Archief van mei, 2009
Vrijwillig een vangnet in.
Het aantal startende zelfstandigen neemt steeds meer toe. Daarbij zijn de economische risico’s op dit moment erg groot. De ondernemer die geen verzekering sluit tegen het risico van inkomensverlies door ziekte of arbeidsongeschiktheid, loopt het risico om uiteindelijk in de bijstand te belanden. Dan kan een zogenaamde vangnetverzekering van pas komen.
Het kan daarbij voorkomen dat zelfs op grond van de bijstand geen uitkering wordt verleend. Als gekozen wordt voor een verzekering bestaat er naast private verzekeringen, de mogelijkheid om deel te nemen aan de vrijwillige verzekering Ziektewet en WIA bij het UWV. Deze verzekeringen bieden dezelfde dekking als de verplichtte verzekering. De premie voor deze verzekering is echter relatief hoog terwijl de dekking beperkt is. Om deze reden biedt de private markt betere verzekeringsmogelijkheden voor startende zelfstandigen dan het UWV.
Ton Breitenfellner spit op de website Weetwaarjeaantoebent het hele verhaal goed uit. (meer…)
Tips bij contractverlenging
Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV) worden steeds goedkoper. Premieverschillen tussen de verzekeraars lopen daardoor steeds verder op. Toch is het niet eenvoudig om zomaar te stoppen met een bestaande (dure) arbeidsongeschiktheidsverzekering. De meeste verzekeraars passen de premie alleen aan bij contractverlenging. Een paar tips.
Eerst een voortzettingsofferte
Vraag ruim voor het einde van de contractperiode (vaak 5 jaar) een voortzettingsofferte tegen actuele premies. Het voordeel is dat dan er wel een structureel lagere premie wordt aangeboden maar veel geen extra medische waarborgen zoals een keuring of een gezondheidsverklaring worden gevraagd. Best handig als u een medisch “vuiltje’ hebt.
Dan een alternatieve offerte
Vraag elders een alternatieve offerte voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering op. Let goed op verschillen in voorwaarden want die zijn soms moeilijk zichtbaar. Helaas zal die nieuwe verzekeraar wel medische waarborgen vragen. Bent u echter gezond en goedgekeurd dan is er niets aan de hand en kunt u (dan pas!) de oude verzekering opzeggen.
Denk niet slim te zijn en de uitkeringen te verlagen naar een minimumbedrag, en de rest bij een andere verzekeraar te verzekeren. Verzekeraars kennen de truc en zullen dat niet zomaar toelaten.
Wilt u meer weten over de gemiddelde leeftijd van ondernemers met een AOV en beroepsklassen; zie bij (meer…)
Congresganger
Een dagje uit mijn verzekeringsleven; Een congres.
Een verzekeringscongres levert altijd een zaal vol met 700 pakken op en de onvermijdelijke mantelpakjes. Ik had gekozen voor een grijs pak want een mantelpakje staat mij niet zo goed. Wel had ik het gewaagd geen das om te doen. Ik was één van de weinigen.
Henri Drost, de hoofdredacteur AM gaf bij aanvang een prachtige playback-show weg op de klanken van U2. Goed bedacht en een lekker begin.
Daarna sprak een voorzitter van een lobbyorganisatie om met holle woorden zoals “vertrouwen”, “transparantie” en “de klant centraal stellen” mijn goede humeur te vergallen. Gelukkig kwam er een lekker zakelijk betoog van Peter Risseeuw van het SEO met verrassende uitkomsten van een onderzoek over de mening van de gemiddelde assurantieadviseur. Ik blijk een gemiddelde mening te hebben.
Blij verrast was ik met de bestuurder van het AFM die zich blijkbaar had voorgenomen een charme offensief in te zetten richting de verzekeringsbranche en in een vloeiend betoog inzicht gaf in hun werk en overwegingen. Ergens ving ik op dat hij vond dat wij als beroepsgroep te weinig verdienen, maar vermoedelijk heb ik dat niet goed gehoord. Ik was stilletjes jaloers dat hij een betoog van 45 minuten hield zonder spiekbriefje, zonder een Powerpoint presentatie en zonder haperingen.
Kopje koffie, broodje en praten met andere pakken en daarna naar een parallelsessie. Ik koos voor een softwareboer. Aardige ideeën opgedaan voor mijn transformatie van onze Koopeenpolis website naar een “echte” bemiddelingswebsite. Daarna de laatste presentatie van Bommerez; Een motivatie coach. Het viel me niet mee. 140 sheets….. De sheets 89 t/m 112 heb ik in een sluimerende staat meegemaakt. Mijn buurman wekte mij.
Een juusje, een collaatje, iets met kaas en worst, auto, file, bellen, emailen en dit weblogje. Best nuttig zo’n dagje. Het lijkt bijna op werken.
