Archief van oktober, 2008
Communicerende spaarvaten
Meer dan de helft van de consumenten kiest voor zekerheid en sluit een spaarhypotheek af. Neemt niet weg dat nog altijd 43 procent van de consumenten kiest voor een beleggingshypotheek. Dit blijkt uit cijfers van het Centrum voor Verzekeringsstatistiek (CVS) (Bron VVP-online)
Een spaarhypotheek bij een verzekeraar werkt globaal als volgt.
Er is een hypotheeklening. Die wordt afgelost met een spaarpolis. Die spaarpolis keert precies het hypotheekbedrag uit op de einddatum om de lening af te lossen.
De spaarpremie is dan eenvoudig te berekenen. Want de rente is bekend, de looptijd is bekend en het eindbedrag is bekend. Dus kan de maandelijkse premie precies worden uitgerekend.
Appeltje, eitje. (meer…)
Zullen we samen zoeken?
Bent u op 65 jaar uw pensioen kwijt? Of denkt u recht te hebben op een nabestaanden pensioen maar weet u niet waar u het zoeken moet? Weet u dus niet meer waar het pensioen van u of uw overleden partner ondergebracht is/was?
Dan is het zoeken geblazen. Even een kort, incompleet maar handig lijstje met vindplaatsen van uw pensioenrechten. Maar denk voor vindplaatsen ook eens aan uw ex-partner of uw oud collega.
Zoek hier de vergeten pensioenen:
- Bestand oude pensioenfondsen A-G (pdf)
- Bestand oude pensioenfondsen H-M (pdf)
- Bestand oude pensioenfondsen N-T (pdf)
- Bestand oude pensioenfondsen U-Z (pdf)
- Overzicht van oude levensverzekeringsmaatschappijen
- Beroepspensioenfondsen
- Ondernemingspensioenfondsen
- Verbond van Verzekeraars
- Kamer van Koophandel (voor een zoektocht naar oude werkgevers)
- De Nederlandsche Bank
- Vereniging van Bedrijfstakpensioenfondsen (Helpdesk vergeten pensioenen 070-3117373)
Wilt u hulp bij het zoeken? Ons kunt u wel vrij gemakkelijk vinden.
Spaarloop
Rond Kerstmis moet het spaarloon worden vrijgegeven. De FNV-voorzitter Agnes Jongerius vindt dat het kabinet snel met maatregelen moet komen om het consumentenvertrouwen te herstellen. (Bron De Telegraaf)
Wanneer is de spaarloonregeling interessant?
De spaarloonregeling is interessant voor mensen die:
- Het gespaarde geldbedrag niet willen gebruiken voor verlof of eerder stoppen met werken.
- Vier jaar lang tot maximaal € 613,- per jaar opzij willen en kunnen zetten.
- Maximaal gebruik maken van de fiscale mogelijkheden op korte termijn.
- In een bepaald jaar nog geen gebruik maken van de levensloopregeling.
Wanneer is de levensloopregeling interessant?
Voor mensen die:
- Eerder willen stoppen met werken of een hoger pensioen willen.
- Plannen hebben voor een langere verlofperiode, bijvoorbeeld voor het maken van een wereldreis, het doen van vrijwilligerswerk of het volgen van een studie.
- Kinderen jonger dan 8 jaar (gaan) verzorgen en (dan) ouderschapsverlof willen opnemen.
- Gemist inkomen willen goed maken tijdens een periode van zorgverlof.
- Op 1 januari 2006 51 jaar of ouder waren, maar nog geen 56 jaar. Dan mag u zelfs meer sparen dan de maximale 12% per jaar.
- In een bepaald jaar nog geen gebruik maken van de spaarloonregeling.
Zelfstandig worden met een medisch vuiltje
Sinds de afschaffing van de WAZ in 2004 is er voor zelfstandigen geen publieke arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) meer.
Zelfstandigen zijn aangewezen op een particuliere verzekeraar die om medische waarborgen vraagt. Wanneer een zelfstandig ondernemer niet wordt geaccepteerd is er nog de mogelijkheid van een Vangnet AOV die door het Verbond van Verzekeraars is ontwikkeld.
De Vangnet AOV is voor moeilijk verzekerbare en startende ondernemers.Het gaat dan om een zelfstandige die niet worden geaccepteerd op een normale AOV. Om in aanmerking te komen voor een Vangnet AOV mag een kandidaat-verzekerde maximaal 3 maanden als zelfstandige werkzaam zijn.
Per 1 november 2008 is deze Vangnet AOV sterk verbeterd.
- Wachttijd één jaar.
- Uitkering vanaf 35%.
- Het verzekerde bedrag is 70% van het minimumloon (voor 2008 € 12.111,00)
- Recht op uitkering bestaat tot de 65-jarige leeftijd.
- Gangbare arbeid.
