Archief van "sparen"
Dodelijke ernst
Wat heeft een hogere prioriteit? Het verzekeren van onze spulletjes (van mobieltje tot het huis) of het verzekerde van je naasten. Dat blijft altijd een persoonlijke keuze. Maar elke “schade” waar mensen bij betrokken zijn, heeft bij ons kantoor telkens weer een forse inslag.
De ergste vorm van “schade” is wel het overlijden. We schrikken en kijken elkaar verdwaasd aan. Al snel grijpen we ook naar het polisdossier. Niets menselijks is ons vreemd. “Hoe zat het ook al weer? Is er wel voldoende verzekerd en hebben we aan alles gedacht?” Overlijden komt vaak onverwacht en heeft, naast de emotionele gevolgen, dus altijd direct financiële gevolgen.
Ook deze week hoorden we weer het ultieme slechte nieuws. Veel te jong en veel te hard nodig voor alle geliefden.
De komende dagen en weken zullen wij professioneel aan de bak moeten. Eufemistisch heet dat schadeafhandeling. Maar voor ons vak een cruciaal onderdeel. Nu kan ook iedereen weer zien waarom levensverzekeringen en goede pensioenvoorzieningen nog steeds verrekte belangrijke onderdelen horen te zijn in een goed verzekeringspakket. Want de emotionele pijn verzachten kunnen we helaas niet; Maar financieel wel; dat is ons vak.
Aflosvrij is niet zorgvrij
Tot een half jaar geleden was het voor velen een zegen om een huis te kopen. De waarde van de woning groeide harder dan iedereen had verwacht, en dus werd er al snel een aflosvrij hypotheeklening gekozen. Minder kosten dus meer woning. Nu de huizenprijs in elkaar is gezakt, de economie niet meezit en de inflatie uitblijft, begint het besef te komen dat het hebben van een aflosvrije hypotheeklening een zwaar risico is.
Op 40 jaar een aflosvrije hypotheeklening nemen, betekent na 30 jaar dat niet alleen de rente nog gewoon “levenslang” doorloopt maar ook dat die rente niet meer fiscaal aftrekbaar is.
Gewoon in ronde getallen: Lening € 400.000,-, rente 6% betekent voor een 40-jarige koper ná z’n 70-ste alleen aan hypotheekrente netto € 2.000,- per maand ……
Ook het AFM ziet dit grote toekomstige financiele probleem aankomen en heeft er nog enige informatie aan toegevoegd. Die treft u hieronder aan. Wij werken nog als één van de weinig adviseurs op uurtarief. Dat maakt een advies wel zo onafhankelijker (meer…)
KEW voor gevorderden
Vandaag een beetje techniek over de Kapitaalverzekering Eigen Woning vrijstelling. Lekker afgekort naar KEW. Dit is de vrijstelling in Box 1 om een bedrag belastingvrij bij elkaar te sparen om de hypotheeklening later mee af te lossen.
Om in aanmerking te komen voor de KEW-vrijstelling moet worden voldaan aan het premie- en bandbreedtevereiste. Volgens de wet voldoen we aan deze vereisten als voor de KEW
- ten minste 15 dan wel 20 jaar, of,
- tot eerder overlijden,
- jaarlijks premies zijn voldaan en
- de hoogste premie niet meer heeft bedragen dan het tienvoudige van de laagste premie.
Vraag: Wat moet worden verstaan onder de begrippen ‘jaar‘ en ‘jaarlijks‘ en hoe wordt vastgesteld aan welk jaar de betaalde premie moet worden toegerekend? Maakt het hierbij uit of sprake is van een contractueel verschuldigde premie of van een extra storting?
Antwoord: (meer…)
Meer keuze met geld
Spaarloon verruimd
Vraag: Bij mijn werkgever neem ik deel aan de spaarloonregeling. Het tegoed op mijn spaarloonrekening deblokkeer ik voor de premie van een kapitaalverzekering die in 1998 is afgesloten. Ik heb in februari 2009 een huis gekocht en heb mijn kapitaalverzekering verpand aan de geldverstrekker. Kan ik mijn tegoed op de spaarloonrekening nog steeds deblokkeren voor het betalen van de premie voor deze verpande kapitaalverzekering?
Antwoord: Een werknemer mag het tegoed van een spaarloonrekening onder andere deblokkeren voor een overeenkomst van levensverzekering waarbij een kapitaalsuitkering bij in leven zijn is verzekerd (hierna: kapitaalverzekering). Tot 2009 ging de wet ervan uit dat het tegoed van een spaarloonrekening alleen gedeblokkeerd mocht worden voor een kapitaalverzekering zolang de verzekering onbezwaard (lees: niet verpand) deel uitmaakte van het vermogen van de werknemer of dat van zijn echtgenoot.
Met ingang van 2009 is deze deblokkeringsmogelijkheid in twee opzichten verruimd.