Overlijden met een gouden randje
Overlijden doen we niet voor ons plezier. Is uw tijd gekomen dan is het handig om voor uw heengaan toch nog even nauwkeurig naar de levensverzekeringen te (laten) kijken. Er zitten soms verborgen financiële schatten in die de nabestaanden een groot plezier doen.
Levensverzekeringen kennen soms de mogelijkheid om het kapitaal zonder medische waarborgen te verhogen. Meestal kan dat maar een keer in de drie jaar met een vast percentage. Zonder medische waarborgen betekent dus zonder keuring of gezondheidsverklaring. U moet alleen in leven zijn. Hoe ernstig ziek u bent doet niet ter zake. Achteraf, na uw overlijden, is dat natuurlijk niet meer te regelen. Heeft u een dergelijke polis dan is een verzoek “bij in leven zijn” aan de verzekeraar vaak voldoende om nog voor uw overlijden het overlijdenskapitaal flink te verhogen. De tijdelijk premieverhoging zullen uw (toekomstige) nabestaanden graag betalen voor die financiële voordeel.
Meer over de erfrechtelijke wettelijk verdeling ziet u hieronder. (meer…)
Brandblussen
De top 20 van beroepen die te vertrouwen zijn, is weinig verrassend. Brandweerlieden voeren de lijst aan. Politici bungelen samen met financieel adviseurs onder aan de lijst. Dat in schrille tegenstelling tot de hoge positie van leraren. Maar juist het gebrek aan goed onderwijs in politiek en financiën en het ontbreken van kennis daarover, lijkt een belangrijke reden voor de lage positie.
Willen policiti en financiele adviseurs dus hoger eindigen dan zou de politiek moeten zorgen voor goed onderwijs en er voldoende financiën voor vrijmaken.
Verzuim verzuim niet!
Een zieke werknemer is voor elke werkgever een fors probleem. Niet alleen financieel maar ook organisatorisch en administratief. Een werkgever dient immers te voldoen aan de Wet Poortwachter. Klik hier voor een schematisch overzicht. Maar wat is die Wet Poortwachter nu precies?
Vroeger, aan het begin van deze eeuw was ziekteverzuim binnen een onderneming nog steeds een groot probleem. Maatregelen als de WULBZ en het PEMBA complex hadden hier slechts deels voor verlichting gezorgd. Wat vooral contraproductief werkte was de onduidelijkheid over rechten en plichten bij verzuim en actie en verantwoordelijkheden. Wie deed nu wat? En vooral wanneer gebeurde er nu wat? En waarom was de rol van de Arbodienst zo bepalend terwijl er toch echt een “probleem” lag tussen werkgever en werknemers?
Logische vragen waarop de Poortwachter een helder antwoord probeert te geven. Immers de Poortwachter (wettekst) biedt duidelijkheid en creëert een speelveld voor alle bij verzuim betrokken partijen. En niet vrijblijvend! Iedereen speelt zijn rol en die rol wordt bij voortduring getoetst. Ook al omdat de Poortwachter de basis bood voor particulier initiatief en de inzet van re-integratiebedrijven. En niet in het minst omdat de Poortwachter in de administratieve doolhof rond verzuim een duidelijke uitweg biedt.
Het verzuim daalde spectaculair vanaf de eerste dag dat Poortwachter in gang werd gezet. Toch zijn er nog veel zaken voor verbetering vatbaar. De werkgever doet er daarom goed aan alle partijen te blijven controleren. Bij ziekte van een werknemer bemoeien zich immers veel partijen met het hersteltraject. Huisarts, specialist, diverse soorten “peuten”, arbodienst, het re-integratiebedrijf en de verzekeraar. Blijf als werkgever het initiatief houden in het herstelproces want dat beperkt de kosten en verhoogt de kwaliteit van de re-integratie. Ook blijft het zorgen voor een blijvend lagere premie voor de verzuimverzekering. (bron wetenwaarjeaantoebent.nl)
Lijfrenteliefde van opa
Vraag: Ik ben opa van kleinzoon Mark. Hoewel Mark nu nog niet invalide is, staat (medisch) al vast dat hij met de jaren ernstig invalide wordt. Graag zou ik iets voor Mark willen regelen. Nu heb ik gehoord dat het mogelijk is een lijfrente voor een invalide kind af te sluiten. Omdat Mark mijn kleinkind is, vraag ik mij af of ik ook zo’n lijfrente voor hem kan afsluiten? Als dit mogelijk is, wat zijn dan de voorwaarden waaraan ik moet voldoen?
Antwoord:
Dat kan inderdaad. De lijfrentevorm waar opa op doelt, is een lijfrente voor een meerderjarig invalide kind. Deze lijfrente kan zowel voor een kind als voor een stief-, pleeg- of kleinkind worden afgesloten. Aan deze lijfrentevorm stelt de wet de volgende voorwaarden: (meer…)
Wiabacadabra
De WIA blijft voor veel werkgevers en werknemers een abacadabra regeling. De regeling is echter best goed uit te leggen en dat gaan we de komende weken proberen.
