Archief van oktober, 2009
Water en vuur
Aflopers en zuurkasten.
Ziekenhuizen hebben voortdurend te maken met verbouwingen. Zij doen er dan ook verstandig aan doorlopende bouwpolissen (bouwverzekeringen) te hebben, met daarnaast zogenaamde ‘aflopers’ voor aparte projecten die niet onder de doorlopende polis passen. Veel ziekenhuizen laten (ver)bouwrisico’s echter nog te vaak bij de aannemer liggen.
Wanneer het ziekenhuis zelf de regie voert over bouwrisico’s en de bijbehorende Construction All Risk-verzekeringen, levert dat aantoonbare voordelen op. Het ziekenhuis heeft als opdrachtgever beter inzicht in risico’s en risicomaatregelen én in de voorwaarden en kosten van verzekeringen. Ook komen eventuele verzekeringsgelden bij een faillissement van de aannemer zo direct bij de opdrachtgever terecht. Dat is – zeker in deze tijden – niet onbelangrijk.
Oplossingen voor laboratoria en hun leveranciers
Ook laboratoria kunnen vaak hun verzekeringen intelligenter inkopen. De producten die wij voor deze markt aanbieden zijn: bedrijfsaansprakelijkheid, beroepsaansprakelijkheid, productaansprakelijkheid en recall. Bovendien kunnen wij kijken naar de brand- en bedrijfsschaderisico’s van laboratoria. Ook voor leveranciers van bijvoorbeeld sterilisatiemachines, zuurkasten, reageerbuizen, pipetten en andere laboratoriumbenodigdheden hebben wij oplossingen.
Van pipetjes tot een ziekenhuis…neem even contact met ons op.
Mag dat? Doorwerken?
Er blijken mensen te bestaan die zoveel plezier in werken hebben (of geld problemen hebben) dat ze graag langer doorwerken dan hun pensioenleeftijd. Oftewel, die willen pensioenuitstel. Wat zijn de voordelen en nadelen?
De hoofdregel is dat het pensioen moet in gaan op de reglementaire ingangsdatum.
Pensioenuitstel en doorwerken
Een eerste vereiste voor uitstel is doorwerken. Dit kan zowel bij de huidige als bij een andere werkgever zijn. Er dient sprake te zijn van een tegenwoordige dienstbetrekking. Als er geen sprake is van een tegenwoordige dienstbetrekking wordt de regeling onzuiver en wordt de gehele aanspraak belast (dan vervalt de omkeerregel).
Pensioenuitstel en deeltijd
Uitstel voor een evenredig deel is mogelijk indien een werknemer na de in de regeling vastgestelde pensioendatum in deeltijd blijft doorwerken. Concreet betekent dit dat als men een deeltijd dienstverband heeft van bijvoorbeeld 20% (bijvoorbeeld 1 dag in de week), men ook slechts 20% van het pensioen kan uitstellen. Een eenmaal gekozen verdeling tussen doorwerken en ingang van pensioen kan alleen wijzigen indien het percentage doorwerken wordt verminderd en niet andersom.
Pensioenuitstel en verdere opbouw (meer…)
De AH Bonuskaart
Het kopen van een verzekering lijkt een overzichtelijke keuze. Als er een risico is dat niet zelf gedragen kan worden dan is het verstandig dat risico bij een ander (verzekeringsmaatschappij) neer te leggen.
Het blijkt echter uiterst lastig voor mensen om ingewikkelde situaties die betrekking hebben op kansen en risico’s goed te beoordelen. Er wordt soms vrij gemakkelijk een verzekering afgesloten terwijl de kans dat het verzekerde risico zich voor kan doen klein is, en de gevolgen van het voordoen van dit risico ook klein zijn. Veel mensen hebben bijvoorbeeld een computerverzekering. De kans dat met de computer iets gebeurt is klein en als er wel iets gebeurt dan is het gevolg hiervan (een nieuwe kopen) eveneens een klein en vaak overzichtelijk gevolg. Ondanks dat wordt deze verzekering wel vaak gesloten.
