Archief van "Branche"
Penny-Wise, Polis-Foolish
Of men tevreden is over ondersteuning bij de schadeafhandeling van zijn financieel tussenpersoon heeft maar een beperkte invloed of zij hun tussenpersoon ook zouden aanbevelen aan vrienden en bekenden. Dit terwijl men vaak aangeeft de schadeafhandeling zelf erg belangrijk te vinden. (bron Baken Adviesgroep.)
Wanneer klanten echter gevraagd wordt wat zij zelf de belangrijkste onderdelen van de dienstverlening vinden eindigt de schadeafhandeling steevast in de top 3.
Het vermoeden is dat de waardering eerder te maken heeft met de uiteindelijke beslissing of de schade wel/niet wordt vergoed.
Bij schade blijkt eens te meer of de verzekeraar voor een consument betrouwbaar is. Toch zit daar ook een achterkant aan het gelijk van een consument. Door de toenemende druk op de prijs van een verzekering, zal een goedkope verzekeraar minder snel geneigd zijn royaal te zijn bij “twijfel“. Goedkoop is dan al snel duurkoop.
Als tussenpersoon op een verzekering kunnen wij vaak dienen als “Haarlemmer olie” voor het proces. Dat begint overigens met gewone suffe formuliertjes.
Framing
Framing is in onze branche een begrip dat steeds vaker de kop op steek. Henk-Jan Leppink schreef er hier al eerder over. De woekerpolis is een mooi voorbeeld van framing. Zo hebben wij inmiddels de eerste vraag al gehad of ook een inboedelverzekering een woekerpolis is.
Een fraaie vorm van framing is de keuze van de Republikeinen geweest om de successiebelasting die de Democraten wilde invoeren te benoemen als Death-tax. Tax reduction werd door daarentegen in de verkiezingsstrijd in Amerika weer vervormd tot tax-relief.
Maar er zijn ook interessante voorbeelden van framen in Nederland door bijvoorbeeld de PVV.
Ook Jolande Dirkx heeft er een lezenswaardige blog over geschreven op de website Weetwaarjeaantoebent.nl. Dat is een website waar vooral aandacht wordt gegeven aan zaken rondom sociale zekerheid in Nederland. Fraai zijn de voorbeelden uit de zorg.
Zo blijken nekklacht-patiënten blijken minder snel te herstellen als ze de term Whiplash krijgen opgeplakt. Vermoedelijk speelt datzelfde bij de algemene medische term Burn-out. Dirkx memoreert een case waar een patiënt door de huisarts het etiket “onbewuste Burn-out” kreeg opgeplakt door een huisarts. Achteraf bleken het “gewoon” astmatische klachten te zijn.
Vooral in de verzekeringsbranche wordt driftig gezocht naar andere woordkeuze. Premie wordt dan al snel een investering, pensioen een aanvulling op de AOW en een polis een oplossing door het extern financieren van een statisch risico.
Wij adviseren via deze applicatie, te investeren in risico-oplossing.
Pardon…. Hier kunt u polissen kopen.
Bgfo voor dummies
Het is een mooie lentedag om eens te praten over het Besluit gedragstoezicht financiële ondernemingen BGFO. (We zijn nu al driekwart van de lezers kwijt)
De Bgfo is de kassa die u passeert als u bij ons het pand binnengaat en een complexe verzekering wilt kopen. Dat doen we in de vorm van een kassastrookje. Ook wel sjiek een dienstverleningsdocument genoemd. Op die kassastrook vertellen wij wat de kosten zijn van ons werk. Er zijn twee soorten kassabonnetjes:
- Een bonnetje dat wordt meegezonden met de verzekering. Oftewel de gewone standaard acceptgirokaart waarop staat hoeveel verzekeringspremie u moet betalen aan de verzekeringsmaatschappij. Wij krijgen later van die verzekeringmaatschappij daar een stukje van doorbetaald. Dat is de vermaledijde provisie. Schimmig en ondoorzichtig maar ook met een paar voordelen en andere nadelen.
- Een bonnetje (factuur) rechtstreeks van ons. Vaak is de premie voor een verzekering dan lager omdat de verzekeringsmaatschappij ons geen provisie hoeft te betalen.
De politiek vindt dat het transparanter moet worden. De verzekeringsmaatschappijen vinden optie 2 wel een goed idee. En tussenpersonen snappen niet waar iedereen zich mee bemoeit.