- De jaarpremie is leeftijdsonafhankelijk en bedraagt exclusief vaste polisopslag:
De jaarpremies zijn als volgt: (meer…)
Alleen op de wereld
Als beide ouders overlijden dan wordt er een voogd benoemd als de kinderen nog geen 18 jaar zijn. Het is echter nog niet zo eenvoudig dat goed te regelen.
Een zware beslissing
De hamvraag blijft voor elke ouder: Wie mag de kinderen verder opvoeden bij overlijden van de ouders?
Een familielid, de grootouders, oudere broers of zusters of die aardige oom? Als er namelijk niets is geregeld, beslist de familierechter. Die kijkt dan eerst samen met de familie wat de beste oplossing is. In de meeste gevallen wordt de voogdij in onderling overleg dan geregeld. Maar soms kan de rechter niet meteen een oplossing vinden, bijvoorbeeld omdat er meerdere geschikte voogden zijn. De rechter kan dan de Raad voor de Kinderbescherming om advies vragen.
Als er niemand in de familie- of vriendenkring de voogdij over de kinderen op zich wil of kan nemen. In zo’n situatie krijgt een voogdij-instelling het gezag over de kinderen.
Een mogelijke oplossing (meer…)
Albayrak aanklagen kost geld
Het mes gaat in de gesubsidieerde rechtsbijstand voor civiele en bestuursrechtelijke zaken. Staatssecretaris Albayrak gaat de drempel voor alleenstaanden omlaag brengen naar een jaarinkomen van 16.200 euro (is nu 22.900), terwijl meerpersoonshuishoudens nog een beroep op de steun kunnen doen als ze minder dan 22.500 euro binnenkrijgen (nu 32.400 euro). (Bron De Telegraaf)
De kosten van een juridisch conflict zijn zo hoog dat verzekeren de enige oplossing wordt. Wat kost dat? Globaal zal een gezin 17,50 per maand kwijt zijn. Een alleenstaande iets minder. Daar vallen de volgende conflicten onder.
• Consumentenzaken
• Arbeidsconflicten
• Huurkwesties
• Erfrecht
• Bouwrecht
• Burenrecht
Minder bekend zijn een paar specifieke verzekeringsvormen zoals rechtsbijstandsdekking voor 50-Plussers, pleziervaart of alleen verkeersdeelnemers.
Maar ook betaalde dienstverlening als er geen verzekering is.
We schrijven vaak over en de kneepjes van het rechtsbijstandsvak.
En even snel een rechtsbijstandspremie berekenen kan ook.
Van krantenbezorger tot …..
Langstlevende echtgenoot, erven en fiscus
Al staat u er dagelijks niet bij stil, toch is het verstandig om tijdig de financiële gevolgen van uw overlijden of dat van uw ouders of andere familieleden onder ogen te zien. Daar komt heel wat bij kijken, daar is deskundigheid voor nodig. U heeft te maken met erfrecht, huwelijksvermogensrecht en fiscaal recht. Hieronder vallen vragen als:
- Wat zijn de gevolgen voor de langstlevende echtgenoot (of partner) als er geen testament is gemaakt?
- Hoe moet een nalatenschap worden verdeeld of juist onverdeeld worden gehouden?
- Wat is de positie van mijn kinderen als zij erven en een beroep doen op sociale bijstand?
- Welk type langstlevende-testament moet ik maken?
- Moet ik mijn huwelijksvoorwaarden aanpassen?
Onderwerpen die fiscaal en niet-fiscaal van aard zijn. Onderwerpen die behoorlijk ingewikkeld kunnen zijn en heel wat vragen oproepen.
Uiteraard wilt u voorkomen dat u of uw kinderen meer belasting betalen dan strikt noodzakelijk is. Dit boek Langstlevende echtgenoot, erven en fiscus van Hans Jansen heeft dan ook alles te maken met ‘estate planning‘: (meer…)
Doorneweerd Dolle Dwaze Dagen
Wij winkelen (shoppen) graag om de beste aanbiedingen te krijgen. Niet bij de Bijenkorf maar bij verzekeraars. Vooral in de vitrines kijken naar de laagste premies voor overlijdensrisicoverzekeringen of de hoogste direct ingaande lijfrentes. Ieder heeft zo zijn hobby’s.
De premies en kosten van deze producten verschillen namelijk per verzekeraar sterk. Terwijl kwalitatief er vaak weinig verschil tussen zit; Discussies over of iemand overleden is of niet komen immers zelden voor.
Tot voor kort was het echter onduidelijkheid of shoppen ook mocht voor pensioenkapitaal dat beschikbaar is na overlijden van een deelnemer in een pensioenregeling.