Waarom zou u zich er in verdiepen? Omdat de dramatische financiele gevolgen bijna iedereen kan overkomen. Gewoon werken, een goed inkomen en plots gebeurt er iets waardoor er niet meer 40 uur gewerkt kan worden maar slechts 20 uur. En het lukt niet voor die 20 uur resterende uren redelijk werk te vinden.
En dan ziet het inkomen er binnen 3 jaar er als volgt uit.
- Nu alvast wat lezen? Klik hier.
- Nu alvast zelf berekenen? Klik hier.
- Nu alvast eens over de WIA praten? Klik hier.
Het verlangen naar het ziekenfonds
De teugels voor mensen die geen basisverzekering voor de Zorg hebben, worden verder aangetrokken.
Eerst komt er een boete, daarna komt er weer een boete en dan wordt er 12 maanden achterstallige zorgpremie in rekening gebracht. Ook wordt er voor een onverzekerde direct een verzekering afgesloten. De premies daarvoor worden desnoods via loonbeslag geïncasseerd. (bron AM)
Ongetwijfeld zullen er daardoor minder mensen onverzekerd rond lopen (nu 117.000) maar, los van veel bureaucratie en extra kosten verwacht ik dat het netto effect beperkt zal zijn. De volgende maatregel zal vermoedelijk zijn dat de premie via belasting- en premieheffing bij iedereen verplicht wordt geïncasseerd. En dan zijn we weer terug bij het aloude ziekenfonds.
Botenzorgen
Veel misdrijven worden alleen gepleegd omdat de gelegenheid zich voordoet. Hoe minder gelegenheid, hoe minder misdrijven. Zorg dus dat u er alles aan doet om zo min mogelijk gelegenheid te geven. Zo kost het weinig moeite om een eenmaal afgemeerde boot aan de ketting te leggen. Denk dus eens na over wat u kunt doen om misdrijven aan uw boot te voorkomen.
Wordt uw boot toch gestolen, dan kan met een goed ingevulde bootregistratiekaart een goede aangifte worden gedaan. Daarmee wordt de kans op terugkrijgen vergroot.
Wordt de boot verzekerd dan is het verstandig goed te kijken welke eisen de verzekeraar stelt aan de beveiliging die zij stelt. Is daar niet aan voldaan dan kan de verzekeringsmaatschappij de uitkering weigeren.
Dringende dwingende verplichtingen
Echtscheiden kan fiscaal best vriendelijk worden gedaan. Sommige uitkeringen zijn namelijk fiscaal aftrekbaar. Jammer is hooguit dat het verdelen van de huwelijksgoederengemeenschap geen aftrekpost oplevert voor de inkomstenbelasting.
Welke uitkeringen zorgen voor een aftrekpost?
- Uitkeringen uit dringende morele verplichtingen
- Alimentatieverplichtingen (ook samenwoners)
Uitkeringen uit dringende morele verplichtingen
Het is mogelijk uitkeringen uit een dringende morele verplichting tot levensonderhoud af te trekken van het inkomen. De wet stelt aan deze aftrek wel voorwaarden:
- de bedragen moeten in rechte vorderbaar zijn; en
- berusten op een dringende morele verplichting; en
- voorzien in het levensonderhoud; en
- het moet gaan om uitkeringen waarvan de genieter geen bloed- of aanverwant in de rechte lijn of in de tweede graad van de zijlijn is.
Als aan deze voorwaarden is voldaan, kunnen de betaalde bedragen als onderhoudsverplichting in aftrek worden genomen. Niet aftrekbaar als onderhoudsverplichting zijn uitkeringen aan bloed- of aanverwanten in de rechte lijn (ouders, ouders van partner) of in de tweede graad van de zijlijn (broers en zussen, broers en zussen van partner) of aan personen die tot het huishouden van de belastingplichtige behoren.
Alimentatieverplichting
Als er daarnaast een alimentatieverplichting is overeengekomen, leidt de betaling van de alimentatie bij de betalende partij wel tot een aftrekpost en bij de ontvangende partij tot een belastbaar inkomensbestanddeel. Voor de afkoop van de alimentatie geldt in principe hetzelfde.
Alleen als de afkoop plaatsvindt door middel van een alimentatielijfrente wordt de belastingheffing bij de ontvangende partij uitgesteld: de alimentatielijfrente termijnen zijn belast en niet de ontvangst van het recht op alimentatielijfrentetermijnen. De alimentatielijfrente moet direct na ingang gaan uitkeren.
Hieronder tevens de achtergronden uit een praktijkgeval: (meer…)
