De Dirk polis
De afgelopen dagen rolt de term koopsompolissen veelvuldig door de ether heen. Bij het nader bekijken van die term moet er eerst een onderscheid worden gemaakt in
- de “fiscale” koopsom en
- de “woonlasten” koopsom voor de aankoop van bijvoorbeeld een woonlasten- of overlijdensverzekering. De nu vermaledijde koopsompolis.
De “fiscale” koopsom is die koopsom die meestal aan het eind van het jaar wordt/werd betaald om een extra pensioen (lijfrente) te sparen. Vaak is deze koopsom fiscaal aftrekbaar (en later weer fiscaal belast zodra deze tot uitkering komt). Bij alle discussies rondom de DSB-Bank gaat het hier niet om. De provisie op deze fiscale koopsompolissen bedraagt normaliter 7% van de koopsom voor een adviseur.
De koopsompolissen waar zo vaak over wordt gesproken zijn de woonlasten- of overlijdens koopsomverzekeringen die, soms tegen een maandpremie, maar steeds vaker tegen koopsom werden gesloten. Waarom zijn deze in een kwaad daglicht komen te staan?
- De inkoopprijs voor de DSB-bank was een schijntje van de prijs (koopsom) die aan de klant werd doorberekend. Daardoor ontstond er een “winst/provisie” van soms meer dan 90%.
- Deze koopsom, soms vele duizenden euro’s en meer, werd gefinancieerd bovenop de hypotheeklening of krediet. Gedurende de gehele looptijd van de hypotheek moest over deze toplening natuurlijk ook rente worden betaald.
- Die extra lening moest ook nog eens worden afbetaald op de einddatum want die extra schuld werd niet met de koopsompolis afgelost maar slechts door de bank meegefinancierd.
Driedubbel pech dus.
Gerelateerde artikelen:
Nou, dit is mij ook overkomen in 2008. Een krediet afgesloten en daarbij is op agressieve wijze een koopsompolis aangepraat. Ik heb nog gevraagd of dit verplicht is en werd bevestigend beantwoord. Ik heb hiervoor een enorm bedrag moeten neertellen en is als leningdeel bij het krediet gevoegd. Ja, door hoge rente’s en de veelbesproken koopsompolis heb ik ca. een half jaar geleden het krediet ingelost. Echter, de koopsompolis kan pas na 5 jaar worden afgekocht. Dit heb ik inmiddels schriftelijk gedaan.
Ik weet niet zeker of ik hem helemaal begrijp. Als ik een voorbeeldje maak, kan u dan zeggen of ik het begrepen heb ?
- ik sluit hypotheek 100 000
- koopsom risicoverzekering 20 000 (inkoop DSB 2000)
- totaal geleend 120 000
- na 30 jaar aflossing en rente betalen, gelukkig verzekering niet nodig gehad, heb ik een lastenvrije woning.
- maarrrrrr: moet ik nog wel 20 000 terugbetalen aan DSB want voor die 20 000 heb ik wel rente betaald maar geen aflossing (in uw woorden: Die extra lening moest ook nog eens worden afbetaald op de einddatum want die extra schuld werd niet met de koopsompolis afgelost maar slechts door de bank meegefinancierd)
(de verkoper van DSB heeft natuurlijk gezegd dat je van die 20 000 over 30 jaar nog geen drie kadetjes kan kopen en dat de woning intussen 1 000 000 waard is, als iemand daarover al iets gevraagd heeft).
Zit het zo ?
@rri Dat klopt inderdaad. in dit geval lost u dus “gewoon” (met bijvoorbeeld een aflos-spaar-verzekering of via banksparen) de hypotheeklening af van 100.000,- en ook de lening van 20.000,-. Dan is er geen schuld meer over. Dan is de oorspronkelijke koopsom van 20.000,- dus ook weer door uzelf afbetaald.
Veel mensen hebben echter een (groot) gedeelte aflosvrij. Dan blijft de schuld staan en wordt de treurige constructie steeds kostbaarder want de lening blijft dan doorlopen.
De rente is overigens na 30 jaar fiscaal niet meer aftrekbaar.
Twee vragen om het goed te kunnen begrijpen
1e vraag
90% provisie. Is dat nu over de inkoopprijs of over het totaal te betalen bedrag?
Of te wel in het voorgaande voorbeeld.
