Archief van oktober, 2009
AOW-brei
Als de AOW-leeftijd in 2020 op 66 jaar is gezet, kunnen mensen die de laatste vijftien jaren gewerkt hebben toch op hun 65e met pensioen. Het aantal benodigde dienstjaren loopt op tot 42 gewerkte jaren in 2047. Eerder pensioen betekent wel een lagere AOW. Mensen die op hun 65e stoppen krijgen een korting van 8 procent per jaar. Maar lagere inkomens krijgen door een fiscale tegemoetkoming ongeveer 6,5 procent per jaar minder uitkering. Bij pensioen op 66 jaar bedraagt de korting 7,5 procent en voor lagere inkomens 6 procent. De grens tussen hoge en lage inkomens ligt op 49.000 euro voor een stel (anderhalf keer modaal). Voor een alleenstaande is het anderhalf keer minimumloon. (bron nu.nl)
Zo ziet een politiek compromis eruit.
Zo kunt u een persoonlijke uitleg krijgen.
Provisiepraat
Het was gisteren een heerlijke DSB provisiedag. Alleen op Skyradio heb ik niets gehoord over provisies. Verder was er een tsunami van intelligente en oerdomme politici, deskundigen, wijsneuzen en blaaskaken die in een microfoon iets mochten roepen. Het lijkt bij het komende faillissement te draaien om de koopsompolissen maar dat is schijn. Dus maar even terug naar de feiten voordat de cafépraat de overhand krijgt.
De termen
Woonlastenverzekering = Kredietbeschermer = Inkomenbeschermer = Kredietlastenbeschermer
Deze verzekering zorgt er voor dat als er iemand overlijdt, arbeidsongeschikt wordt of in de WW terecht komt, er een uitkering volgt zodat de klant de hypotheeklening of krediet kan blijven betalen. Die verzekering kan gekocht worden tegen een maandelijks premie of een koopsom; de nu veel genoemde koopsompolis.
Strafbaar?
Het feit op zich dat de DSB veel verdiende (80%-90%) aan de koopsompolissen, is onbehoorlijk, maar is geen strafbaar feit. Deze provisie zal in veel gevallen zelfs binnen de nieuwe inducementsnorm blijven. Ook zal het een tour de force zijn aan te tonen dat de DSB haar zorg- en informatieplicht niet is nagekomen want ongetwijfeld heeft de DSB haar klanten alle kleine lettertjes toegezonden. De strenge Wft zal er ook nauwelijks gaten in kunnen schieten.
Te hoge hypotheekleningen
Er zal intensief door de AFM gekeken kunnen worden naar overcreditering. Oftewel, te hoge hypotheeklening in relatie tot het inkomen. Daar zit vermoedelijk nog veel hypotheekleed.
Koopsom meefinancieren
Het is extra treurig als die koopsompolisen worden meegefinancieerd naast een gewone hypotheeklening. Die effecten kunt u hier lezen. Deze koopsommen konden worden meegefinancieerd doordat de waarde van de woning, naar het schijnt, door de DSB vaak hoog ingeschat werd. Ongetwijfeld zal er nog onderzoek komen naar deze “enthousiaste” taxaties want dat kan verklaren waarom iedereen zo gemakkelijk opgescheept kon worden met koopsompolissen.
Veel kopers, weinig verkopers
Het AFM gaf gisteren nog expliciet aan dat het hier slechts gaat om een beperkt klein groepje bemiddelaars en nog minder (vaak internationaal werkende) verzekeraars. Het merendeel van de adviseurs is ver weg gebleven van deze markt.
Tenslotte een idee
Wij waren zelf ook verbaasd toen we hoorde dat de DSB 80% provisie overhield aan zo’n koopsompolis. In uitzonderingsgevallen ontvangen bemiddelaars namelijk 25% provisie van de premie maar in de meeste gevallen aanzienlijk minder dan 10%. Hier staan alle provisies die de meeste adviseurs ontvangen.
Gelukkig werken wij inmiddels grotendeels op uurtarief. Misschien is zo’n uurtariefsysteem voor hypotheken ook wel een goed (verplicht) nieuw business model voor banken.
Het zorgcircus 2010
Binnenkort komen alle zorgverzekeraars weer met de nieuwe premies voor hun zorgverzekeringen 2010. Voor velen weer een lastig maar belangrijke keuze. Gelukkig is er op internet en op deze website veel informatie beschikbaar om goede keuzes te maken. Een paar tips en trucs om de weg te vinden.
- Te beginnen bij de indrukwekkende website Kiesbeter van het RIVM. Een bijna oneindige hoeveelheid informatie over alles wat met gezondheid te maken heeft. ook veel informatie over verzekeraars en verzekeringen.
- Voor de keuze van een goede verzekeraars is het zeker ook aan te bevelen te kijken of uw huidige werkgever een collectieve zorgverzekering voert.