- De voorwaarde dat de verzekering onbezwaard moet zijn, is komen te vervallen. Gedeblokkeerd mag worden voor een verpande kapitaalverzekering, een KEW, SEW of BEW. (meer…)
Een zes-minnetje voor BVZ
“Doe mij die polis maar met de hoogste prognose.” Nog niet zo heel lang geleden was dat de diepste overweging van sommige consumenten om te kiezen voor belegging A of belegging B. Inmiddels heeft iedereen (ook wij) zijn/haar lesje wel geleerd.
Gedegen financieel onderwijs had veel problemen kunnen vermijden.
Dat beseft de overheid natuurlijk ook maar veel verder als een website Wijzer in Geldzaken komen ze helaas niet. Het zal nog wel een paar decennia duren voordat er op elke middelbare school het vak belasting- en verzekeringszaken (bvz) wordt gegeven.
Wij proberen er ons steentje bij bij te dragen door grondige informatie te geven. Bijvoorbeeld over beleggen. Simpelweg omdat in veel spaarverzekeringen altijd wel een beleggingselement zit. En omdat beleggen altijd wel de gemoederen blijft bezig houden, is een een handig checklijstje van bovengenoemde website niet overbodig. 15 nuttige punten.
- Met beleggen kun je meer geld verdienen dan met sparen. (meer…)
Heel erg aflosvrij
Vaak hebben wij (de hypotheekadviseurs) een aflosvrije lening geadviseerd. Dat willen (wilden) veel kopers want dan bleven de maandelijkse kosten lekker laag. En die wens hebben de adviseurs meestal gehonoreerd. Tegenargumenten van adviseurs werden al snel van tafel geveegd door de hypotheeklening kopers. Waarom zouden ze? De huizenprijzen stijgen zo sterk dat er niets aan de hand is in de toekomst. De inflatie holt de lening van binnenuit. Ik word later rijk door een erfenis. We leven nu dus ik wil geen hoge lasten. En hypotheekadviseurs adviseren bijvoorbeeld spaarhypotheken toch alleen maar omdat er veel meer provisie mee te verdienen is.
Tja, dat zou allemaal best waar kunnen zijn. En dus werden er aan miljarden euro’s aflosvrije hypotheekleningen verkocht.
De consequentie is dat nu meer dan 50% een aflosvrije hypotheeklening is, blijkt uit een onderzoek van GfK Panel Services. Met alle gevolgen van dien.
• De rente is slechts 30 jaar fiscaal aftrekbaar
• De huizenprijzen stagneren.
• De inflatie is laag.
• De pensioenen blijven achter.
• De levensverwachting blijft stijgen.
En nu is er daar ons dilemma; gaan we onze klanten alsnog bewegen extra te sparen om dat aflossingsvrij gedeelte bij elkaar te sparen. En hoe moet dat dan met een aflosvrije lening? Met een box 1 of box 3 polis of gewoon aflossen? Met banksparen of met sparen bij de bank of misschien bij een verzekeraar? Meer pensioen/lijfrente bij elkaar sprokkelen of toch maar weer beleggen misschien? Of hopen dat het allemaal wel goed komt? Tientallen vragen en nog meer oplossingen.
En goedkoper is het hypotheekadvies er niet op geworden. Wel transparanter.
Verhuur uw crisiswoning
Op feestjes en partijen klinkt het fantastisch; ik bezit twee woningen. De tragiek erachter snapt ook iedereen. Dubbele woonlasten en dubbele slapeloze nachten.
Nu de verkoop van woningen stagneert, besluiten steeds meer huiseigenaren hun oude leegstaande woning tijdelijk te verhuren en zo dubbele woonlasten te voorkomen.
- Probleem. Bij het sluiten van een “normale” huurovereenkomst voor bepaalde tijd, lopen zij het risico de woning aan het einde van de looptijd niet leeg te kunnen opleveren. De wettelijke opzeggingsgronden bieden namelijk sterke bescherming aan de huurder, zo is “verkoop van de eigen woning” bijvoorbeeld geen geldige reden om de huurovereenkomst te beëindigen. Daar komt nog bij dat de geldverstrekker officieel toestemming moet geven voor verhuur. Die zijn daar meestal niet snel voor te porren.
- Alternatief is het sluiten van een “gebruiksovereenkomst”, hiervoor mag helaas geen geldelijke vergoeding (huur) worden gevraagd, een gebruiksovereenkomst is immers altijd “om niet” oftewel gratis. En dus is dit niet gunstig voor de eigenaar/verhuurder.
- Oplossing. Het sluiten van een tijdelijke overeenkomst in de zin van de Leegstandwet kan hier uitkomst bieden. Op basis van deze wet is het voor eigenaren van leegstaande woonruimte namelijk mogelijk deze tijdelijk te verhuren. Dit met geldelijke vergoeding en zonder dat de huurder volledige huurbescherming toekomt.
Aan het gebruik maken van de Leegstandwet zijn wel enkele voorwaarden verbonden, die u bij ons kunt opvragen. Even een emailtje met “Leegstand” en die ontvangt u wel zonder voorwaarden.
