Archief van "Branche"
Google is een verzekeringsbedrijf
Ssssst, we verlengen niet meer stiekem
Verzekeraars hadden de onhebbelijke gewoonte, zonder toestemming, contracttermijnen stilzwijgend te verlengen. Aan die praktijk is nu per 1 juli een einde gekomen. Ze hebben een Gedragscode verlenging zakelijke verzekering (pdf) gemaakt waar elke verzekeraar zich aan gaat houden.
Zitten er addertjes onder het gras? Jazeker. Zo wil niet iedereen dat een verzekering eenzijdig door een verzekeraar kan worden beeindigd. Een verzekeraar kan dan al snel aan “Cherry-picking” doen en alleen de mooie risico’s overhouden.
Een voorbeeld. Wij hebben hier in Amsterdam nogal veel woonboten verzekerd. Niet elke verzekeraar is daar echter enthousiast over. Een klein voetbalfeestje en de schade loopt flink in de papieren. Onlangs besloot weer een verzekeraar deze woonboten niet meer te verzekeren. Best onhandig want een goede nieuwe verzekeringsmaatschappij is maar niet zo eenvoudig te vinden.
Wat zijn globaal de nieuwe zakelijke regels?
- Een verzekering die nu nog een contracttermijn kent tot na 1 juli 2014 kan verkort worden naar drie jaar.
- Is er een contracttermijn met een einddatum van voor 1 juli 2014 dan verandert er natuurlijk niets.
Voor particulieren is officieel de termijn vorig jaar al terug gebracht naar 1 jaar. Sommige verzekeraars kiezen ook daarbij soms voor nog kortere termijnen.Maar weeg wel steeds even de voordelen af van ultrakorte contractperiode met iets langere periode.
Zoek de verschillen
Vanaf 21 december 2012 mogen verzekeraars bij de vaststelling van de premie en de uitkering geen onderscheid meer maken op basis van geslacht. Dit verbod vloeit voort uit een recente uitspraak van het Europese Hof van Justitie.
De bestaande uitzondering op het verbod op seksediscriminatie komt hiermee te vervallen. In Nederland wordt seksediscriminatie op grond van die uitzondering onder andere nog toegepast bij individuele levensverzekeringen. Omdat vrouwen gemiddeld langer leven dan mannen, hanteren levensverzekeraars bij een gelijke uitkering doorgaans een verschillende premie voor vrouwen en mannen.
- Bij een overlijdensrisicoverzekering is de premie bij een vrouwelijke verzekerde daarom lager dan bij een mannelijke verzekerde.
- Bij een lijfrenteverzekering daarentegen is het omgekeerde het geval: voor een gelijke uitkering moet bij een vrouw meer worden betaald dan bij een man.
Als gevolg van genoemde uitspraak zullen de levensverzekeringsmaatschappijen unisekstarieven moeten hanteren voor nieuwe levensverzekeringen die vanaf 21 december 2012 worden afgesloten. Het verschil in leven- en sterfterisico zal door de verzekeraars naar verwachting in de sfeer van een gewogen gemiddelde over de diverse verzekeringsvormen worden verdisconteerd. Dit betekent dat voor nieuwe verzekeringen de premies voor mannen of vrouwen in specifieke gevallen omhoog of omlaag gaan.
Bij collectieve pensioenverzekeringen geldt voor uitvoeringsovereenkomsten (middelloon, eindloon) al dat de pensioenuitkering voor mannen en vrouwen gelijk is. De werknemerspremie was hier ook al verplicht ongedifferentieerd. Bij beschikbare premieregelingen zal een zogenoemde doorsneepremie voor zowel het ouderdomspensioen als het partnerpensioen moeten worden toegepast. (meer…)
Exit Koopeenpolis
In 1999 greep ik met vaste regelmaat mis als ik een aanvraagformuliertje nodig had. Soms waren we ze zelf vergeten te bestellen of bleek plots dat verzekeraars weer net een nieuwe versie hadden gedrukt. De ergernis was groot want er gingen al snel een paar dagen overheen voordat we weer het juiste exemplaar op ons bureau hadden liggen.
Oplossing: Alle formulieren scannen van de belangrijkste verzekeraars en uploaden op een website. Jeroen Harzing van Mzoem bouwde de website en samen met hem gingen we het als een project zien.
De website was handig voor onszelf en mijn collega intermediairs konden er ook kosteloos van meeprofiteren. En dat deden ze in groten getale. Niet alleen tussenpersonen maar ook verzekeraars maakte er veel gebruik van. In een enkel jaar meer dan 1 miljoen downloads.
