Zoekresultaten voor: pensioenknip

Even het geheugen verfrissen. Een pensioenknip geeft de mogelijkheid een gedeelte van het kapitaal dat beschikbaar is voor de pensioenuitkering uit te stellen in de hoop/verwachting dat later de rentestand hoger is en dus de uitkering hoger.

Al lange tijd heb ik kritiek op deze keuzemogelijkheid voor de pensioenknip. Het lost een probleem niet op maar verergert deze juist. De praktijk is dat mensen zullen moeten realiseren dat deze lage rentestand een feit is waar ze mee moeten leven. Met de pensioenknip mogelijkheid kopen ze een staatslot in de hoop dat deze op termijn uitkeert. Ik heb nog nergens een voordelige aanbieding gezien. ik heb nog nergens een verzekerde ontmoet die door uitstel er financieel beter op geworden is. En ook in een onderzoek naar de voordelen van de vorige pensioenknip bleek niemand een voordeel te hebben genoten van uitstel. Allemaal nieten.

En dus(?) trekt de karavaan door en wordt de pensioenknip verder in stand gehouden in de hoop op een zomer met hoge rentestanden en lage inflatie. Kennelijk onder druk van een paar politici en een enkele belangenorganisatie.

Na lees meer het vraag en antwoord spel over de voorwaarden. Kwalijk is daarbij dat er ook nog in de Belastingdienst tekst een mening wordt gegeven die ze niet met zekerheid kunnen onderbouwen. “De pensioenuitkeringen (zijn nu) ongunstig”. Dat is m.i. alleen het geval als er een inflatie is te verwachten.  Grappig genoeg geven ze zelf nog wel een paar extra tegenargumenten;  De extra risico’s zijn

• het komende beleggingsrisico,
• de ontwikkeling van de levensverwachting en
• het gerealiseerde resultaat op sterfte.

Bijzonder bij de tekst is ook vooral het woord bijzonder. De lage rentestand wordt gezien als bijzonder en dat zou de verlenging van de pensioenknip rechtvaardigen. Best wel grappig als je bedenkt dat die lage rentestand er al zo veel jaren is. Ook zijn er nergens signalen dat deze fors zal gaan stijgen. klik hier als u meer over mijn argumentatie wilt lezen rondom de pensioenknip.

[Read more…] about Pensioenknip; allemaal nieten bij verlenging

De rentestand is laag en dat kan rondom de aankoop van een pensioenuitkering vervelend uitpakken. En dus verzon men een pensioenknip; Twee jaartjes een uitkering aankopen en het beste ervan hopen dat het rest kapitaal is aangegroeid, de rentestand is gestegen, de levensverwachting en de tarieven van de verzekeraars ongewijzigd zijn gebleven. Wishful thinking. Tot verbazing van iedereen gaat nu ook het AFM  zich ermee bemoeien.

Die pensioenknip is natuurlijk, al sinds de aankondiging een gedrocht en dat weten alle betrokken partijen.

• Jetta Klijnsma weet uiteraard dat het een paniekpensioenknip is. Die werd echter door de 2e Kamer gedwongen omdat ze een beetje achter was met het wetsvoorstel “doorbeleggen”.
• Lodder (VVD) en Van Weyenberg (D66)  de 2e Kamerleden die de Minister dwongen een wet te maken, weten het ook al lang maar de achterban mopperde en dan moet je “voor de bühne” voor ze in de bres springen.
• Rob Goedhart van Geldbelangen ook een voorvechter van de Pensioenknip weet natuurlijk ook dat er grote risico’s aan de pensioenknip vastzitten. “De pensioenknip is niet de oplossing voor alle problemen.”
• Verzekeraars wisten het ook vanaf het eerste plan; die liepen het direct te traineren.
• Het AFM weet het natuurlijk ook al lang. Er lag immers een vernietigend rapport over de vorige pensioenknip.
• En pensioenadviseurs weten het ook al lang; je gaat met je gezonde verstand de risicovolle Pensioenknip niet adviseren aan mensen die al een kritische pensioenvoorziening hebben, zonder een zeer doortimmerde advies en vol met voorbehouden. Voor je het weet, krijg je na twee jaar zwaar teleurgestelde relaties over de vloer en een zorgplicht klacht.