Kleine kansen worden vaak veel te groot ingeschat. Dit principe is wetenschappelijk aangetoond door Daniel Kahneman in zijn Prospect Theory. Voor de liefhebber een boeiend wetenschappelijk inkijkje in ons aankoopgedrag vooral rondom verzekeringen en financieringen.
De afgelopen turbulente week rondom de financiële branche werd dat aankoopgedrag door een commentator fijntjes verwoord met de constatering dat er soms meer aandacht is voor de AH bonuskaart dan de eigen hypotheeklening of pensioen.
Om deze reden staan op onze website meer dan 1300 door ons zelf geschreven artikelen en ongeveer 1000 pagina’s boordevol verzekeringsinformatie. We hopen dat u kunt zien dat wij het een mooi vak vinden.
Do’s & don’ts met je partner
Wij schrijven met regelmaat over de financiële gevolgen van echtscheiding. Het kan geen kwaad om de regels met betrekking tot de verdeling van pensioenen bij echtscheiding nog even kort op een rijtje te zetten. Er is intussen specifieke wetgeving die aangeven wat de do’s & don’ts zijn. Voordat deze wetgeving van kracht werd, was vooral de jurisprudentie van groot belang.
Zo zit het ook alweer:
- Scheidingen vóór 27 november 1981: ik ben voor 1981 gescheiden, heb ik dan recht op een deel van het pensioen van mijn ex-partner?
- Scheidingen tussen 27 november 1981 en 1 mei 1995: ik ben in 1990 gescheiden, heb ik dan recht op een deel van het pensioen van mijn ex-partner?
- Scheidingen na 1 mei 1995: ik ben in 1996 gescheiden, heb ik recht op een nabestaandenpensioen als mijn ex-partner komt te overlijden?
- Scheidingen na 1 mei 1995: ik ben gescheiden. Heb ik recht op (een deel van) het ouderdomspensioen van mijn ex-partner?
De pensioenuitvoerder betaalt het verdeelde ouderdomspensioen te zijner tijd rechtstreeks uit aan beide ex-partners. Om rechtstreeks te kunnen uitbetalen, moet de pensioenuitvoerder van uw scheiding op de hoogte zijn. U moet daarom de pensioenuitvoerder binnen twee jaar na de scheiding het formulier ‘Mededeling van scheiding in verband met de verdeling van ouderdomspensioen‘ toesturen.
Dit formulier en de bijbehorende brochure ‘Verdeling van ouderdomspensioen bij scheiding’ kunt u bij uw pensioenuitvoerders aanvragen of via Postbus 51 of telefonisch op 0800 – 8051 (gratis; maandag t/m vrijdag van 09.00 – 21.00 uur). Bron site van het Ministerie van Justitie.
U kunt ons ook altijd even een emailtje sturen. Wij hebben deze digitale formulieren voor u op voorraad. Wij sturen u deze op verzoek kosteloos toe. Zet in het onderwerpveld “scheiding en pensioen”.
De antwoorden op de vragen hierboven vindt u bij Lees meer. (meer…)
Handige subsidie en een makkelijk antwoord
Even de aandacht voor een tweetal boeiende zakelijke websites opgestart door de overheid:
Stavoorjezaak.nl is een website van het Ministerie van Economische Zaken waarbij zij bedrijven aanmoedigen goed na te denken over beveiligingsaspecten van het bedrijf. Zij subsidiëren de beveiligingsscan (aanvraag) en nemen zelfs 50% van de kosten voor aanpassingen voor hun rekening (Subsidie veiligheid kleine Bedrijven). Zelden heb ik zo’n royale rekening gezien. Met een goede beveiliging zullen wij weer in staat kunnen zijn bij verzekeraars een korting te bedingen op de premieaanvraag van de noodzakelijke verzekeringen.
Het ministerie van Financiën heeft een website geopend waarop ondernemers alle informatie over wijzigingen in de wet- en regelgeving, vergunningen en subsidies terug kunnen vinden. De informatie is opgenomen in 62 zogenaamde branchewijzers. De naam van de site luidt: Antwoordvoorbedrijven.nl.
