Archief van november, 2009
Van de vrachtwagen afgevallen
Het aantal aangiften van voertuigdiefstallen, zowel zonder als met lading, is in de eerste negen maanden van 2009 fiks afgenomen (met respectievelijk vier en 46 procent), terwijl de diefstal van alleen lading juist met 64 procent is gestegen.
Het hot moment van 2008, de woensdag, blijkt te zijn verwisseld voor de donderdag. En dé hotspots van 2008 (Oirschot en Apeldoorn) zijn ingewisseld voor Blerick en Venlo in de maanden januari tot en met september van dit jaar.
Het blijft lastig diefstal uit vrachtwagens te beheersen. Zo’n lading schreeuwt bijna uit: “steel me“. Zodra een vrachtwagen dus op een onbewaakte plek staat, is het al snel raak. Zelfs lok-vrachtwagens die ingezet worden op de dieven op heterdaad te betrappen, zijn niet voldoende om ladingdiefstallen te verminderen.
Met veel beter beschermde parkeerplaatsen, proberen verzekeraars het tij te keren. hieronder het hele verhaal (meer…)
Risk management
Saldomethode
In onze weblog van 14 januari 2009 schreven we al over wijzigingen in de aftrekbaarheid van lijfrenteverzekeringen.
Technisch maar voor de liefhebber (en voor degene die niet de gehele premie kan aftrekken) boeiend.
Sinds de invoering van de Wet inkomstenbelasting 2001 geldt de regel dat een lijfrenteverzekering, waarvan de premies geheel zijn afgetrokken, in box 1 valt. Bij gedeeltelijke aftrek kon er tot 1 januari 2009 voor het niet afgetrokken premiedeel ook een box 3 deel ontstaan. Het gevolg daarvan was dat er, hoewel juridisch sprake was van één polis (overeenkomst), fiscaal gezien sprake kon zijn van twee overeenkomsten.
Omdat deze twee overeenkomsten op één polis staan kunnen er op een uitkeringsdatum problemen ontstaan bij de berekening van de delen die in box 1 en box 3 vallen. Omdat deze problemen in de praktijk groter bleken dan bij invoering was voorzien zijn er met het belastingplan 2009 de volgende wijzigingen doorgevoerd.
Hieronder de details. Bel ons gerust als het gaat duizelen, we helpen er graag mee. (meer…)
Execution only
Doethetzelvers in verzekeringen hebben vaak als belangrijkste argument besparing op de advieskosten van een verzekeringsadviseur. Die kosten zitten soms verrekend in de premie of worden apart in rekening gebracht. Door het zelf te doen kan daar een korting op gevraagd worden of zelfs helemaal komen te vervallen.
De Wet op het financieel toezicht kent niet de verplichting dat de financieel dienstverlener altijd advies moet geven. Als een financieel dienstverlener betrokken wil zijn (of betrokken wordt) bij de bemiddeling van een financieel product zonder daarbij te adviseren dan is er sprake van execution only.
Bij execution only weet een consument exact alle specificaties van het financiële product die hij wil aanschaffen en vraagt hij aan de adviseur enkel en alleen om dit uit te voeren. In de dagelijkse praktijk komt het echter niet vaak voor dat consumenten exact weten welk financieel product zij willen hebben en hiervoor vervolgens naar een financieel dienstverlener gaan.
De toezichthouder het AFM formuleert execution only als :
“Vorm van dienstverlening waarbij de klant alles beslist en de financiele onderneming alleen orders uitvoert.”
Stichting Financiele Dienstverlener scherpt dat nog verder aan:
De Wet op het financieel toezicht (Wft) kent geen verplichting dat de financieel dienstverlener advies moet geven. Indien een financieel dienstverlener betrokken wil zijn bij de bemiddeling van een financieel product zónder daarbij te adviseren, dan is er sprake van execution only.
Bij execution only weet de klant exact alle specificaties van het financiële product die hij wil aanschaffen en vraagt hij aan de adviseur uitsluitend de aankoop te verzorgen. Deze situatie kan zich voordoen indien de klant zich eerst heeft laten voorlichten door bijvoorbeeld een financieel planner die op declaratiebasis een advies heeft opgesteld. In de dagelijkse praktijk komt het echter niet vaak voor dat consumenten exact weten welk financieel product zij willen hebben en dan naar een financieel dienstverlener gaan. De StFD adviseert financieel dienstverleners zeer terughoudend te zijn met het werken op basis van execution only.
Wij zullen ook op basis van eigen ervaringen slechts in hoge uitzonderingsgevallen werken op basis van execution only. Bel ons toch even als u denkt aan deze mogelijkheid; better be safe than sorry.
Gezellig; polissen lezen
Aansprakelijkheid blijft een boeiend onderwerp waar iedereen vroeg of laat een keer mee te maken krijgt. Bij de casus van Theo van Gogh van begin deze week waren de effecten van fouten van een adviseur duidelijk. Minder duidelijk wordt het in het volgende geval.
