Archief van "Branche"
Een beetje helemaal transparant
Op voorstel van minister Bos (Financiën) is het kabinet vrijdag akkoord gegaan met uitbreiding van de provisietransparantie met uitvaart-, arbeidsongeschiktheids- en overlijdensrisicoverzekeringen die samen met een krediet worden verkocht. (bron AM)
Wilt u een beetje provisietransparantie zoals Bos wil of volledige transparantie zoals wij geven?Bel dan gerust even.
De Pokémon polis
Ondanks de opkomst van nieuwe internetverzekeraars als Ditzo en Allsecur is de omzet van online verzekeren vorig jaar gedaald. Na jaren van explosieve stijgingen meldt Blauw Research over 2008 een omzetdaling in internetverzekeren van € 385 mln tot € 367 mln. (bron AM)
De interesse van de beroepsgroep voor internetverzekeren en de interesse van consumenten voor verzekeringen in het algemeen zal wel een gedeeltelijke oorzaak zijn van deze ontwikkeling.
Om dat te illustreren een rijtje met Nederlandse Google hits.
- Rechtsbijstandsverzekering 35.000 hits
- Aansprakelijkheidsverzekering 149.000 hits
- Pensioen 1.030.000 hits
- Pokemon 1.590.000 hits
Wordt er dan wel veel op internet gepraat over kostbare producten zoals pensioen en lijfrente?
- Lijfrente forum 21.600 hits
- Pensioen forum 216.000 hits
- World of Warcraft forum 655.000 hits
Een getekende pensioenwereld in 3D met mijn beeltenis als avatar. Ik vrees dat het aantal hits er weinig op vooruit zal gaan.
Smartelijk psychisch leed bij ontslag is belast
De man is in dienst van een BV. Per 1 december 2003 ontbindt de kantonrechter de arbeidsovereenkomst. (Hij wordt ontslagen) De kantonrechter stelt bij het berekenen van de hoogte van de ontslagvergoeding, conform de kantonrechtersformule, de correctiefactor (C) op 2,5.
Reden hiervoor is dat de werkgever niet heeft gehandeld als een goed werkgever. De man is van mening dat een deel van de ontslagvergoeding aangemerkt moet worden als onbelast smartengeld. De vergoeding is niet alleen toegekend als beloning voor het verrichten van de overeengekomen arbeid. De inspecteur is het hier niet mee eens. Nadat de man door Rechtbank Arnhem in het ongelijk is gesteld, gaat zij in beroep bij Hof Arnhem. Ook het hof stelt de man in het ongelijk. De vergoeding is toegekend omdat de werkgever niet als een goed werkgever heeft gehandeld. De vergoeding is door de werkgever dan ook betaald in haar hoedanigheid van werkgever en om die reden toe te rekenen aan de dienstbetrekking. De vergoeding behoort daarom tot het loon. De man heeft het tegendeel niet aannemelijk gemaakt.
Een ontslagvergoeding kan uitstekend worden gebruikt voor het verbeteren van de pensioenvoorziening. Dat kan via een stamrecht BV of bij een verzekeraar. Die keuze is mede afhankelijk van de persoonlijke omstandigheden. Bel ons gerust als we die verschillen eens moeten laten zien.
Over deze zaak schrijft het FJA van Nationale-Nederlanden nog de volgende aanvulling: (meer…)
Actuarissen fronsen hun wenkbrauwen
“Mijn zoon studeert voor accountant” zegt man over de heg tegen de buurman. “Dat is voor mijn dochter geen optie” zegt de buurman. “Dat is een te enerverende baan voor haar. Zij studeert voor actuaris.”
Dit illustreert de algemene mening over de beroepsgroep actuarissen. Onderschat deze dames en heren echter niet; ze zijn een cruciaal onderdeel voor de onderbouwing van alles rondom pensioen en de AOW leeftijd. Zodra zij dus als beroepsgroep een mening geven dan is het handig om even rechtop te zitten.
Ze hebben zich nu gebogen over de pensioen consequenties die er zijn als de AOW leeftijd wijzigt naar 67 jaar. En die consequenties zijn niet kinderachtig. Maar eerst even de theorie: er zijn drie denkrichtingen mogelijk voor het aanpassen van pensioenregeling door de verhoging van de AOW leeftijd.
“Compenseren”: de pensioenleeftijd in de regeling blijft 65 jaar. Het AOW-gat tussen 65 en 67 jaar wordt via de pensioenregeling gecompenseerd door de inkoop van een tijdelijk pensioen. De feitelijke uittreedleeftijd blijft daardoor 65 jaar. De pensioenkosten stijgen met 5 tot 50%.
“Niets doen”: de pensioenleeftijd blijft 65 jaar en de pensioenregeling wordt niet aangepast. Het AOW-gat tussen 65 en 67 jaar wordt niet opgevuld. De feitelijke uittreedleeftijd stijgt daardoor (65 – 66).
De kosten van de pensioenregeling blijven nagenoeg gelijk.
