANW is 70% van het minimumloon (€ 16.858,-). Maar alleen als een nabestaande aan een flink rijtje voorwaarden voldeed. Zo moeten bijvoorbeeld jonge kinderen zijn en verdiend loon wordt er weer vanaf getrokken.
Al met al is de nabestaanden uitkering ANW dus geen vetpot. Voor de liefhebber van regels, uitzonderingen en jargon staat hieronder de volledige regeling beschreven. Sterkte. (meer…)
The First Insurance Company
The First Insurance Company founded by Ben Franklin (apparently a notoriously bad speller). More information about Ben Franklin and his great ideas are here to be found.
Do it yourself
Een Financiële Analyse maken, is geen sinecure. Wij rekenen er een stevige prijs voor en dat is voor niet iedereen weggelegd. Het inventariseren van alle gegevens is al een klus apart. Het doorrekenen van een aantal scenario’s is echter vakwerk. Maar het kan ook anders.
“Do it yourself” Financiële Analyse. Het scheelt een nota maar kost wel een stevige tijdsinvestering. Om het iets makkelijk te maken, zijn hier een paar lijstjes om daarbij te helpen.
Inkomsten en uitgaven formulier
Hieronder vindt u een stap-voor-stap methode van het Nibud. (meer…)
Microprinses Maxima
Maxima wordt ook wel prinses microkrediet genoemd vanwege de constante aandacht die zij hiervoor vraagt. Onderbelicht is altijd het onderwerp microverzekering. Een variatie op het thema maar zeker zo belangrijk. De komende weken zullen we er extra aandacht aan geven.
Microverzekeringen zijn zo oud als de mensheid. De coöperatieve verzekering gaat al terug tot 800 voor Christus toen Hamoerabi, de koning van Babylon, aan karavanen de opdracht gaf: ‘als een van jullie wordt beroofd, dan delen jullie het risico.’
In Nederland deed de coöperatieve verzekering al zijn intrede in de middeleeuwen in de vorm van Gildenkassen. Aan het begin van de negentiende eeuw besloten arme Friese boeren de handen ineen te slaan om gezamenlijk hun risico te delen. Dat was het prille begin van wat nu is uitgegroeid tot de grootste verzekeraar op de Nederlandse markt: Achmea (met Interpolis). (Bron Mian)
Beschonken kinderen
Een veel voorkomende schenkingsconstructie is die waarbij uitkeringen uit een lijfrente worden geschonken. Veelal aan kinderen, zodat tegen een laag IB-tarief kan worden afgerekend.
Schenkingsrecht is in deze situatie niet verschuldigd als de verkrijger
Niet afkopen! Bedacht moet worden dat het niet mogelijk is om een eenmalige onttrekking te doen en deze direct te schenken. Fiscaal wordt dit als afkoop gezien, die altijd wordt toegerekend aan de verzekeringsnemer (poliseigenaar) die de IB verschuldigd is en dus niet aan de ontvanger. Ook is er geen sprake van samenloop van IB en schenkingsrecht waardoor het schenkingsrecht terug zou moeten treden.
Voor de liefhebber nog een trucje. Bij sommige lijfrentepolissen is het mogelijk (gedeeltelijk) af te kopen. Door dat in januari te doen, zal de belastingclaim pas ruim een jaar later komen. dat scheelt toch een jaartje rente.
Was u blij met dit idee? Bedenk dan wel dat het alleen van toepassing is op kapitaalverzekering met lijfrenteclausule. Dus zeg maar voor lijfrentepolissen van vóór 16 oktober 1990. (bron L&G)
Wilt u meer weten over schenking. Bomen van het schenkingsbos is een leesbaar stuk van Evander Nelissen van KPMG.
Peinzen over woekerpolissen
Een paar dagen na de eerste van TV-uitzending over woekerpolissen heb ik een stukje geschreven met als titel Soep. Het was een aanmoediging voor verzekeraars om niet “stil zitten als je geschoren wordt” maar actief duidelijkheid te verschaffen over de kosten. (meer…)
Peinzen op zondag
Arbeidsongeschiktheid is meestal het gevolg van gewrichtsklachten, hart- en vaatziekten of psychische problemen. Er zijn verzekeraars die nu juist deze drie oorzaken uitsluiten. Wel zijn dat polissen met een lekkere lage premie overigens.