Het antwoord is binnenkort positief. (meer…)
Ontzorgelijk
Uit onderzoek van het Nivel van vorig jaar blijkt dat eind vorig jaar 44 procent van de mensen naar een passende zorgverzekering . 27 procent gebruikte hiervoor internet. Het meest bezocht zijn sites van afzonderlijke zorgverzekeraars. Vergelijkingssites zoals KiesBeter.nl en Independer werden door respectievelijk tien en zeven procent bezocht. De site van de Consumentenbond is door vier procent bezocht. 23 procent van de mensen bekeek brochures van verzekeraars. Acht procent van de bevolking gebruikte advies van familie, vrienden en kennissen. (bron INFinance)
Verder gebruikte 21 procent informatie van de werkgever. Dat is niet zonder reden zo opvallend hoog. Collectieve Zorgcontracten kunnen voor werknemer én de werkgever grote financiele voordelen opleveren. Niet alleen voor de werknemer door korting en hoge kwaliteit van een collectieve zorgverzekering. Ook de werkgever spint er garen bij.
Niet zelden maakt een werkgever het een werknemer extra aantrekkelijk een aanvullend pakket te sluiten. Juist de uitgebreide dekking kan zorgen voor een versnelde verbetering van de gezondheidsituatie van de zieke werknemer. En daardoor dus een snellere reíntegratie van een zieke werknemer. Zoekt u als werkgever een goed collectief zorgcontract dan helpen we daar bij met een modulair opgebouwd adviespakket (pdf). Gewoon op vast tarief dus transparant en overzichtelijk. Meer info over “Zorg”.
Beslisstijlen bij financiële beslissingen
Bij het nemen van financiële beslissingen is er een groot verschil in gedrag tussen consumenten. TNS Nipo heeft de verschillende stijlen uitgezocht en op een rij gezet. Zo is iedereen toch wel weer in een vakje te plaatsen.
Bij deze stijlen horen een aantal kenmerkende uitspraken.
Beheersten
- Ik zoek veel informatie
- Ik neem er veel tijd voor
- Ik overweeg veel initiatieven
Ambitieuzen
- Ik ben bereid een gokje te wagen
- Ik probeer graag nieuwe produkten
Adviesgevoeligen
- Ik vertrouw adviseurs gemakkelijk
- Ik praat veel over met familie en vrienden
Gemaksgeorienteerden
- Ik stop met zoeken zodra ik een produkt hebt gevonden dat voldoet
- Ik overweeg een beperkt aantal alternatieven
- Ik probeer de hoeveelheid informatie te beperken. (meer…)
Eigen beheer van pensioengeld door DGA
Op 1 januari 2004 stond op de balans van een BV zowel een pensioen- als een lijfrenteverplichting. Ultimo van hetzelfde jaar waren de verplichtingen opeens verdwenen. De inspecteur legde een navordering op wegens het prijsgeven van rechten. De DGA ging in beroep omdat niet hij, maar zijn belastingadviseur buiten zijn toestemming om, was opgetreden. Rechtbank Haarlem oordeelde dat dit de DGA niet aangerekend kon worden. De adviseur was weliswaar bevoegd de aangifte-VPB in te dienen namens de BV, maar die bevoegdheid gaat niet zover dat de adviseur ook kon afzien van de in eigen beheer opgebouwde pensioen- en lijfrenteaanspraken. Hiertoe was hij niet bevoegd. (bron Vrouw&pensioenrecht)
Deze DGA komt met de uitspraak er goed van af. Dat kunnen we niet zeggen de vele DGA”s die hun pensioenopbouw in eigen beheer hadden en dat geld netjes apart hadden gezet. De in elkaar stortende koersen hebben voor vele DGA’s financiële pensioenproblemen gebracht. Een belangrijke oorzaak ligt vaak gelegen in het feit dat DGA’s afwijken van basis stappen die genomen moeten worden voor een solide opbouw van een DGA oudedagsvoorziening.
- Bij de start van een onderneming is het geregeld verstandig te beginnen met een oudedagspensioen opbouw in eigen beheer. Pensioen kan immers dan gebruikt worden voor het verbeteren van de liquiditeit binnen de onderneming.
- Zodra er liquiditeiten voldoende aanwezig zijn, of het bedrijf in een rustiger vaarwater terecht is gekomen, is het raadzaam een verzekerd gegarandeerd basispensioen op te bouwen. Voldoende hoog en met de nodige garantie ingebouwd voor slechte tijden.
- Zijn er daarboven nog steeds voldoende liquiditeiten/winsten. Beleg deze dan pas (eventueel risicovol) binnen de eigen bv. Bij verkoop van het bedrijf zijn deze gelden er dan eenvoudig tegen een gunstig tarief uit te halen.
Pensioen in eigen beheer is dus uitstekend te gebruiken voor starters. Maar als die fase voorbij is, bel ons eens. Want elk pensioen hoort tegen een crisis te kunnen. Meer info over pensioen in eigen beheer.