Als we bezoekers kregen, dan zou er vanzelf een verdienmodel komen, dachten we. Dat bleek een misrekening. Het was begin 2000 en veel verzekeraars hadden geen visie en dus ook geen beleid rondom internettoepassingen. We hadden boeiende maar vaak teleurstellende gesprekken met IT-managers van verzekeraars die soms niet eens wisten wat een PDF was. Veel ideeën over verdienconcepten zijn de revue gepasseerd maar nooit kon dat goed worden uitgewerkt.
Op 1 juni trek ik de stekker eruit. De formulieren zijn inmiddels verouderd en het bezoek is uiteraard ook flink teruggelopen. Het was een mooi houtvuur maar verder gooi ik er geen blokken hout meer op.
De pruillip van de SVB
Minister Kamp heeft bezuinigingen voor de komende jaren bij de SVB (De Sociale VerzekeringsBank) bekend gemaakt. Deze regering komt er achter dat de prijs voor hun diensten wel erg hoog is. De SVB moet daarom tussen nu en eind 2015 ruim 50 miljoen besparen op de bedrijfsvoering. Dat is 30% van hun huidige budget.
Het SVB meldt op hun eigen website met een pruillip: “Voor de Sociale Verzekeringsbank zijn de bezuinigingen fors. Deze bezuinigingsopdracht treft de SVB hard. Wij werken al zeer efficiënt.”
Het SVB doet eigenlijk alleen maar de administratie rondom de AOW. Laat ik de hoofdtaak even schetsen. De AOW is die voorziening waarbij iedereen exact vanaf 65 jaar een vast bedrag krijgt. Er wordt door de SVB niet getoetst op inkomen. Er wordt door de SVB niet getoetst op vermogen. Ze hebben alleen een rekeningnummer nodig. En de AOW stopt als de SVB een bericht ontvangt dat de persoon is overleden.
Al met al dus een taak die ook uitstekend gedaan kan worden door de Belastingdienst. Daar is geen aparte kostbare organisatie voor nodig.
Verder heeft het SVB nooit uitgeblonken in communicatie. Pas toen wij als kantoor onze eigen AOW-nieuwsbrief gingen publiceren, werden ze wakker en begonnen ook met een suf, saai flutblaadje. U merkt het; ik ben geen grote fan van het SVB.
Vermoedelijk gaan ze dreigen om het jaarlijks overzichtje van meest gebruikte kindernamen niet meer te publiceren en te stoppen met de nieuwsbrief. Dat zal ze daar in Den Haag leren om zomaar te eisen dat er efficiënter gewerkt wordt.
De woekerpolis industrie
“
Je ziet ze denken: hier kunnen we de komende maanden een mooi gerecht van maken.” In 2006 schreef ik dit soep-stukje, vlak na de eerste uitzending van Radar.
Dat was een flinke inschattingsfout. Het werden immers geen maanden maar jaren. Want inmiddels 5 jaar naar dato sleept de woekerpolisaffaire zich tot genoegen van (bijna) alle professionele partijen zich voort.
Deze nieuwe consumenten melkkoe zal immers niet verdwijnen; daarvoor zijn de rendementen voor alle partijen veel te aantrekkelijk. Hier zijn een paar financiële winnaars in willekeurige volgorde:
- Verzekeraars. De woekerpolis verzekeraars die alle kosten blijven doorberekenen aan andere polishouders of aan hun aandeelhouders.
- Juristen. De woekerpolis Stichting, de Woekerpolis claim stichting, de Verliespolis stichting, etc.
- Consumentenorganisaties. Consumentenbond en Ver. Eigen Huis.
- Boekenschrijvers. Eric Smit, René Graafsma en Kooman verdienen er ene leuke boterham mee.
- Independer. Een bijna onafhankelijke provisie verdiende polisverkoper.
- Nieuwe produktverkopers. BrandNewday die hun produkten ook weer gewoon via tussenpersonen verkoopt.
- TV en radio programma’s. Radar. Kassa en Zembla blijven profiteren van hun gestegen kijkerspubliek (en reclame-inkomsten)
- Tussenpersonen. Zij gaan op verzoek van verzekeraars weer nieuwe producten adviseren.
- Journalisten en kranten. Het Fd, de Telegraaf, Parool etc. Ze duiden het woekernieuws er lustig op los.