- Daarnaast zijn er vele organisatie die zelf een collectiviteit aanbieden. Ook daar kunnen de kortingen aantrekkelijk zijn.
- Ook rechtstreeks op de websites van de zorgverzekeraars of via specialistische adviseurs is vaak veel informatie te krijgen.
- Zijn er klachten, bezoek dan een de Stichting klachten en Geschillen Zorgverzekeringen.
- Veel informatie is ook te vinden op de site van de Zorgautoriteit.
Dit najaar iets meer tijd besteden aan uw zorgverzekering kan volgende jaar, in geval van specifieke medische kosten, een flink voordeel opleveren. Want overstappen naar een verzekeraar die uw toekomstige zorgvraag wel betaalt, is het grootste “voordeel” dat u kunt bedingen.
Wij maken zelf altijd een eigen keuze voor een goede zorgverzekering in 2009 was die keuze gevallen op Avero Achmea. Voor 2010 gaan ook wij opnieuw selecteren voor zorgverzekeringen 2010.
De Dirk polis
De afgelopen dagen rolt de term koopsompolissen veelvuldig door de ether heen. Bij het nader bekijken van die term moet er eerst een onderscheid worden gemaakt in
- de “fiscale” koopsom en
- de “woonlasten” koopsom voor de aankoop van bijvoorbeeld een woonlasten- of overlijdensverzekering. De nu vermaledijde koopsompolis.
De “fiscale” koopsom is die koopsom die meestal aan het eind van het jaar wordt/werd betaald om een extra pensioen (lijfrente) te sparen. Vaak is deze koopsom fiscaal aftrekbaar (en later weer fiscaal belast zodra deze tot uitkering komt). Bij alle discussies rondom de DSB-Bank gaat het hier niet om. De provisie op deze fiscale koopsompolissen bedraagt normaliter 7% van de koopsom voor een adviseur.
De koopsompolissen waar zo vaak over wordt gesproken zijn de woonlasten- of overlijdens koopsomverzekeringen die, soms tegen een maandpremie, maar steeds vaker tegen koopsom werden gesloten. Waarom zijn deze in een kwaad daglicht komen te staan?
- De inkoopprijs voor de DSB-bank was een schijntje van de prijs (koopsom) die aan de klant werd doorberekend. Daardoor ontstond er een “winst/provisie” van soms meer dan 90%.
- Deze koopsom, soms vele duizenden euro’s en meer, werd gefinancieerd bovenop de hypotheeklening of krediet. Gedurende de gehele looptijd van de hypotheek moest over deze toplening natuurlijk ook rente worden betaald.
- Die extra lening moest ook nog eens worden afbetaald op de einddatum want die extra schuld werd niet met de koopsompolis afgelost maar slechts door de bank meegefinancierd.
Driedubbel pech dus.
Zakgeld
De tarieven voor schenkingen in 2009 zijn flink lager dan de nieuwe tarieven 2010. Tenminste als u niet meer wilt schenken dan € 108.400,-. Dat kunnen ze dan nuttig beleggen. Beslis dus wel voor eind van het jaar of u uw dierbare kinderen wilt voorzien van een zakcentje. Schenken van ouders aan kinderen 2009 – 2010 verandert namelijk drastisch.
Wilt u zelf invloed houden op de beleggingsbeslissingen van uw kinderen dan vindt u hieronder enige adviezen.
Als ouders tijdens hun leven geld aan de kinderen willen schenken, dan ligt een eenvoudige bancaire overboeking het meest voor de hand. Omdat veel ouders vinden dat hun kind bij het bereiken van de 18-jarige leeftijd nog niet in staat is het overgehevelde vermogen goed te beheren, willen ze het kind in bescherming nemen.
Daartoe kan gedacht worden aan bewindvoering en aan een herroepelijke schenking. De wettelijke regeling van bewind kent echter het nadeel dat bij minderjarige kinderen toestemming van de kantonrechter noodzakelijk is en dat het kind vijf jaar na het moment van instellen een verzoek kan indienen bij de rechtbank om het bewind eraf te halen.
Als een ouder een schenking doet aan een kind van dertien, dan kan het kind al op 18-jarige leeftijd verzoeken om het bewind te laten vervallen. De ouder zou bij de schenking kunnen bepalen dat de schenking wordt herroepen zodra het kind een dergelijk verzoek bij de rechtbank indient. Het is echter zeer de vraag of herroeping van de schenking daadwerkelijk mogelijk is, omdat daarmee een wettelijk recht van het kind wordt beperkt. Vermogensoverheveling met behoud van grip kan door de werking van het verzekeringsrecht eenvoudig worden gerealiseerd door middel van een kapitaalverzekering.