“Meebewegen”: de pensioenleeftijd wordt (in één keer) naar 67 jaar verhoogd. De feitelijke uittreedleeftijd schuift daardoor op naar 67 jaar.
De pensioenkosten dalen met 10 tot 12%.
Dat alles is ook nog eens afhankelijk van het gekozen pensioensysteem. Zo weten de actuarissen wel de aandacht over de AOW leeftijd vast te houden. Wilt u als werkgever niet overvallen worden door de maatregelen dan is vooraf een gesprek met ons al snel kostenbesparend.
Een failliete verzekeraar en de positie van de werkgever
Een hypothetische vraag die ons wel eens wordt voorgelegd in deze moeilijke tijden is de volgende. Een werkgever heeft pensioenovereenkomsten gesloten met haar werknemers en het pensioen ondergebracht bij een verzekeraar. Enkele jaren later gaat de verzekeraar failliet waardoor het pensioen van de werknemers verloren gaat.
Kunnen de werknemers nu het pensioen bij de werkgever claimen? Naar onze mening is dit niet het geval.
Er is dan sprake van een niet aan de werkgever toerekenbare tekortkoming in de naleving van de arbeidsovereenkomst. Immers, de werkgever heeft het pensioen, zoals de PW voorschrijft, ondergebracht bij een verzekeraar die onder toezicht staat van DNB en zich gehouden aan alle wettelijke voorschriften. De werkgever kan niets worden verweten. (Bron PutD)
Never a dull moment
Braaf zat ik weer in een schoolklasje. Samen met medewerkers van advieskantoren, directeuren, pensioenadviseurs, hypotheekverkopers en ander loslopende adviseurs. Ze draven dit jaar allemaal op voor de verplichte PE (Permanente Educatie) om hun verzekeringsdiploma’s in tact te houden. Ik ook.
Het kennisniveau van mijn concurrenten valt niet tegen. Sommigen zijn zo specialistisch dat we ademloos luisteren naar praktijksituaties en handige tips. Zelfs de docenten zijn te pruimen. Langzaam verdwijnt de ergernis om een paar dagen per jaar in zo’n hok te zitten. De tips en trucs die we op zo’n dag leren, komen weer de komende weken weer te voorschijn op deze website.
Dit vak is zoveel interessanter dan het lijkt. Ook in economisch moeilijke tijden blijkt de verzekeringsbranche de meeste stormen goed te overleven. Want ook een Simple Risk is zelden een simpel risico en dan zijn goede adviseurs broodnodig. Kijk maar eens op de websites van de NIBE-SVV of SCFB, opleidingsinstituten voor verzekeringen.
Bel me eens om ook enthousiast te worden of gewoon om iets te horen over de praktijk van alledag. Never a dull moment kan ik u verzekeren.
Gone in Sixty Seconds
Autodiefstal terugdringen kan op vele wijze. Een belangrijk middel zijn elektronische maatregelen in de auto. Denk maar eens aan:
- (Start) Blokkeersystemen,
- Alarmsystemen,
- Autovolgsystemen.
Vooral deze laatste beveiliging heeft spectaculaire effecten. Tot op heden zijn meer dan 90 % van de met een dergelijk volgsysteem uitgeruste voertuigen binnen enkele uren na de diefstal door de politie teruggevonden.
Om de kwaliteit van de inbouwsysteem te waarborgen wordt gewerkt met een SCM autodiefstal beveiliging klasse indeling . Veel verzekeraars eisen bij iets duurdere auto’s altijd een dergelijk systeem. Kijk dus altijd even de polis na of deze eis gevraagd wordt. Als een dergelijk beveilingssysteem niet geplaatst is, kunt het recht op een uitkering mislopen.
Klasse 1 bestaat uit een elektrisch systeem met minimaal twee automatisch inschakelende blokkeringen, geen detectie en geen alarmering:
- minimaal twee blokkeringen (startmotor + extra blokkering, niet zijnde de startmotoronderbreking)
N.B.: Af-fabriek systemen voldoen reeds met een onderbreking op het motormanagement
Klasse 2 bestaat uit minimaal twee automatisch inschakelende blokkeringen, detectie en alarmering.
- minimaal twee automatische blokkeringen conform klasse 1
- omtrekdetectie en ruimtelijke detectie;
- akoestische signalering
- optische signalering (meer…)
Liefdefonds Barbara
Zelfs verzekeraars hebben niet het eeuwige leven. Elke bedrijfsbrochure van een bestaande verzekeraars laat altijd een vertrouwenwekkend beeld zien over de soliditeit en vakmanschap van de verzekeraar. Alhoewel de controle op de verzekeraars in Nederland alleszins redelijk geregeld is, heeft toch niet elke verzekeraar het eeuwige leven.