Het wachten is op een concrete berekening die de toets der kritiek kan doorstaan. Voorlopig is die kans klein.

AFM en Wishful thinking. De verzekeraars leggen dus de drempel hoog en willen dat de consument maximaal begeleid wordt door een adviseur. Maar plots vindt de AFM dat paternalistisch en sommeert de verzekeraars zich soepel op te stellen. De consumenten moeten het volgens de AFM zelf maar uitzoeken als ze dat willen. Maar dat zijn juist diezelfde mensen die ernstig getroffen worden door de lage rentestand en met een verkeerde beslissing door deze consumenten worden die problemen alleen maar groter. Met deze opstelling van het AFM wordt de pensioenknip van kwaad tot erger.

Hieronder het nieuwsbericht van het AFM waarin ze de verzekeraars terechtwijzen. [Read more…] about Pensioenknip is wishful thinking.

Met tegenzin kondigen momenteel de eerste verzekeraars de nieuwe pensioenknip faciliteit aan. Hier kunt u lezen waarom het een onzalig plan is.

Wat is de pensioenknip.
Bij pensioenregelingen op basis van een kapitaal- of premieovereenkomst bouwt een deelnemer tijdens het dienstverband een pensioenbedrag op. Dit bedrag wordt op de pensioendatum gebruikt om een levenslang pensioen aan te kopen. Eén van de uitgangspunten die de hoogte van het pensioen bepalen, is de rentestand. De rentestand is op dit moment laag. Hierdoor kan een deelnemer nadeel ondervinden als hij/zij het bedrag nu moet omzetten in een levenslange uitkering. Bij de pensioenknip kan de deelnemer de aankoop van het pensioen gedeeltelijk uitstellen. De deelnemer koopt een tijdelijk direct ingaand pensioen aan eventueel met een bijbehorend partnerpensioen. Hiervoor gebruikt de deelnemer een deel van het beschikbare pensioenbedrag. Het resterende deel van pensioenbedrag wordt opgeschoven. Na afloop van de uitstelperiode koopt de deelnemer een levenslange vaste of variabele uitkering aan.

Wat zijn de risico’s?
De pensioenknipregeling biedt de kans op een hoger of een lager pensioen. De onzekerheid over de hoogte van het levenslange pensioen blijft tijdens de uitstelperiode aanwezig. De pensioenknipregeling biedt dan ook geen garantie op een hogere uitkering. Bij de vorige pensioenknipregeling (tot 1 januari 2014) ging de rente juist omlaag en ontvingen mensen uiteindelijk minder pensioen. De rente is een belangrijk onderdeel van de tarieven. De pensioenknip 2015 moet daarom vooral worden gezien als een overbrugging. De deelnemers kunnen nu uitstellen om te zijner tijd een nieuwe keuze te maken, met de geldende rente, uit een levenslange vaste- of variabele uitkering.

Wat doet bijvoorbeeld Nationale-Nederlanden?
Ze zeggen: “Op verzoek van de deelnemer werken wij mee aan de pensioenknipregeling.”  Het enthousiasme spat ervan af. Gelukkig hebben ze voor dit soort problemen een beproefde methode: “Wij werken het beleid en de details op dit moment verder uit. We houden u op de hoogte.” Ze hebben nog een kleine 2 jaar want dan is de regeling weer ten einde.

Pensioenknip? Auflösen durch einfach liegen lassen.

Onze staatssecretaris Jetta Klijnsma geeft aan in de Tweede Kamer dat de pensioenknip tijdelijk wordt heringevoerd tot aan de inwerkingtreding van nieuwe pensioenwetgeving in 2017. In theorie dus anderhalf jaar. De pensioenknip zal 2 jaar mogen duren.