AOW besparingen
De gemiddelde kosten voor een poststuk zijn 1,80 euro. De gemiddelde kosten van een e-mail zijn 0,01 euro. Als het bedrijfsleven dus alles gewoon via e-mail gaat versturen in plaats van via de post, dan levert dat voor het bedrijfsleven een besparing op van zo’n 12 miljard. Ter vergelijking:
- in 2008 was het totale bruto binnenlands product van Nederland bijna 600 miljard euro.
- de overheid moet komend jaar 9 miljard euro extra uittrekken om de huidige generatie 65-plussers van hun AOW-uitkering te kunnen voorzien.
De AOW leeftijd kan dus gewoon 65 blijven, als voortaan alle bedrijfsmatige poststukken via e-mail verstuurd gaan worden. (Bron FrankWatching, Martijn Groeneweg)
Ook een mooie besparing; laat het werk van de Sociale VerzekeringsBank, voornamelijk het uitbetalen van de AOW, gewoon over aan de Belastingdienst.
De uitvoeringskosten bedragen nu een royale 250 miljoen per jaar. Het moet vreemd zijn als die kosten niet flink verlaagd kunnen worden.
Uitstappen voor 1 november
De WGA-premie stijgt in 2010 fors voor de meeste werkgevers. De hoogte van de premiestijging WGA-premie 2010 kleine werkgevers wordt enerzijds veroorzaakt door de toename van het aantal uitkeringen en anderzijds door een te laag gehanteerd premieniveau in 2009.
Voor 2010 is de stijging van de minimumpremie voor kleine werkgevers het hoogst. De minimumpremie voor deze groep stijgt van 0,27% naar 0,59%. Dit betekent voor het merendeel van de kleine werkgevers (maximaal 25 werknemers en loonsom € 730.000) dat zij per werknemer maximaal € 90 per werknemer meer betalen in vergelijking met 2009.
U bent geen gedifferentieerde WGA-premie aan het UWV meer verschuldigd indien u Eigen Risicodrager bent. In dat geval gaat u namelijk (een veelal lagere) premie betalen aan een verzekeraar. Rekenvoorbeelden WGA gedifferentieerde premie 2010
U kunt als werkgever tweemaal per jaar uit het publieke bestel stappen en wel op 1 januari en 1 juli van elk jaar. U dient dit echter wel 3 maanden van te voren aan te geven. Nu kunt u nog uitstappen VOOR 1 NOVEMBER.
Let op! Indien u bestaande zieken heeft of lopende WGA-uitkeringen wordt dan geen eigen risicodrager zonder uitgebreid overleg. Lopende uitkeringen zijn namelijk niet automatisch verzekerd.
Wij hebben voor u uitgebreide informatie, brochures en aanvraagformulieren. Niet wachten met beslissen want de tijd dringt. u heeft nog tot 1 november de tijd om alles te regelen. belt u even met ons dan zorgen we voor een strakke begeleiding.
Gezien de aanzienlijke verhoging van de gedifferentieerde premie zijn er “Kamervragen” gesteld. hieronder ziet u het antwoord van minister Donner. Hieronder de antwoorden Kamervragen EigenRisicodragen WGA (pdf). (meer…)
Harry! Hol mal mein Pensioen!
In onze pensioenadvisering is een veel terugkomende vraag van werknemers wat er te doen valt met stukjes pensioen die opgebouwd zijn bij één of meerdere vorige werkgevers. Zeker als er sprake is van een nogal versnipperd arbeidsverleden hebben werknemers wel eens het gevoel de grip op opgebouwde pensioenen uit het verleden te verliezen.
Om werknemers te helpen om zo’n versnipperd pensioenverleden te voorkomen bestaat het recht op waardeoverdracht .
Maar om de waarde van pensioenen over te dragen naar de pensioenregeling waar men nu bij is aangesloten is het wel handig om te weten bij welke vorige pensioenuitvoerders- en verzekeraars al die kleine en grote pensioenpotjes überhaupt staan. En daar naar zoeken is niet altijd even makkelijk: Verzekeraars komen en gaan, worden overgenomen of opgeslokt door andere verzekeraars of gaan af en toe anders heten.