De assurantieadviseur (tussenpersoon) sloot een opstalverzekering af bij een klant zonder stormschadedekking omdat er een verbouwing aan de gang was en de verzekeraar dat risico niet wilde verzekeren. Later probeerde deze klant dat nogmaals maar dat werd weer afgewezen. De verzekeringsadviseur verzuimde dit echter door te geven. Anderhalf jaar later was er een forse onverzekerde stormschade en volgende geen uitkering. In dit geval kreeg de klant geen gelijk. Hij had geen polis ontvangen en dus kon hij weten dat het pand nog niet verzekerd was voor stormschade.
Veel beroepsbeoefenaars nemen al snel alle schuld op zich als ze aansprakelijk worden gesteld voor schade. Zij waren immers de “deskundigen”. Steeds vaker laat de rechter ook de verantwoordelijk van de klant zwaar meetellen.
Dus lees altijd de eigen polissen door en herhaal dat in ieder geval elk jaar voor de hele polismap. Al was het maar omdat er vaak veel meer verzekerd is dan men denkt. Dat kan zowel positief (claimen!) als negatief (te hoge premie) uitpakken. Bel ons ook gerust als er vaag taalgebruik is. Wij kunnen vaak de vertaling geven zodat het wel helder wordt.
Verzekeraar voor ex-en
In de Wet pensioenverevening is bepaald dat het pensioen bij scheiding ‘verevend’ wordt. Dat wil zeggen dat de ex recht heeft op de helft van het pensioen dat tijdens het huwelijk is opgebouwd. Dat geldt zowel voor een gewone echtscheiding als voor een scheiding van tafel en bed. En het geldt ook voor de DGA die pensioen opbouwt in Eigen Beheer.
Nog niet heel lang geleden was het uitgangspunt dat in eigen beheer gehouden inkomensverplichtingen niet hoefden te worden verzekerd na echtscheiding. Er bestaat immers geen wettelijke verplichting daartoe. Ondanks de afwezigheid van een op de wet gebaseerde verplichting is deze hoofdregel door ontwikkelingen in de rechtspraak inmiddels wel verlaten.
Oftewel, verzekeren van het pensioen van de ex MOET.
Dit kan niet te onderschatten financiele gevolgen hebben voor de DGA die zijn pensioen in Eigen Beheer moet verdelen met zijn ex. Bij pensioen in Eigen Beheer wordt in de BV een pensioenvoorziening gevormd. Het is maar de vraag of daar ook een feitelijke opbouw tegenover staat. Als de pensioenvoorziening moet worden verdeeld zonder dat er feitelijke liquide middelen tegenover staan kan er sprake zijn van een financieel probleem. Meer weten? Neem even contact met ons op. Nog meer weten? Lees hier verder voor de huidige stand van zaken in de jurisprudentie.
Movir, een niche speler
Het wel of niet hebben van een arbeidsongeschiktheidsverzekeringen kan verstrekkende financiële gevolgen hebben. Dat geldt zeker als u zelfstandig ondernemer bent: vaak geen enkele financieel vangnet dus geheel afhankelijk van een zelf afgesloten arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Veelal houden arbeidsongeschiktheidsverzekeraars zich niet uitsluitend bezig met het wel of niet accepteren van potentiële verzekerden, het bepalen of en hoeveel er bij arbeidsongeschiktheid zal worden uitgekeerd. Verzekeraars houden zich ook vaak uitgebreid bezig met arbeidsongeschiktheidspreventie.
Een mooi voorbeeld hiervan is de verzekeraar Movir. Deze verzekeraar heeft als doelgroep medici en specifieke groepen zakelijke professionals zoals advocaten. Zij verzekeren overigens uitsluitend HBO-ers en academici. Verzekerden van Movir kunnen gebruik maken van ICAS. ICAS is gespecialiseerd in coaching, counseling en advies voor professionals in het vrije beroep. Als onafhankelijke sparringpartner bieden zij begeleiding bij het maken van keuzes op het gebied van werk en privé. Verzekerden en hun gezinsleden kunnen 24 uur per dag telefonisch en online terecht voor al hun vragen op het gebied van gezondheid, relatie, werkdruk, opvoeding. U mag daarbij ondermeer denken aan de volgende zaken:
- Sabbatical weekend of week
- Telefonisch Timemanagement-assessment
- Evalueer uw samenwerking
- Sabbatical weekend of week
- Gewicht, gezondheid en vitaliteit
- MBTI
Hieronder meer informatie over deze en andere voordelen van deze ” niche” verzekeraar en hun producten. Neem gerust ook even contact met ons op. Dan kunnen we kijken wat we voor u kunnen betekenen. En of Movir in uw situatie inderdaad de beste keuze is. We adviseren immers onafhankelijk.
(meer…)
Keyman Theo van Gogh
Theo van Gogh liet, voorafgaande aan zijn ongelukkige dood, door zijn filmproductiebedrijf Column een keymanverzekering op zijn leven afsluiten. Niet onverstandig gezien zijn cruciale positie binnen dit productiebedrijf.
