Archief van juni, 2009
Checklisten checken
Verzekeringen zijn pas zinvol als er ook een substantieel risico aanwezig is. Om een indruk te krijgen van mogelijke risico’s hebben we een paar presentaties klaar staan. Eenvoudig, zonder veel uitleg en door te lopen in een paar minuten.
Simpel, snel en efficiënt.
- Een Ohja-lijstje met Particulieren risico’s.
- Voor iedereen met een bedrijfsmatige belang de Zakelijke risico’s.
- Het AFM en Nibud met hun financiele checklist.
Twijfel of vragen, bel gerust even.
Aflosvrij is niet zorgvrij
Tot een half jaar geleden was het voor velen een zegen om een huis te kopen. De waarde van de woning groeide harder dan iedereen had verwacht, en dus werd er al snel een aflosvrij hypotheeklening gekozen. Minder kosten dus meer woning. Nu de huizenprijs in elkaar is gezakt, de economie niet meezit en de inflatie uitblijft, begint het besef te komen dat het hebben van een aflosvrije hypotheeklening een zwaar risico is.
Op 40 jaar een aflosvrije hypotheeklening nemen, betekent na 30 jaar dat niet alleen de rente nog gewoon “levenslang” doorloopt maar ook dat die rente niet meer fiscaal aftrekbaar is.
Gewoon in ronde getallen: Lening € 400.000,-, rente 6% betekent voor een 40-jarige koper ná z’n 70-ste alleen aan hypotheekrente netto € 2.000,- per maand ……
Ook het AFM ziet dit grote toekomstige financiele probleem aankomen en heeft er nog enige informatie aan toegevoegd. Die treft u hieronder aan. Wij werken nog als één van de weinig adviseurs op uurtarief. Dat maakt een advies wel zo onafhankelijker (meer…)
Oeps, gebroken.
Afhankelijk zijn van één machine binnen een bedrijf (zelfs met een goed onderhoudscontract) kan grote schades opleveren. Toch blijkt maar 1 op de 20 bedrijven verzekerd te zijn voor dit soort schades. Oftewel machinebreuk.
Nassau verzekeringen concludeert dit naar aanleiding van een portfolioanalyse. De verzekeraar pleit voor een nieuwe, betere, vorm van risico-inventarisatie van machineparken, die rekening houdt met de verliezen die door machineschade kunnen ontstaan en met de effecten daarvan op de vermogenssituatie van de onderneming.
Door ondernemers wordt meer aandacht besteed aan de gevolgen van bijvoorbeeld brand- en letselschade, die zichtbaarder zijn. Desondanks kunnen de gevolgen van stilstand en eventueel verlies van marktaandeel naar aanleiding van machineschade desastreus zijn en worden ze zwaar onderschat. Een machinebreukschadeverzekering kan de oplossing zijn. (meer…)
De Pokémon polis
Ondanks de opkomst van nieuwe internetverzekeraars als Ditzo en Allsecur is de omzet van online verzekeren vorig jaar gedaald. Na jaren van explosieve stijgingen meldt Blauw Research over 2008 een omzetdaling in internetverzekeren van € 385 mln tot € 367 mln. (bron AM)
De interesse van de beroepsgroep voor internetverzekeren en de interesse van consumenten voor verzekeringen in het algemeen zal wel een gedeeltelijke oorzaak zijn van deze ontwikkeling.
Om dat te illustreren een rijtje met Nederlandse Google hits.
- Rechtsbijstandsverzekering 35.000 hits
- Aansprakelijkheidsverzekering 149.000 hits
- Pensioen 1.030.000 hits
- Pokemon 1.590.000 hits
Wordt er dan wel veel op internet gepraat over kostbare producten zoals pensioen en lijfrente?
- Lijfrente forum 21.600 hits
- Pensioen forum 216.000 hits
- World of Warcraft forum 655.000 hits
Een getekende pensioenwereld in 3D met mijn beeltenis als avatar. Ik vrees dat het aantal hits er weinig op vooruit zal gaan.