Happy Crashing
Happy Crashing is een nieuwe commercial voor Fortis ASR autoverzekering vol “leuke” crashes. Audio en video zijn gemixed door producer Eboman. Compleet met Happy crashing ringtone.
De melodie bij deze video is van Walking on Sunshine (video). Een lekker begin van het weekend.
Wie betaalt banksparen?
De Startpagina is bevallen van een nieuwe dochter Banksparen Startpagina. Een bonte verzameling van partijen en producten die iets te maken hebben met banksparen.
De overheid verwacht een flinke toename van het banksparen en daarmee dus ook een flinke extra kostenpost. Dat hebben ze eenvoudig opgelost. De lijfrenteaftrek wordt voor het fiscale jaar 2008 drastisch beperkt.
- Was de maximale premiegrondslag in 2007 nog € 150.957
- In 2008 wordt dit teruggebracht naar € 104.806,-.
Deze verlaging was men ook van plan met pensioenregeling maar dit werd op het laatste moment ingetrokken. Praktisch zullen dus zelfstandigen met een inkomen van meer dan € 104.806,- een nauwelijks te repareren pensioenbreuk opbouwen terwijl DGA’s wel zonder maximum kunnen blijven opbouwen.
- U kunt ook een banksparen aanbieding aanvragen.
- Onze dienstverlening en advieskosten kunt u hier bekijken.
- Hier is de jaarruimte exact te berekenen.
Deelnemen in een deelnemersraad
Nederland is één van de rijkste landen ter wereld. Niet in het minst vanwege de enorme pensioenkapitalen die aanwezig zijn bij Pensioenfondsen. Alle het ABP heeft al een belegd vermogen van 200 miljard euro met 2,6 miljoen deelnemers.
Die deelnemers dat zijn wij zelf. Ons behoort dat pensioengeld toe. Om invloed te krijgen op dat geld is er voor de liefhebber de mogelijkheid om plaats te nemen in een deelnemersraad. Enige affiniteit en kennis van met het vak is wel een pré. Daarover is op verschillende websites meer informatie te vinden.
Kijk maar eens rond op Vereniging van Bedrijfstakpensioenfondsen Stichting voor Ondernemingspensioenfondsen en de Unie van Beroepspensioenfondsen. Voor specifieke pensioenopleiding voor deelnemers kan ik SPO Opleidingen aanraden. (Als was het maar om ik daar zelf als docent aan verbonden ben.)
Pensioenkijker heeft er een interessante brochure over samengesteld.
Brochure Deelnemersraad bij Pensioenfondsen
Internet is levenloos
Momenteel 3 jaar vooruit kijken is bijna niet mogelijk. Toch hebben ze dat in het World Insurance Report 2008 geprobeerd. Ze hebben 11000 consumenten gevraagd in hoeverre zij internet gaan gebruiken voor het afsluiten van levensverzekeringen. De vraag zal zijn geweest “Verwacht u dat u de komende 3 jaar ….?”. Het vinkje bij “ja” zal snel gezet zijn.
Ongetwijfeld zal de internetverkoop van particulieren simple risk producten sterk stijgen. Maar dat 28% van de consumenten binnen 3 jaar haar levensverzekeringen zal afsluiten via internet, lijkt mij onhaalbaar.
Bij levensverzekeringen praten we in belangrijke mate namelijk over lijfrente, pensioen, KEW-verzekeringen. Deze drie verzekeringen zullen slechts zeer beperkt via internet worden aangekocht. De complexiteit van deze producten is simpelweg te hoog en de transparantie te laag. Alleen simpele overlijdensverzekeringen en begrafenispolissen zullen het misschien omhoog trekken naar max 10%. Hier het artikel van Twinkel.