- De verantwoordelijke bestuurders van verzekeraars die gewoon hun salaris behouden.
Een lange rij van professionele partijen die op “het lijk” staan te dansen. Zij hebben er geen belang bij de crisis op te lossen. Daarvoor zijn de inkomsten te belangrijk geworden. Alleen de direct schade van deze woekerpolis industrie is zeker 4-6 miljard.
Nobele gedachten over het belang van de zielige klanten zijn allang niet meer aanwezig. Het is een normale advies industrie geworden. De rekening daarvoor wordt linksom of rechtsom natuurlijk toch weer gewoon bij de consument neergelegd.
Strafblad en polisblad
Bent u of is één van de andere belanghebbenden in de laatste acht jaar met justitie in aanraking geweest. Bij veel verzekeringen wordt deze vraag gesteld. Denk bij strafblad maar eens aan ;
- diefstal,
- verduistering bedrog,
- oplichting,
- valsheid in geschrifte,
- vernieling,
- beschadiging,
- mishandeling,
- afpersing,
- afdreiging,
- overtreding van de Wet wapens en munitie,
- de opiumwet en
- de Wet economische delicten.
Verzekeraars mogen mensen met een strafblad blijven weigeren te verzekeren. Dat heeft de minister van
Veiligheid en Justitie geantwoord op Kamervragen. “In veel gevallen is toegang tot een verzekering geen absoluut recht“, aldus de
bewindsman. De minister zegt geen voorstander te zijn van het nemen van aanvullende wettelijke maatregelen.
“Een verzekeraar moet tegen misbruik kunnen optreden en op basis van risicoanalyse een individuele afweging kunnen maken of hij een cliënt al dan niet een verzekering wil aanbieden. De verzekeraar moet in staat zijn een hem aangeboden risico op de verzekerbaarheid te beoordelen. Bij het classificeren van deze risico’s is het voor een verzekeraar essentieel om te weten of iemand eerder veroordeeld is voor verzekeringsfraude. Verder speelt een dergelijke risicoanalyse alleen een rol voor zover het een verzekering betreft die betrekking heeft op het misdrijf dat is begaan. Als voorbeeld de ontzegging van de rijbevoegdheid; dat is slechts relevant voor een autoverzekering, maar niet voor een reis- of inboedelpolis. Mede door dit soort afwegingen zal het aantal mensen met een strafblad dat problemen ervaart bij het afsluiten van een verzekering in de praktijk laag zijn.”
Exacte cijfers over het aantal personen dat moeilijkheden ondervindt bij het afsluiten van een verzekering zijn niet bekend. Wel geeft het Verbond van Verzekeraars aan dat het om zeer uitzonderlijke gevallen gaat.
Voortzetting pensioenen gestopt
Het is voor werknemers van 40 jaar of ouder die op of na 1 januari 2011 worden ontslagen niet meer mogelijk een beroep te doen op het Fonds Voortzetting Pensioenen (FVP). De FVP-bijdrage regeling is, zoals in 2009 al was aangekondigd, per 1 januari 2011 definitief beëindigd. Reden is de sterk gestegen toename van werkloze werknemers die een beroep op een FVP-bijdrage konden doen. De financiële middelen van het Fonds zijn ontoereikend om de grote instroom te financieren.
De FVP-bijdrage hield in dat als de ex-werknemer aan alle voorwaarden voldeed het FVP gedurende de periode dat de werknemer recht had op een loongerelateerde uitkering de pensioenpremie helemaal of gedeeltelijk doorbetaalde. Alleen over de eerste zes maanden werd geen bijdrage gegeven.
Voor werknemers die in 2010 werkloos zijn geworden, heeft de bijdrage een voorwaardelijk karakter. Vanwege de huidige financiële omstandigheden heeft het FVP de betalingen van de bijdrage opgeschort tot uiterlijk 1 januari 2014. Het bestuur van het Fonds kan verder nog overgaan tot het korten van de bijdrage.
Belang voor de praktijk (meer…)
Provisieverbod complexe verzekeringen
Gisteren een hoorzitting in de Tweede Kamer over provisie. Een drietal vreemde zaken willen we er even uitlichten.