KEW voor gevorderden
Vandaag een beetje techniek over de Kapitaalverzekering Eigen Woning vrijstelling. Lekker afgekort naar KEW. Dit is de vrijstelling in Box 1 om een bedrag belastingvrij bij elkaar te sparen om de hypotheeklening later mee af te lossen.
Om in aanmerking te komen voor de KEW-vrijstelling moet worden voldaan aan het premie- en bandbreedtevereiste. Volgens de wet voldoen we aan deze vereisten als voor de KEW
- ten minste 15 dan wel 20 jaar, of,
- tot eerder overlijden,
- jaarlijks premies zijn voldaan en
- de hoogste premie niet meer heeft bedragen dan het tienvoudige van de laagste premie.
Vraag: Wat moet worden verstaan onder de begrippen ‘jaar‘ en ‘jaarlijks‘ en hoe wordt vastgesteld aan welk jaar de betaalde premie moet worden toegerekend? Maakt het hierbij uit of sprake is van een contractueel verschuldigde premie of van een extra storting?
Antwoord: (meer…)
Jaarruimte opruimen
De man trekt € 612 aan lijfrentepremie af in zijn IB-aangifte 2004. De inspecteur weigert de lijfrentepremieaftrek, omdat de man geen berekening van de jaarruimte heeft overlegd. Rechtbank Haarlem stelt de inspecteur in het gelijk. Hoewel de man een brief met daarin de gegevens over de jaarlijkse pensioenaangroei over 2004 heeft overlegd aan de rechtbank, heeft hij niet de benodigde bewijsstukken overlegd waaruit het pensioentekort blijkt. De man gaat in beroep bij Hof Amsterdam.
Tijdens de behandeling van het beroep overlegt de man alsnog de vereiste bewijsmiddelen waaruit het pensioentekort blijkt. De inspecteur accepteert vervolgens de lijfrenteaftrek.
Uit deze uitspraak blijkt dat voor het in aftrek kunnen brengen van een lijfrentepremie de belastingplichtige het pensioentekort daadwerkelijk moet aantonen. Hij moet met de noodzakelijke gegevens de berekening van dit tekort aannemelijk maken.
Wilt u nog even nauwkeurig kijken Hieronder nog even wat saaie details over factor A en het terugnemen van een lijfrenteaftrek.
Twijfelt u over de lijfrenteaftrek? Laat ons er ook even naar kijken. Voor u het weet staat u voor het hekje. We hebben hier trouwens al vaker over alle aspecten van de jaarruimte geschreven. (meer…)
Laaggeschoolde AOW-ers in de tang
Het verhogen van de pensioengerechtigde leeftijd tot boven de 65 jaar heeft nauwelijks zin. Veel oudere werknemers krijgen namelijk te maken met gezondheidsproblemen en moeten daarom toch afhaken op de arbeidsmarkt. Dat geldt vooral voor personen die laaggeschoold werk doen.
Ook dit onderzoek laat weer zien dat het verleggen van de AOW leeftijd nauwelijks effecten heeft op het verhogen van de arbeidsparticipatie. Terwijl dit voor velen als de oplossing gezien wordt voor de financiele druk tussen grijs en groen. Om dat nog eens te illustreren is het goed de huidige belastingdruk te bekijken.
Er wordt via “loonheffing” 17,9% van het inkomen tot de derde schijf aan AOW bijdragen gevraagd. Dat is onvoldoende geld om alle huidige AOW-uitkeringen te verstrekken. Daarom wordt er nog via belastingheffing extra geld geïnd. Dat heet “fiscaliseren”. Als dat geinde geld binnen zou moeten komen via de premieheffing dan stijgt de 17,9% al snel de komende jaren naar 25%.
Oftewel, u betaalt dan gemiddeld € 7.500,- voor een onzeker AOW-recht. Jammer want er zijn alternatieven.
Hieronder staat het volledige artikel van Dorly Deeg uit de Volkskrant over dit onderzoek. Boeiend leesvoer en misschien een overweging om uw eigen financiele situatie na 65 jaar (of 67 jaar) eens op een rij te zetten. (meer…)
Ontslagkuilen
DAS Rechtsbijstand geeft in haar nieuwsbrief een mooie opsomming van een aantal standaard juridische valkuilen die zij, als grootste verzekeraar van bedrijfsrechtsbijstandsverzekering , dagelijks tegen komen. In het kader van “beter de put dempen voordat het kalf is verdronken” hieronder een korte uitwerking daarvan.