Als de klant 20.000 euro moet betalen voor de koopsompolis. Is de inkoopprijs van DSB dan 2000 euro of 10.500 euro. Dat laatste verhoogd met 90% wordt ook 20.000 euro.
2e vraag
Het is natuurlijk logisch dat de koopsompolis uiteindelijk betaald moet worden. Is de rente op die 20.000 euro onderdeel van de hypothecaire aftrekbare rente? Of te wel is dit fiscaal af te trekken in box1 of is het niet-aftrekbaar?
@Epskeuten.
1e vraag. DSB schijnt bij een (Engelse) herverzekeraar de risico te hebben verzekerd tegen 10% tot 20% van de brutoprijs die aan de klant wordt doorberekend.
2e vraag. De rente over de lening die betrekking heeft op de financiering van de koopsom is fiscaal niet aftrekbaar in Box1.
Gerrit-Jan, dank voor je reactie.
Het wordt me meer duidelijk maar ik heb toch nog een vraag, u schrijft
…………… Veel mensen hebben echter een (groot) gedeelte aflosvrij. Dan blijft de schuld staan en de lening blijft doorlopen. De rente is overigens na 30 jaar fiscaal niet meer aftrekbaar ………….
waarop ik mij afvraag of er bij “veel mensen” geen tijdbom ligt te tikken want na 30 jaar rente betalen hebben ze de hoofdsom niet afgelost. Dan moeten ze hun huis verkopen en waar gaan ze dan wonen ?
Andere vraag, waarom koop je in hemelsnaam een verzekering, dan kan je er ook niet vanaf, je kan toch beter steeds een jaar verlengen en per maand betalen ? Bijvoorbeeld bij een hypotheek sluit je een ww-verzekering en na 5 jaar krijg je een erfenis of zo, dat is dan je eigen verzekering a.h.w. en dan hoef je je niet meer bij een maatschappij te verzekeren of zie ik dit verkeerd ?
Alvast dank voor uw antwoord.
@rrl
Ik mag hopen dat veel mensen snappen dat aflosvrij betekent dat er niet afgelost wordt en dat ze dus rekening houden met het doorbetalen van de hypotheekrente. Wellicht dat ze gedurende die 30 jaar regel vergeten en dan vervalt de aftrek plots. Daarbovenop komt de veelal lage pensioenen die men krijgt in verhouding tot het normale inkomen. Maar er is ook een positief verhaal. Er is “gelukkig” inflatie. Daardoor zal het maandelijkse bedrag later veel minder zwaar drukken dan op dit moment.
Uw tweede vraag is meer retorisch. Inderdaad hadden vermoedelijk veel van die verzekeringen beter tegen premie dan tegen koopsom kunnen worden gestart.
Wij hebben begin october, voordat de DSB-affaire van start ging, onze DSB-hypotheek overgesloten.
Ook hier waren koopsompolissen aanwezig. Deze koopsompolissen zijn door DSB ondergebracht bij Cardif. Na 5 jaar zijn deze koopsompolissen afkoopbaar. Voor ons is dat 17 december 2009. Nu DSB failliet is, waar kunnen wij nu de restwaarde van de koopsompolissen terugvragen.
Met vriendelijke groet
Ruud Heijser
In 2006 hebben wij ook een hypotheek afgesloten bij DSB omdat we na een aantal jaren het niet meer vertrouwde zijn we naar een oplossing gaan zoeken en elders een hypotheek afgesloten. Wel hebben we nog 2 koopsompolissen bij dsb die we toen moesten afsluiten bij dsb ,een bedrag van €30,000 dit is een arbeid ongeschiktheid en een werkeloos verzekering .
Deze kunnen we na de eerste 5 jaar al afkopen en heb dit ook schriftelijk aangegeven bij DSB de eerste verval datum is september 2011.
Aangezien de DSB nu dreigt failliet te te gaan ben ik benieuwd of we ooit nog een euro terug zien van de €30,000.