- Jan Kees de Jager gaat Geldwinkels in ee
n paar grote steden starten. Daar kunnen mensen advies krijgen of ze een complex product moeten aanschaffen. De Geldwinkels zullen bemand worden door studenten, zegt onze minister van Financiën. We zullen dit maar niet direct als een diskwalificatie van ons advieswerk opvatten maar een tikkeltje opportunistisch vinden we het wel. - Verzekeringsmaatschappijen mogen binnenkort geen provisie meer betalen aan tussenpersonen. We zijn benieuwd waar verzekeringsmaatschappijen die alleen met tussenpersonen werken zoals Aegon, Nationale-Nederlanden, Delta Lloyd, etc. nog hun primaire bestaansrecht vandaan zullen halen. Immers tot nu toe hadden ze overal vrije verkooppunten (de ongebonden en onafhankelijke tussenpersoon), maar die kunnen de verzekeraars niet meer met provisie betalen. Vermoedelijk gaan ze hun verzekeringen nu rechtstreeks aan klanten proberen te verkopen zoals direct writers.
- Er moet weer een nieuw keurmerk komen voor adviseurs. Het register van het AFM met alle deskundigheidswaarborgen is blijkbaar voor Jan Kees te onbetrouwbaar om er een keurmerk aan vast te koppelen.
Het is nu zeker dat er een provisieverbod voor complexe producten komt. Ons maakt dat niet zo veel uit. We werken al jaren net zo makkelijk met een fee als met provisie.
Onafhankelijk?
Een gekleurd advies:
- RABO (Interpolis)
- ABNAMRO (ABNAMRO Verzekeringen)
- ING bank (Nationale-Nederlanden)
- ING Assurantie kantoren (Nationale-Nederlanden)
- Ditzo (ASR Verzekeringen)
- InShared (Achmea)
- Univé (Univé)
- Centraal Beheer (Centraal Beheer)
- MoneyYou (ABNAMRO Verzekeringen)
- Ohra (Delta Lloyd)
- Meeus (Aegon)
- Izio (Delta Lloyd)
etc.
Een onafhankelijk advies
Debiliseer je risico’s
Fix je Risk is een spel waarin kinderen ontdekken wat een verzekering is. Verzekeren is voor de meeste kinderen een ver-van-hun-bedshow. Toch hebben ze allemaal wel een keer gehoord: ‘Het is maar goed dat we verzekerd zijn’. Het spel Fix je Risk laat kinderen spelenderwijs kennismaken met verzekeren.
Het blijft verbazen hoe de gezamelijke verzekeraar goed degelijk verzekeringswerk kunnen afwisselen met tranentrekkende initiatieven. Met een website FixjeRisk voor jonge kinderen promoten ze bij kinderen om risico’s vooral op te lossen met het verzekeren van risico’s.
Een debiele website met geen enkel gevoel voor de werkelijke problemen die er bij jongeren bestaan rondom financiën en verzekeringen. Echt serieus hebben verzekeraars zich nog nooit ingespannen om financieel onderwijs werkelijk grondig op te zetten. Deze website is weer een nieuw dieptepunt waar ze meer verzekeringen mee proberen te verkopen.
Voor jongeren en volwassenen hebben we op deze website (wel) een efficiënte checklist staan voor bedrijven en particulieren.
Financieel uit de bocht vliegen
Wij schreven het al eerder: het bewustzijn van en kennis over financiële zaken is bij de gemiddelde Nederlander laag. Steeds vaker wordt dit tot overigens gesignaleerd en komen er initiatieven tot ontwikkeling die de betrokkenheid op financiële aangelegenheden vergroten.
Vandaag introduceert DSI een online educatief spel, financieelrijbewijs. Het initiatief is gericht op het bewust maken van consumenten: weet goed wat je doet als je voor een financiële beslissing staat.
Het internetspel, een praktische training van een kwartier, confronteert u spelenderwijs met de gevolgen van uw eigen gedrag, waardoor u weerbaarder wordt in het financiële verkeer. Op deze wijze wordt u een betere, assertieve gesprekspartner voor (financieel) adviseurs zoals wij.
Het gaat bij het Financieel Rijbewijs niet om kennis, maar om gedrag. Informatie over financiële producten is overal verkrijgbaar en onmisbaar. Toch blijkt de gemiddelde consument niet de per definitie de juiste houding en vaardigheden voor het verantwoord nemen van beslissingen. Het Financieel Rijbewijs helpt hierbij.
Het educatief spel kent vooralsnog twee varianten, beleggen en hypotheken, maar de verkregen vaardigheden komen evengoed van pas bij andere financiële beslissingen. Aan het slot van het spel kan het Financieel Rijbewijs met verbetertips worden uitgeprint.
Een aanrader.