Vandaag is er zelfs een heuse Bgfo hoorzitting LIVE TE VOLGEN. U zal daar weer veel pakken, sjieke dassen en mantelpakjes in de Tweede Kamer rond zien zwerven. De echte liefhebber moet vooral letten welke mening de sprekers hebben over de provisievergoeding rondom particuliere schadeverzekering. Daar zijn de partijen het grondig over oneens.
Hier een interview met mij over advieskosten en hier onze mening over de afspraken die wij met klanten maken. Hieronder nog wat aanvullende informatie van MinFin over de Bgfo.
UPDATE: ik heb 43 dassen geteld en één lentejurkje . Een brave hoorzitting met de bekende standpunten. Alleen het Nibud wist een verfrissende invalshoek te geven: ” Consumenten zijn onkundig en blijven onkundig dus zorg voor veel goede adviseurs.” (meer…)
Passende beloning
Nationale-Nederlanden heeft als eerste verzekeraar haar grenzen aangegeven waarbinnen provisies behoren te liggen. Het lijstje geeft een inkijk in de inkomsten die volgens de verzekeraar redelijkerwijs “maximaal” door een adviseur verdiend mogen worden. In gevallen dat er een verzekering wordt afgesloten die een hogere provisie uitkeert, zal de adviseur dit moeten onderbouwen bij de verzekeraar.
In hoeverre deze grenzen als norm worden verheven door alle verzekeraars (en door alle adviseurs), zal de komende tijd duidelijk worden.
| Duurverlenger: | 1500 euro afsluitprovisie |
| Direct Ingaande lijfrente: | 3150 euro afsluitprovisie |
| Overlijdensrisicoverzekering: | 2250 euro afsluitprovisie |
| Koopsom: | 6000 euro afsluitprovisie |
| Premie: | 6000 euro afsluitprovisie |
| Direct Ingaand Pensioen: | 3800 euro afsluitprovisie |
| DGA pensioen nieuw: | 8000 euro afsluitprovisie (incl. doorlopende provisie over eventuele koopsom) |
| DGA pensioen mutatie: | 1400/ 3000 euro afsluit en doorlopende provisie |
| Nieuwe deelnemer semi-collectief Pensioen: | 3800 euro afsluitprovisie |
| Alle hypotheekvormen: | 6000 euro afsluitprovisie |
.
Deze grenzen zijn door Nationale-Nederlanden onder andere vastgesteld op basis van interne analyses en een onderzoek dat is uitgevoerd in samenwerking met een externe onafhankelijke partij (Bureau D&O). Er is een inschatting gemaakt van de benodigde tijd voor genoemde producten voor een volledig adviestraject. Ook is er onderzoek gedaan naar de in de branche gangbare uurtarieven. De nu vastgestelde grenzen zijn voornamelijk gericht op de afsluitprovisie. (Bron extranet MijnNN)
De kinderpuzzel van REAAL
Verzekeraars klonteren steeds vaker samen. REAAL en ZwitserLeven doen het nu met elkaar en dat zorgt natuurlijk voor veel veranderingen binnen die bedrijven. Natuurlijk is zo’n samenvoeging “in het belang van u als klant” en levert “u als klant kostenvoordelen” op…….
REAAL is de bovenbaas geworden en dus moet Zwitserleven het logo van REAAL gaan voeren. Zwitserleven kon een paar jaar pronken met hun fraaie “hand-levenslijn” logo. Nu zijn ze verplicht de kinderpuzzel van REAAL achter hun naam te zetten.
Weg alle oude ZwitserLeven brochures, formulieren, advertenties en lichtreclames. “Think Big” en dat mag wat kosten. Op dezelfde wijze werd ons het aloude RVS logo ontnomen en opgeslurpt door de oranje leeuw van de ING. Wij dromen nog even weg naar vroegguh toen het allemaal veel mooier was.
Samen sta je sterk …op achterstand
80% van de werknemers hebben een pensioen dat is ondergebracht bij een bedrijfspensioenfonds (BPF). Hier ziet u een overzicht van de bedrijfstakken waar, veelal verplichte, pensioenregelingen voor gelden.
Deze BPF’s hebben het de afgelopen jaren flink te verduren gehad. Ze starten daarom een campagne om hun imago wat op te poetsen.
“Samen sta je sterk” heet de campagne en wordt ondersteunt met een web-presentatie waar wordt uitgelegd waarom het zo fijn is aangesloten te zijn bij een bedrijfspensioenfonds. Bij het bekijken van de presentatie is het goed de nadelen in gedachte te houden.
- Een BPF is veelal een verplichte regeling voor de bedrijven in die specifieke branche. Het Bestuur van zo’n BPF heeft dus geen enkele reden om prestaties te leveren om meer klanten te werven of hun resultaten te maximaliseren.