Misschien kunt u ons verder helpen
@Richard. Ik kan mij goed voorstellen dat je zo snel mogelijk van die koopsompolis af wilt. Toch is het verstandig voor elke beslissing de voors en tegens goed tegen elkaar af te zetten. Het lijkt erop dat je tot 2011 uberhaupt geen beslissing kan nemen. Of dat echt zo is, nu de koopsompolis niet meer verbonden is aan de DSB hypotheeklening, kan ik niet beoordelen. Dat kun je wel in de voorwaarden terug vinden. Mocht je nu (of in 2011) de polis toch willen afkopen, blijft het verstandig te kijken of de opbrengst dan opweegt tegen het door laten lopen van de verzekering. Je bent immers wel “gewoon” verzekerd op die polis voor AO en WW. Die beslissing hangt sterk af van de voorwaarden van de polis, de persoonlijke financiele situatie en zelfs je gezondheid.
Het lijkt mij dat de verzekering door het DSB faillissement niet komt te vervallen, ook niet door ingrijpen van de curatoren. De huidige verzekeraars zullen het risico gewoon gedekt houden.
Makkelijker kan ik het niet maken,……
Ik heb exact dezelfde vraag als Ruud Heijser, zie hieronder, maar ik kan geen antwoord vinden. Overigens wist ik niet dat dit bij Cardiff ondergebracht is, is dat voor ons allemaal het geval?
Kunt u helderheid verschaffen?
R. Heijser says:
23 oktober 2009 at 19:35
Wij hebben begin october, voordat de DSB-affaire van start ging, onze DSB-hypotheek overgesloten.
Ook hier waren koopsompolissen aanwezig. Deze koopsompolissen zijn door DSB ondergebracht bij Cardif. Na 5 jaar zijn deze koopsompolissen afkoopbaar. Voor ons is dat 17 december 2009. Nu DSB failliet is, waar kunnen wij nu de restwaarde van de koopsompolissen terugvragen.
Met vriendelijke groet
Ruud Heijser
Waarom wordt er nu niet harder ingegrepen door de regering er zijn mensen opgelicht. net als mijn verhaal zijn alle verhalen die ik heb kunnen vinden op het internet hetzelfde hoe is het mogelijk dat de ministers er na het fallisement niet meer over debateren om een oplossing hiervoor te zoeken. het zou zo simpel zijn alle koopsompolissen nietig verklaren de te veel betaald bedragen van de hypotheek/leningen aftrekken en opnieuw het maandbedrag vastleggen.
Hoe duidelijk moeten de curatoren het niet voorgeschoteld krijgen. je leest alleen maar dat ze op harde manier als nog al het geld willen innen van gedupeerden. Maar verzekerd (net als de gesprekken die je hebt met de adviseurs) zullen ze ervan zijn dat als het onderzoek is beeindigd men de teveel betaalde gelden terug zullen krijgen. ??? welk geld??? de bank is falliet.
Ministers waarom grijpen jullie wel in als een bank moet vallen of juist niet (kijk abn nu), maar niet als er nog steeds geen duidelijkheden zijn en mensen dreigen alles wat ze hebben opgebouwd kwijt te raken.
Wij hebben een Doorlopend Krediet afgesloten van 15.000 euro. Door DSB werd ons op een schijnheilige manier een koopsompolis aangepraat. Na het tekenen zagen wij pas het bedrag van bijna 21.000 euro. Wij hebben bijna 6.000 euro aan een kopsom betaald. Nu willen wij de lening in 1 keer aflossen,….moeten wij dan die 21.000 betalen of die geleende 15.000 ? Die 6.000 koopsom zijn we dan kwijt. Wie kan ons hierin een goed advies geven ? satfreak1969 @ gmail.com
hoi hoi alle gedupeerde, wij hebben ook zo,n koopsompolis alleen wij hebben daar voor bij een notaris gezeten en zit dus verpand en je lening cq hypotheek…als de lening cq krediet niet meer bestaat of tewel het is allemaal ingelost wat valt er dan nog te verzekeren…ik verzekerin iedergeval geen auto die ik niet heb…kijk maar eens in je notariele akte..en tja een notaris staat boven onze dirk hahaha…als het zo was geweest dat die polis na 5 jaar af te kopen is had dat daar ook in moeten staan..voor de mensen die daar voor bij de notaris hebben gezeten is er dan een redding voor de mensen die dat niet hebben gehad tja dat wordt gewoon afwachten..wij hebben daar gezeten op grond van een 2e hypotheek maar stond ingeschreven als krediet zo vier doortrap is onze vriend dirk en personeel ik zou voor m,n verdriet niet willen werken voor zo,n man.