Zoeken naar de overnemende partij is dan een klus vanjewelste. Vandaar nog maar eens een lijstje van oude vergeten verzekeraars en de nieuwe bazen. Best jammer want wie wil er niet een polis bezitten van de verzekeringsmaatschappij:
- Aan de ontslapende gewijd
- Kollectantengezelschap
- Liefdefonds Barbara
- Draagt Elkanders Lasten
- Eendragt maakt Magt
- Geheelonthouders
- Gelduitzetting
- Hulp in Nood Na De Dood
- Linnenweversbus
- Mijn Glas Loopt Ras
- Plicht to Recht
- Saaiwerkers
- Tot Hulp der Mensheid
Bange banken
Banken zitten in de hoek waar de klappen vallen. Vier grote organisaties hebben de strijd aangebonden met de meeste Nederlandse banken.
Oxfam Novib, Amnesty International, Milieudefensie en FNV Mondiaal hebben een website Eerlijke Bankwijzer waar banken worden beoordeeld op de volgende elementen
- Transparantie en Betrouwbaarheid
- Wapenhandel
- Klimaatverandering
- Corruptie en belastingontduiking
- Biodiversiteit
- Giftige stoffen en gezondheid
- Mensenrechten
Het totaaloverzicht toont dat alleen de Triodosbank en de ASN-bank op de meeste elementen positief scoren.
De site is opgetuigd met een heuse videoboodschap van Wouter Bos en mogelijkheden om de banken een gele kaart (pdf) te sturen.
Met de Eerlijke Bankwijzer willen de initiatiefnemers maatschappelijk verantwoord ondernemen bevorderen bij Nederlandse banken.
inducementsnorm
Intermediairs zullen vanaf 1 januari 2009 consumenten (vóórafgaand aan de totstandkoming van de verzekering) moeten informeren over de beloning die hij ontvangt. Wij denken dat het een gezonde verplichting is waar iedereen snel aan gewend zal zijn.
Minder bekend is echter de inducement. (vertaling: “Something that helps bring about an action or a desired result“
Simpel gezegd: De provisie moet in redelijke verhouding staan tot de werkzaamheden die verricht moeten worden voor het afsluiten van een polis.
Moeilijk gezegd: (door het AFM): De nieuwe wettelijke norm houdt in dat het verboden is als aanbieder, bemiddelaar of adviseur provisie te betalen of te ontvangen voor het bemiddelen of adviseren inzake een complex product of hypothecair krediet die niet noodzakelijk is voor het verlenen van de btreffende dienst of deze mogelijk maakt.
Dit gaat overigens alleen maar om de verkoop van “complexe” producten aan particulieren zoals hypotheken, spaarpolissen, bankspaarproducten en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.
Ook direct writers zoals Centraal Beheer, OHRA en FBTO zullen verplicht zijn een kostenverklaring af te geven. Elke consument kan hierdoor goed inschatten of de dienstverlening past bij de kosten die betaald worden. Meer informatie over provisietransparantie.
Zwarte claims
Verzekeraars zullen de komende tijd geconfronteerd worden met een een forse stijging aan (dubieuze) schadeclaims als gevolg van de recessie.
De kredietcrisis zorgt ervoor dat veel consumenten op ‘creatievere’ manieren aan hun geld proberen te komen. Verzekeraars zijn daar het slachtoffer van. Uit onderzoek van EMB komt naar voren dat er een correlatie bestaat tussen slechte economische omstandigheden, werkloosheid en criminaliteit. Denk hierbij aan diefstal, inbraak en het oplichten van verzekeringsmaatschappijen door onterechte schade te claimen of brand te stichten.
In Groot-Brittanië is het aantal huishoudelijke claims met 40% gestegen sinds het begin van de kredietcrisis. Het aantal winkeldiefstallen steeg in de eerste helft dit jaar fors ten opzichte van 2007. Datzelfde geldt voor het aantal brandstichtingen. De Britse tak van verzekeraar Allianz meldt een toename van 60% aan twijfelachtige vorderingen. (bron INFinance)
Wees erop bedacht bij fraude dat verzekeraars werken met “zwarte lijsten“. Staat u eenmaal op die lijst dan is het praktisch niet meer mogelijk bij een Nederlandse verzekeraar een verzekering af te sluiten.
Provisietransparantie avant la lettre
Rondom provisietransparantie was het eerder wettelijk vastgesteld dat vanaf 1 januari 2009 intermediairs openheid moesten geven over hun beloning op hypotheken en complexe verzekeringsproducten. (Overigens heeft het AFM nu al gezegd dat het niet voldoen aan de plicht tot 1 april zal gedogen.)
Voor ons geen bijzondere eis want die openheid geven we al jaren. Maar in een onderzoek van SmartOffice blijkt slechts 20% van de intermediairs (tussenpersonen) van plan te zijn om haar klanten te informeren over de provisie die verdiend wordt op een financieel product. 80% van de assurantieadviseurs vermoedt dus dat ook na 1 april die informatie achterwege kan blijven.
Praktisch is de wettelijke eis overigens helemaal niet nodig want op onze site staat een goed overzicht van de meest gebruikelijke provisies die intermediairs ontvangen na de verkoop van een financieel product. Ook zijn er diverse andere professionele verzekeringsadviseurs die op hun website alle informatie hebben staan om er als consument achter te komen.
Onze adviestarieven kent u al. En over de bemiddelingsinkomsten houden wij onze zaak ook al verrassend transparant.