- Veel BPF’s kennen een maximum salarisgrens voor deelnemers. Alle medewerkers met een hoger salaris hebben dus per definitie een pensioenbreuk.
- De eigen bijdragen voor werknemers zijn vaak hoog. Zo vraagt het BPF voor de Horeca een eigen bijdrage van 7% van de pensioengrondslag van haar deelnemers.
- Het bijverzekeren van een extra nabestaandenpensioen is vaak peperduur.
- Er zijn geen keuzes om zelf beslissingen te nemen over de wijze waarop het pensioen wordt belegd.
- Zijn er tekorten dan wordt de premie verhoogd of wordt de indexatie achterwege gelaten. Nog geen jaar geleden was de dekkingsgraad van meer dan de helft van de pensioenfondsen minder dan de wettelijke verplichting.
Het goede nieuws van de slechte resultaten van deze bedrijfspensioenfondsen is dat de verplichtstelling dan kan komen te vervallen. Wilt u als werkgever een analyse van de mogelijkheden voor uw bedrijf om afscheid te nemen van uw pensioenfonds, of de regeling te verbeteren, dan zijn wij eenvoudig te vinden.
Visie over provisie
Het Verbond van Verzekeraars wil af van het standaard uitbetalen van provisies aan de adviseur na het afsluiten van een verzekering. De verzekeraars zien graag dat de adviseur en de klant gezamenlijk bepalen hoe de tussenpersoon beloond wordt voor zijn advies. Daarbij kunnen klant en adviseur kiezen uit een uurtarief, een vast bedrag, een abonnement, een vast percentage van de premie of een combinatie van deze mogelijkheden. In Engeland hebben verzekeraars al ervaring met deze beloningsvorm en hebben ze de nadelen en voordelen van dit systeem kunnen ervaren.
Het Verbond van Verzekeraars wil dat de klant ‘aan het stuur‘ komt te zitten. Aan deze zogenoemde Customer Agreed Remuneration (pdf) zijn voordelen en nadelen verbonden.
- Al eerder (pdf) hebben wij aangestipt dat het verlaten van het provisiesysteem een verzekeringsadvies voor veel particulieren tot grote kostenstijgingen zal leiden. Dat dilemma lijkt voor de verzekeraars te ingewikkeld want dit is “nog in beraad“.
- Onduidelijk is ook wie de administratieve kosten voor fouten van verzekeraars gaat betalen. Ons lijkt de verzekeraar. Dat zal dus leiden tot een flinke hoeveelheid aan facturen van adviseurs naar verzekeraars, gezien het aantal fouten en correcties in polissen.
- Het probleem is zelden de beloning van de adviseur maar bijna altijd de eigen kosten van de verzekeraar zelf. Wij verlangen “slechts” voor onze klanten transparante, correct geprijsde producten van een efficiënte polisfabriek.
- Wij vragen ons af waar de verzekeraars zich überhaupt mee bemoeien. Wij kunnen prima met onze klanten de voor en tegens afwegen van provisie, fixed fee, fee less commission, uurtarief, of een mengvorm. Wij zijn al jaren uitstekend in staat (zonder hulp van een verzekeringsmaatschappij) tot overeenstemming te komen met onze klanten over mate van dienstverlening en de prijs die wij daarvoor rekenen.
Voor de liefhebber hebben we op onze website nog even een Excelsheet geplaatst van de mogelijke kosten per product als er op uurtarief wordt gewerkt.
Van de vrachtwagen afgevallen
Het aantal aangiften van voertuigdiefstallen, zowel zonder als met lading, is in de eerste negen maanden van 2009 fiks afgenomen (met respectievelijk vier en 46 procent), terwijl de diefstal van alleen lading juist met 64 procent is gestegen.
Het hot moment van 2008, de woensdag, blijkt te zijn verwisseld voor de donderdag. En dé hotspots van 2008 (Oirschot en Apeldoorn) zijn ingewisseld voor Blerick en Venlo in de maanden januari tot en met september van dit jaar.
Het blijft lastig diefstal uit vrachtwagens te beheersen. Zo’n lading schreeuwt bijna uit: “steel me“. Zodra een vrachtwagen dus op een onbewaakte plek staat, is het al snel raak. Zelfs lok-vrachtwagens die ingezet worden op de dieven op heterdaad te betrappen, zijn niet voldoende om ladingdiefstallen te verminderen.