Klijnsma lijkt in paniek door de aanhoudende geklaag van politici en consumenten over de lage rentestand. Ze neemt dan ook een tijdelijke noodoplossing. Dat is het eerste signaal dat er weinig structureel beleid achter deze plannen aanwezig lijkt te zijn. Snel laat ze haar ministerie nog melden dat zo’n pensioenknip natuurlijk ook nadelen kent en slecht kan uitpakken. Dat zou mensen alert moeten maken want er zijn veel negatieve voortekenen van deze nieuwe maatregel. Laten we er eens 10 nadelen op een rij zetten.

1. De pensioenknip van de jaren 2009 tot 2014 heeft alleen maar verliezers gekend. Talloze offertes zijn verstrekt en nooit heb ik een voordelige uitwerking gezien bij een pensioenverzekeraar. De 100 (!) consumenten die zich wel hebben laten verleiden, zijn bedrogen uitgekomen door de sterk dalende rente. Zie het evaluatieverslag uit 2013. Zie ook het overzicht van de dalende rente onder lees meer..
2. Het aantal aanbieders van direct ingaande pensioenen lijkt steeds verder te krimpen. Er is nauwelijks meer sprake van concurrerende tarieven tussen de pensioenverzekeraars onderling.
3. De tarieven verslechteren jaarlijks door de stijgende levensverwachting. Over twee jaar kan, los van de rentestand, het tarief weleens sterk verslechterd zijn. En dus veel lagere pensioenuitkering bij dezelfde rentestand.
4. De verzekeraars zien de bui al hangen en hebben zich al mordicus tegen het plan geschaard. Die zien in 2017 bij RADAR de huilende consumenten al weer langskomen over het feit dat die onvoldoende begrepen hadden dat het ook heel erg slecht kon aflopen met een pensioenknip. Iedereen is Klijnsma dan al lang vergeten. Een afbreukrisico van jewelste voor de pensioenverzekeraars.
5. Het zal twijfelachtig zijn of verzekeraars zich erg zullen inspannen aantrekkelijke offertes neer te leggen. “Het komt niet uit onze koker“. Het risico zal dus zeker worden afgewenteld in de tarieven. Ook in de 5 jaar tussen 2009 en 2014 heb ik nooit enige voordeel kunnen ontdekken in de ontvangen berekeningen, mede door de hoge kosten.
6. Het resterende kapitaal zal na 2 jaar op zijn best, zijn waarde hebben behouden. God mag verhoede dat consumenten het rest-pensioenkapitaal risicovol gaan doorbeleggen gedurende deze twee jaar.
7. Niet alleen zorgt een slecht uitgevallen pensioenknip voor lagere oudedagsuitkering; ook het partnerpensioen krijgt een verlaging.
8. Het tijdelijk verzekerd partnerpensioen gedurende de eerste twee jaar kost trouwens ook nog een extra koopsom om bij overlijden ook na twee jaar die uitkering levenslang te kunnen voortzetten zonder verlaging. Weer een extra kostenpost voor het toch al aangetaste kapitaal.
9. De extra kosten van de minimaal 2 offertes, nu en over 2 jaar, zullen zeker door de verzekeraar worden doorberekend in de tarieven.
10. Om het goed te doen is een pensioenadviseur ook wel handig. Beslissingen over hoog/laag uitkeringen, uitruil en vergelijkingen tussen aanbieders zijn geen sinecure. Zo’n adviesnota tikt aardig aan. Zeker omdat ze twee keer mogen adviseren; nu en over 2 jaar. Die nota’s zijn niet fiscaal aftrekbaar.