Te snel ontslag op staande voet
Vaak wordt de dringende reden van ontslag op staande voet niet goed geformuleerd. Daardoor kan een mogelijk terechte ontslag toch eindigen in een juridisch slagveld. Vaak wordt namelijk ontslag te snel of lichtvaardig gegeven.
Vermenging van ontslaggronden
Soms worden bedrijfseconomische omstandigheden aangegeven als reden om het slecht functioneren van een werknemer te rechtvaardigen. Door die vermenging kan het UWV de ontslag aanvraag afwijzen. Liever dus de daadwerkelijke grond goed omschrijven en te onderbouwen met schriftelijke stukken.
Mondelinge afspraken zijn niet schriftelijk vastgelegd
Leg nafspraken met een werknemer altijd vast op papier. Vaak gebeurd dat niet of onvoldoende. Maak ook een gespreksverslag en biedt die ter ondertekening aan.
Wilt u meer weten over een bedrijfsrechtsbijstandsverzekering klik hier. ZZP-ers kunnen hier op de website meer informatie krijgen. Klik hier direct voor de ZZP rechtsbijstandspremies.
Geen verschil tussen HIV en diabetes
Het Verbond van Verzekeraars wil dat mensen die met het hiv-virus zijn besmet, maar nog geen medicijnen gebruiken, voortaan toch een levensverzekering kunnen sluiten. In 2005 besloot het Verbond al hiv-patiënten die een medische therapie volgen een levensverzekering toe te kennen, als ze daarom vroegen. (Bron Verbond van Verzekeraars)
De verzekeraars hebben besloten dat HIV eigenlijk niet anders behoord te worden gezien als een andere chronische ziekten. In de gezondheidsverklaring om voor een verzekering in aanmerking te komen, werd tot nu toe onderscheid gemaakt tussen chronische ziekten als hartkwalen en diabetes aan de ene kant en hiv en aids aan de andere. Dat verschil is niet meer aanwezig.
Het balletje werd aan het rollen gebracht door organisaties van hiv-patiënten die bezwaar hadden gemaakt. Ze vonden het onderscheid onnodig stigmatiserend.
Naar aanleiding hiervan is bijvoorbeeld verzekeraar Interpolis gestopt met het standaard afnemen van hiv-testen voor levensverzekeringen boven de keuringsgrens. Heeft u een dergelijke aanvraag, bel ons even dan coördineren wij de aanvraag.
Stacker
Een oude sticker van vóór de tijd dat “Apeldoorn” nog niet bestond, woekerpolis nog een onbekend begrip was en advocaten van gedupeerden zich niet ruim lieten betalen door verzekeraars.
Maatschappijwinstdelende brieven
Veel verzekeringen worden gekocht vanwege de fiscale voordelen die aan verzekeringen kleven. Bij lijfrenteverzekeringen zijn de premies fiscaal aftrekbaar en sommige spaarverzekeringen kunnen buiten de jaarlijkse Box3 heffing blijven.
Die premies werden tot begin jaren tachtig voornamelijk belegd in “maatschappijwinstdelende” verzekeringen. Nationale-Nederlanden was toen de belangrijkste aanbieder van dergelijke saaie spaarverzekeringen. Andere verzekeraars kozen voor “Contractuele overrentedeling”. Bij Maatschappij winstdelende polissen werd er een vaste rentevergoeding gegeven van 4% (nu is dat 3%) en daarbovenop kreeg elke polishouder een stukje van de totale winst van Nationale-Nederlanden. Historisch blijken deze maatschappijwinstdelende polissen een rendement te maken van jaarlijks meer dan 5%.
Die maatschappij winstbrieven zijn deze week aan alle relaties verzonden. Klik hier voor een Jip en Janneke uitleg van deze winstbrief van Nationale-Nederlanden.
Hoeveel pensioenuitkering dat globaal oplevert, is ook niet zo lastig te berekenen. (meer…)