Dan verkoop je toch gewoon je huis…
Werklozen die een woning gefinancierd hebben met Nationale-Hypotheekgarantie (NHG), kunnen sinds kort makkelijker gebruik maken van de Woonlastenfaciliteit.
Degenen die buiten hun schuld in betalingsproblemen zijn geraakt, kunnen een aanvullende lening aanvragen en daardoor meer tijd krijgen om hun betalingsproblemen op te lossen. Die aanvullende lening wordt verkregen door middel van een extra borgstelling. Deze faciliteit is overigens een standaard faciliteit van de NHG en bovendien ook nog gratis.
Eén en ander is gericht op het behoud van de eigendom van de woning voor huishoudens die als gevolg van
- werkloosheid,
- arbeidsongeschiktheid,
- (echt)scheiding of
- overlijden van een van de partners
in de betalingsproblemen zijn geraakt. U krijgt “gewoon” een extra lening om de achterstanden in te halen en zo enige tijd om te kunnen overbruggen.
Voor degene die geen NHG hebben is de oplossing soms een Woonlastenverzekering. Maar laat u goed voorlichten over de voorwaarden zoals kosten en provisies. de verschillen tussen deze verzekeringen zijn groot.
Komt u in de problemen dat is het verstandig zo snel mogelijk actie te nemen. Vrijwel alle partijen rondom een hypotheeklening willen het liefst problemen zo snel mogelijk horen zodat ze kunnen helpen. Kijk bijvoorbeeld eens naar deze 8 tips van de Stichting WEW. (meer…)
Uitzending
De man woont met zijn gezin in een woning die kwalificeert als eigen woning. De werkgever van hem zendt em uit naar het buitenland. De zoon van deze man blijft in deze periode in de Nederlandse woning wonen. Tussen de man en de inspecteur ontstaat een geschil over de vraag of de Nederlandse woning voor de jaren 2002 en 2003 kwalificeert als eigen woning. En dus of de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar is.
De inspecteur is van mening dat dit niet het geval is.
Rechtbank Den Haag is het met de inspecteur eens. Tijdens het uitzenden dient de woning niet als hoofdverblijf. Hierbij maakt het niet uit dat de zoon in de woning is blijven wonen. Na het vertrek van X en zijn echtgenote behoort de zoon niet meer tot het huishouden van X. De Nederlandse woning valt in box 3. De man kan de hypotheekrente niet aftrekken in box 1.
Belang voor de praktijk (meer…)
Met het oogmerk op hypotheekrenteaftrek
Oogmerkvereiste betekent dat een lening moet zijn aangegaan voor verwerving, onderhoud of verbetering van de eigen woning. Financiering kan vooraf en achteraf plaatsvinden. Het is dus prima om te gaan verbouwen en pas relatief kort daarna alsnog een hypotheeklening lening af te sluiten.
Hieronder echter het voorbeeld van een man die de grenzen wel erg ver oprekte. Hij wachtte twee jaar en dat accepteerde de fiscus niet.
Man koopt in 1997 een nieuwe woning. Vanaf 1997 tot en met 2003 verbouwt hij voor een bedrag van € 308.102 zijn woning. De inspecteur is van mening dat de verbouwing voor € 254.259 is gefinancierd door middel van leningen. Deze leningen lost hij grotendeels af door in 2003 een nieuwe hypothecaire lening af te sluiten voor een bedrag van € 290.500. Na het aflossen van de schuld houdt hij een bedrag van € 40.881 over. Dit bedrag stort de man op zijn spaarrekening. Rechtbank Haarlem oordeelt dat de man niet aan het oogmerkvereiste voldoet. (meer…)
Hommeles met de No-Risk clausule
Het is hommeles in de makelaarsbranche. Los van de stevige concurrentie is er ook nog eens een flinke terugval van de verkoop van woningen bijgekomen. Dat betekent voor zowel de makelaars als de notarissen en hypotheekadviseurs een flinke daling van de inkomsten. Sommige organisaties proberen het tij te keren door met creatieve oplossingen te komen.
Zo haalde de NVM de oude No-Risk clausule van stal. Daarmee kan de aankoop worden ontbonden, mocht de verkoop van de huidige woning onverhoopt te lang duren. Dat lijkt zo op het oog een prima clausule maar er zitten een paar haken en ogen aan.
- Zo moet de verkoper ook met die clausule instemmen. Als diezelfde verkoper immers zelf een huis gaat kopen dan is zo iemand bijna verplicht diezelfde clausule ook op te nemen in het koopcontract van zijn of haar nieuwe huis. Enzovoort.
- Omdat steeds meer consumenten hypotheekadvies op uurtarief willen, worden alle partijen extra op kosten gejaagd.
In Engeland leidde zo’n no-Risk clausule al tot grote problemen op de huizenmarkt. Ging één woningverkoop niet door dan kwam er een reeks van andere verkopen op de tocht te staan.
Wilt u de tekst van de No-Risk clausule ontvangen? Stuur ons even een emailtje met in het onderwerpveld “No-Risk clausule” en wij sturen u deze tekst toe.