Het is goed te realiseren dat de pensioenuitkeringen laag zijn maar dat geldt gelukkig ook voor de inflatie. De ingegane pensioenuitkering behouden op dit moment hun waarde. Ook voor de bestaande grote groep pensioenontvangers. Natuurlijk is dat slechts een pleister op de wond want de problemen zijn niet theoretisch en zien we dagelijks in alle hevigheid. Het persoonlijke leed van pensioendromen die aan flarden liggen, ervaar ik dagelijks. Maar Klijnsma probeert met deze maatregel goed nieuws te brengen om het rumoer te doen verstommen. Ik denk dat het slecht doordacht plan is met veel nadelen en geen verlichting geeft maar juist nieuwe problemen oproept.

Over 2 jaar is haar ambtstermijn voorbij en komen de pensioenknip kapitalen opnieuw te voorschijn….. Hopelijk krijg ik ongelijk. [Read more…] about Jetta’s pensioenknip paniekknop

Leuk die aftopping van het pensioengevend salaris tot € 100.000,- maar de gevolgen zijn immens groot voor de partner van zo’n werknemer.

Een partner heeft tot 2015 een redelijke nabestaanden pensioenvoorziening tegoed vanuit een pensioenregeling. Vanaf 2015 is het treurig gesteld maar het wordt wel toegestaan de pijn een beetje te verlichten met een risicopartnerpensioenknip.

Een voorbeeldje laat zien hoe het eruit gaat zien zonder pensioenknip.

2014. De man verdient in 2014 € 213.447,- en maakt 30 dienstjaren tot 67 jaar. De partner heeft nu in 2014 recht op een nabestaandenpensioen van € 79.800,-. (€ 213.447,-minus franchise € 13.447,- maal 30 jaar maal per dienstjaar 1,33%)
2015. De man verdient in 2015 € 213.447,- en maakt 30 dienstjaren tot 67 jaar. De partner heeft nu in 2015 recht op een nabestaandenpensioen van per jaar ongeveer € 30.050,-. (€ 100.000,-,- minus franchise € 13.650,- maal 30 jaar maal per dienstjaar indicatief 1,16%)

De gedeeltelijke oplossing; een risicopartnerpensioenknip. De oude aanspraken blijven in stand tot 2015 en daarna geldt het nieuwe regime. Die oude aanspraken zijn natuurlijk afhankelijk van de reeds gemaakte verstreken dienstjaren. Tot zover de theorie. De praktijk is weerbarstiger want welke pensioenverzekeraar of pensioenfonds gaat dit aanbieden en dus administreren?

De alternatieven zullen zijn: Een rijke partner trouwen; niet doodgaan of een overlijdensrisicoverzekering in privé afsluiten.

De aandeelkoersen trekken aan. Is de opbouw van het pensioen echter gebaseerd geweest op de aandeelkoersen bij pensionering zullen die werknemers nog steeds niet vrolijk zijn. Veel pensioen-euro’s zijn immers ingekocht tegen koersen die ver boven de 300 puntengrens liggen. Hun levenslange pensioen is dus afhankelijk van de koers.

Weliswaar kan niemand goed voorspellen hoe de koersen zich ontwikkelen maar een herberekening van hun pensioen over 5 jaar zou voor sommigen de gok waard zijn. Zeker als bedacht wordt dat de meeste pensioenuitkeringen gelijkblijvend zijn. Praktisch is de euro bij een inflatie van 3% over 5 jaar nog maar 85 eurocent waard. Over 10 jaar is dat 75 eurocent en over 20 jaar nog maar net de helft.

De overheid geeft hen nu met de Pensioenknip de mogelijkheid een gedeelte uit te stellen. Maar er zijn veel mitsen en maren. Lees daarom onderstaand doorwrochte artikel van het Fiscaal Juridisch Adviesbureau goed door.

Wilt u zelf eens een concrete uitwerking zien, vul even dit formulier in en vermeld bij bijzonderheden Pensioenknip. Wij werken dan deze bijzondere variatie voor u uit.