Zijn verzekeringsadviseur was echter vergeten te melden dat er op bijna al dit soort verzekeringen een terrorismeclausule zit. De verzekeraar hoeft met zo’n clausule op een polis niet uit te keren als er sprake is van een terroristische daad. Dit soort uitsluitingen zijn vrij gebruikelijk en voor de meeste stervelingen ook geen enkele reden zo’n verzekering niet af te sluiten. Maar gezien de vele bedreigingen aan het adres van Theo van Gogh zou dit zeker voor hem wel een reden zijn geweest op zoek te gaan naar een verzekering zonder terrorismeclausule.
Nadat Mohammed B. hem vermoordde bleek (ook bij het proces) dat hier sprake was van terrorisme. De verzekeraar deed dus terecht een beroep op deze clausule en keerde, ook na een gerechtelijk proces door het productiebedrijf, niet uit. De verzekeringsadviseur liet zich niet zien op het proces. Evenmin informeerde hij zijn beroepsaansprakelijkheidsverzekeraar. En dat was de tweede cruciale fout. Ook deze verzekeraar weigerde een uitkering want die hoorde er immers pas van, nadat het proces was afgelopen. Bij de verzekeringsadviseur is overigens, zowel zakelijk als privé, niets meer te halen en is failliet verklaard. (bron AM)
Zwaar debat
De nadruk is nu in het AOW-debat meer komen te liggen op de dienstensector waarin het niet zozeer gaat om zwaar tillen, maar meer om werkdruk en veeleisende en emotionerende klantcontacten. ”Zwaar werk is dan ook meer dan alleen fysiek zwaar werk”, aldus de TNO onderzoekers.
Het lijkt nu een goed moment om de groep uit te breiden van “iedereen met zwaar werk” naar “iedereen met werk”.
ING Transfer
Een rechtse directe met regres
Een ambulance medewerker een goede rechtse directe kaakslag verkopen kan nog wel eens een dure grap worden. Verzekeraars gaan namelijk schade aan hulpverleners verhalen op daders.
Een beetje ziekteverzuim of een ziekenhuis opname kan de veroorzaker (of de ouders) flink financieel raken. In technische termen heet dat regres halen.
Regres komt veel vaker voor men denkt. Is uw auto door een ander beschadigt dan keert een verzekeraar direct uit. Of u nu schuld heeft of niet. De verzekeraar zal, zonder dat u er veel van merkt overigens, de schade proberen te verhalen op de schuldige tegenpartij cq. zijn/haar verzekeringsmaatschappij. Er wordt een vordering ingesteld tegen de veroorzaker van het ongeluk. Dit noemt men regres halen en valt onder het zogenaamde regresrecht.
Wees als werkgever zelf ook attent op verzuim van eigen medewerkers veroorzaakt door andere. Een aansprakelijkheidsstelling van de veroorzaker kan een goede manier zijn om de schade te verhalen. Ook wel loonregres genoemd. Denk alleen maar aan het eigen risico van de meeste verzuimverzekeringen. (meer…)
Carenzjaren
Vanaf 1 januari 2010 verandert er wat ten gunste van werknemers. In verzekeringscontracten met werknemers met een gezondheidsbeperking worden geen wachttijden, zogeheten carenztijden (Carenzjaren), meer gehanteerd. Dat is een van de opvallendste verbeteringen in de sfeer van arbeidsgerelateerde verzekeringen die de verzekeringsbranche komend jaar gaat doorvoeren.
De nieuwe afspraken treden op 1 januari 2010 in werking. De afspraken gelden voor zowel nieuwe als bestaande contracten en zijn van direct belang voor ongeveer 2.500 mensen met een beperking die jaarlijks van baan wisselen en voor mensen die te maken hebben met wachttijden.
De wachttijden worden afgeschaft bij verzekeringen die op basis van de (collectieve) arbeidsovereenkomst worden gesloten, zoals ziekte-, arbeidsongeschikheids- of overlijdensrisico-verzekeringen. Men vond het hanteren van een carenztijd onwenselijk, omdat er gedurende een bepaalde periode – vaak een jaar – geen recht op dekking of uitkering bestaat. Verzekeraars hanteren deze clausule om misbruik tegen te gaan. Nadeel is echter dat werknemers bij het aanvaarden of wisselen van baan geconfronteerd kunnen worden met een wachttijd. Dat kan werknemers, in het bijzonder als ze gehandicapt of chronisch ziek zijn, ontmoedigen om in dienst te treden of naar ander werk uit te zien.
Verzekeringsmaatschappijen houden wel de mogelijkheid om misbruik te voorkomen. Zo mag bij verzekeringen bij vermoeden van misbruik, gezondheidsgegevens worden gevraagd als de verzekerde overlijdt binnen een jaar na aanvang van de verzekering, huwelijk, geregistreerd partnerschap of gezamenlijke huishouding.