Met veel beter beschermde parkeerplaatsen, proberen verzekeraars het tij te keren. hieronder het hele verhaal (meer…)
Execution only
Doethetzelvers in verzekeringen hebben vaak als belangrijkste argument besparing op de advieskosten van een verzekeringsadviseur. Die kosten zitten soms verrekend in de premie of worden apart in rekening gebracht. Door het zelf te doen kan daar een korting op gevraagd worden of zelfs helemaal komen te vervallen.
De Wet op het financieel toezicht kent niet de verplichting dat de financieel dienstverlener altijd advies moet geven. Als een financieel dienstverlener betrokken wil zijn (of betrokken wordt) bij de bemiddeling van een financieel product zonder daarbij te adviseren dan is er sprake van execution only.
Bij execution only weet een consument exact alle specificaties van het financiële product die hij wil aanschaffen en vraagt hij aan de adviseur enkel en alleen om dit uit te voeren. In de dagelijkse praktijk komt het echter niet vaak voor dat consumenten exact weten welk financieel product zij willen hebben en hiervoor vervolgens naar een financieel dienstverlener gaan.
Wij zullen slechts in uitzonderingsgevallen werken op basis van execution only. De reden laat zich raden. Bel ons toch even als u denk aan deze mogelijkheid; better be safe than sorry.
De AH Bonuskaart
Het kopen van een verzekering lijkt een overzichtelijke keuze. Als er een risico is dat niet zelf gedragen kan worden dan is het verstandig dat risico bij een ander (verzekeringsmaatschappij) neer te leggen.
Het blijkt echter uiterst lastig voor mensen om ingewikkelde situaties die betrekking hebben op kansen en risico’s goed te beoordelen. Er wordt soms vrij gemakkelijk een verzekering afgesloten terwijl de kans dat het verzekerde risico zich voor kan doen klein is, en de gevolgen van het voordoen van dit risico ook klein zijn. Veel mensen hebben bijvoorbeeld een computerverzekering. De kans dat met de computer iets gebeurt is klein en als er wel iets gebeurt dan is het gevolg hiervan (een nieuwe kopen) eveneens een klein en vaak overzichtelijk gevolg. Ondanks dat wordt deze verzekering wel vaak gesloten.
Kleine kansen worden vaak veel te groot ingeschat. Dit principe is wetenschappelijk aangetoond door Daniel Kahneman in zijn Prospect Theory. Voor de liefhebber een boeiend wetenschappelijk inkijkje in ons aankoopgedrag vooral rondom verzekeringen en financieringen.
De afgelopen turbulente week rondom de financiële branche werd dat aankoopgedrag door een commentator fijntjes verwoord met de constatering dat er soms meer aandacht is voor de AH bonuskaart dan de eigen hypotheeklening of pensioen.
Om deze reden staan op onze website meer dan 1300 door ons zelf geschreven artikelen en ongeveer 1000 pagina’s boordevol verzekeringsinformatie. We hopen dat u kunt zien dat wij het een mooi vak vinden.
Een beetje helemaal transparant
Op voorstel van minister Bos (Financiën) is het kabinet vrijdag akkoord gegaan met uitbreiding van de provisietransparantie met uitvaart-, arbeidsongeschiktheids- en overlijdensrisicoverzekeringen die samen met een krediet worden verkocht. (bron AM)
Wilt u een beetje provisietransparantie zoals Bos wil of volledige transparantie zoals wij geven?Bel dan gerust even.
De Pokémon polis
Ondanks de opkomst van nieuwe internetverzekeraars als Ditzo en Allsecur is de omzet van online verzekeren vorig jaar gedaald. Na jaren van explosieve stijgingen meldt Blauw Research over 2008 een omzetdaling in internetverzekeren van € 385 mln tot € 367 mln. (bron AM)
De interesse van de beroepsgroep voor internetverzekeren en de interesse van consumenten voor verzekeringen in het algemeen zal wel een gedeeltelijke oorzaak zijn van deze ontwikkeling.
Om dat te illustreren een rijtje met Nederlandse Google hits.
- Rechtsbijstandsverzekering 35.000 hits
- Aansprakelijkheidsverzekering 149.000 hits
- Pensioen 1.030.000 hits
- Pokemon 1.590.000 hits
Wordt er dan wel veel op internet gepraat over kostbare producten zoals pensioen en lijfrente?
- Lijfrente forum 21.600 hits
- Pensioen forum 216.000 hits
- World of Warcraft forum 655.000 hits
Een getekende pensioenwereld in 3D met mijn beeltenis als avatar. Ik vrees dat het aantal hits er weinig op vooruit zal gaan.