[Read more…] about Krappe pensioenknip

Verzekerden die deelnemers zijn (geweest) aan een pensioenregeling in de vorm van een kapitaalovereenkomst of premieovereenkomst en tussen 1 januari 2009 en 1 januari 2014 met pensioen gaan, zijn niet langer verplicht om van het op de pensioendatum beschikbaar komend kapitaal een direct ingaand, levenslang pensioen aan te kopen.

Het pensioenkapitaal mag worden gesplitst in een deel dat wordt aangewend voor de aankoop van een direct ingaand, tijdelijk pensioen en een deel dat op een later tijdstip wordt aangewend voor de aankoop van een op het tijdelijk pensioen aansluitend levenslang pensioen.

De deelnemers mogen de inkoop van een deel van hun pensioen uitstellen met maximaal 5 jaar. Aan de pensioenknip worden de voorwaarden gesteld dat

• de pensioendatum na 31 december 2008 ligt en
• dat het op de pensioendatum beschikbaar komende kapitaal nog niet is aangewend voor de aankoop van een levenslang pensioen.

De maatregel heeft slechts een tijdelijk karakter van vijf jaar. De mogelijkheid tot gesplitste aankoop geldt alleen voor degenen met een pensioeningangsdatum van vóór 1 januari 2014.

De lage rentestand is fijn voor voor huizenbezitters met een hypotheeklening maar zij die een beleggingsverzekering hebben die bijna tot uitkering komt hebben dubbel pech.

Door de lage aandelenstand is het pensioenkapitaal fors geslonken. Daarbij gevoegd de lage rentestand en het gevolg kan zijn dat pensioenuitkeringen tientallen procenten lager kunnen uitvallen dan op gehoopt.

Tegen de lage rentestand is weinig te beginnen maar het gedeeltelijk uitstellen van de pensioenaankoop is wel een oplossing. De pensioenknip. Oftewel, nu een pensioen aankopen van 5 jaar en het resterende kapitaal met 5 jaar verschuiven, zou voor veel bijna-gepensioneerden een prachtige oplossing zijn. Minister Donnner heeft aangekondigd dat hij wel open staat voor deze oplossing. De maatregel geldt alleen voor werknemers die kapitaal opbouwen waarmee ze op hun pensioendatum een pensioen aankopen. Werknemers in een middelloon– of eindloonregeling krijgen een gegarandeerde uitkering die onafhankelijk is van de actuele aandelenkoers en rentestand.

Natuurlijk zijn er ook nadelen. Er zal een wens zijn een hogere uitkering in de eerste 5 jaar te vragen. Door de lage waarde van het kapitaal zal dáár dus meer kapitaal voor nodig zijn. Het is zeer de vraag of de komende 5 jaar het resterende geslonken kapitaal voldoende kan aangroeien. De persoonlijke gevolgen zullen over 5 jaar financieel extra groot zijn als dat een illusie zal blijken te zijn. Dat wordt nog eens versterkt doordat de samenstelling gedurende de knipperiode ongewijzigd blijft.

Nadenken hierover begint natuurlijk met een goede analyse.  Als u daarbij hulp kunt gebruiken dan weet u ons vast wel te vinden.

De politiek gaat vandaag weer opportunistisch de pensioenwetgeving wijzigen. Nu met een initiatief wetsontwerp van Lodders VVD. Eerder was de vermaledijde pensioenknip er doorheen geduwd…..wishful thinking. Een verdere stap op het gebied van flexibilisering van pensioen. Weer meer ruimte voor individuele beslissingen en “oplossingen” voor de lage pensioenen door de lage rentestand. Weer meer keuzemogelijkheden. Weer meer kennis nodig om de juiste beslissingen te nemen als burger.

Update 9 maart 2016: De Tweede Kamer heeft het “doorbeleggen” wetsvoorstel aangenomen. Waarmee er nog meer keuzerecht komt rondom de aankoop van pensioenuitkeringen. De eerste pensioenberekening onder deze regeling die de toets der kritiek kan doorstaan, zal ik met gebogen hoofd hier publiceren.

[Read more…] about Paternalistische pensioenvisie