Dit probleem speelt natuurlijk niet alleen bij pensioenen maar bij allerlei levensverzekeringen. Mocht u dan ook de draad een beetje of volledig kwijt zijn: laat het ons even weten. Wij hebben lijstjes die u wellicht kunnen helpen. Geef de naam van de oude verzekeraar hier even door waarvan u wilt weten door welke verzekeraar deze misschien is overgenomen.
Wilt u de lijst met oude en nieuwe verzekeraars ontvangen, stuur ons een emailtje met in het onderwerpveld “lijst oude en nieuwe verzekeraars”.
Ziekelijke verhogingen
D
ood gaan doen we niet voor onze lol. Bij levensbedreigende ziekten kan het verstandig zijn de polissen goed te gaan bekijken. Hoe zit dat?
Veel verzekeringen kennen het recht op optieverhogingen. Dat lijken vaak vage aanbiedingen om de premie of het verzekerd kapitaal te verhogen. Veel verzekeren halen hun neus er voor op. Dat is niet verstandig. Los van de noodzaak om een verzekering waardevast te houden en dus met regelmaat de premie aan te passen zijn juist de voorwaarden van zo’n verhogingen niet te versmaden. De verhoging mag namelijk ZONDER medische waarborgen. Dus zonder een gezondheidsverklaring of keuring.
Zelfs als een verzekerde een levensbedreigende ziekte heeft, kan met een simpele handtekening de nabestaanden een groot financieel plezier worden gedaan. Want de overlijdensuitkering kan met een optieverhoging flink stijgen.
Vergeet dus niet uw verzekeringsadviseur in te lichten bij ernstige medische problemen. Kleine moeite met soms een groot financieel voordeel. Let op! U licht dus niet de verzekeraar op; het mag gewoon volgens de verzekeringsvoorwaarden.
Hieronder de technische uitleg van Nationale-Nederlanden. Deze uitleg geldt in meer of mindere mate ook voor andere verzekeraars. (meer…)
Kifid en de DSB
Veel slachtoffers van de DSB bank konden zich met hun probleemhypotheken wenden tot Kifid, Klachteninstituut Financiële Dienstverlening. Een gedeelte van de gedupeerde heeft dat inmiddels ook gedaan. De uitspraken van dit instituut zorgen doorgaans voor een grondige analyse van een probleemdossier.
De uitspraken van deze ombudsman mr. J.W. Wabeke worden praktisch door alle financieel adviseurs gevolgd; ook als ze een uitspraak als niet-bindend beschouwen. Informatie daarover is na te vinden in het register van het Kifid.
Vrijwel alle banken zien een uitspraak van Kifid zien als een bindend advies. Dat gold ook voor klachten over de verkoop van producten door de DSB. Een klacht indienen bij Kifid is ook nog eens gratis. Alle DSB-gedupeerde hadden dus voor deze weg kunnen kiezen om klachten beoordeeld te krijgen. Honderden DSB gedupeerden hebben voor die weg gekozen. Het schijnt dat 50% daarvan ook hun gelijk hebben gekregen gedurende de procedure.
Vreemd blijft nu dat het Kifid zich heeft laten verleiden een niet bindend aanbeveling te geven terwijl de DSB volgens haar eigen register een Kifid aanbeveling zag als een bindend advies. Jammer, want daarmee hebben ze juist de kracht van hun eigen uitspraken ondergraven. Het onduidelijke optreden van Kifid zal ongetwijfeld ter sprake komen bij het komende onderzoek naar de neergang van de bank. Gevolg is nu dat er tientallen juristen zich storten op de gedupeerden en het imago van Kifid flink wordt beschadigd.
Hieronder de (niet bindende) aanbeveling zoals die door Kifid werd gemaakt met de DSB-bank. Ongetwijfeld hebben de Texaanse bank Lone Star en het Ministerie van Financiën dit mee laten wegen in hun beslissing geen vinger uit te steken.
De Kifid aanbevelingen zullen ongetwijfeld door de curatoren vanochtend als eerste worden opnieuw worden gelezen. Want de bank is failliet maar de probleemhypotheken zijn nog steeds aanwezig. (meer…)