Daarover heeft het juridisch adviesbureau van Nationale-Nederlanden een doorwrocht stuk geschreven met alle ins en outs rondom vermogensoverheveling (schenkingen) van ouders aan kinderen 2009 – 2010. Een emailtje met in het onderwerpveld “Vermogensoverheveling 2009” is voldoende om dit artikel kosteloos te ontvangen.
Schatjes
Kinderen worden meestal niet verzekerd. Natuurlijk zijn ze wel meeverzekerd op de verzekering van de ouders. Aansprakelijkheid en zorgkosten zijn de meest bekende. Soms is er nog wel een kleine ongevallenverzekering maar overlijdensverzekeringen komen eigenlijk helemaal niet voor.
Extra voorzichtigheid is dus geboden in en rondom het huis.
In en om het huis:
- Bij kinderen van 0 tot en met 4 jaar oud worden er per jaar 44.000 letsels als gevolg van privéongevallen in of om het huis medisch behandeld. Dit betekent dat elke dag ruim 100 kinderen zo ernstig gewond zijn dat ze naar de dokter of het ziekenhuis moeten.
- Ruim een kwart van de slachtoffers wordt in het ziekenhuis opgenomen na een vergiftiging (27%). Bijna 1 op de 5 kinderen is van de vaste trap of stoep gevallen (18%). Ongeveer 1 op de 5 heeft een hersenschudding (18%), nog eens 1 op de 10 slachtoffers heeft ander schedel/hersenletsel (11%).
- Elk jaar overlijden gemiddeld 24 kinderen van 0 tot en met 4 jaar als gevolg van een ongeval in of om het huis. Verdrinking en verstikking zijn de meest voorkomende doodsoorzaken.
Verbranding: (meer…)
Life comes at you fast
Fluisterhypotheek
Jos Koets is al jaar en dag een goede schrijver die lastige hypotheekzaken helder weet uit te leggen. In dit artikel stelt hij een aantal zaken aan de orde waar een adviseur (en wij dus ook) tegenaan lopen.
Ons wordt dan “in vertrouwen” vertelt dat:
- Ze toch stiekem roken maar desondanks een niet-rokersverklaring willen afleggen.
- Er een studieschuld is.
- Er een onderlinge privé-schuld is in de familiesfeer.
- Het oude pand toch wordt verhuurd terwijl dat niet mag van de bank.
- Er binnenkort ontslag volgt.
- etc.
Het klinkt roomser dan de paus maar wij zullen die informatie zonder twijfel meenemen in de beoordeling in hoeverre een lening financieel en budgettair passend is. Dat is het grote voordeel dat voortvloeit uit het feit dat wij onze hypotheekadvisering op uurtarief doen.
Wilt u nog eens weten waar een goed hypotheekgesprek aan moet voldoen kijk hier dan eens naar.
Dodelijke ernst
Wat heeft een hogere prioriteit? Het verzekeren van onze spulletjes (van mobieltje tot het huis) of het verzekerde van je naasten. Dat blijft altijd een persoonlijke keuze. Maar elke “schade” waar mensen bij betrokken zijn, heeft bij ons kantoor telkens weer een forse inslag.
De ergste vorm van “schade” is wel het overlijden. We schrikken en kijken elkaar verdwaasd aan. Al snel grijpen we ook naar het polisdossier. Niets menselijks is ons vreemd. “Hoe zat het ook al weer? Is er wel voldoende verzekerd en hebben we aan alles gedacht?” Overlijden komt vaak onverwacht en heeft, naast de emotionele gevolgen, dus altijd direct financiële gevolgen.
Ook deze week hoorden we weer het ultieme slechte nieuws. Veel te jong en veel te hard nodig voor alle geliefden.
De komende dagen en weken zullen wij professioneel aan de bak moeten. Eufemistisch heet dat schadeafhandeling. Maar voor ons vak een cruciaal onderdeel. Nu kan ook iedereen weer zien waarom levensverzekeringen en goede pensioenvoorzieningen nog steeds verrekte belangrijke onderdelen horen te zijn in een goed verzekeringspakket. Want de emotionele pijn verzachten kunnen we helaas niet; Maar financieel wel; dat is ons vak.
Poenregistratie
Op 1 januari 2011 moet er een operationeel pensioenregister zijn. Met zo’n pensioenregister kan iedereen gaan zien hoeveel pensioen er is opgebouwd. Gewoon via een website met een DigiD-code. Ook komen er de AOW aanspraken in te staan.
Persoonlijk ben ik nog een blauwe maandag bezig geweest met Pensioenregistratie. (Wij zijn eigenaar van de domeinnaam Pensioenregistratie.nl). Er was echter in 2002/2003 nog geen wettelijk kader en bovenal moesten alle pensioenuitvoerders er aan meewerken. Dat bleek een brug te ver. Gelukkig komt het nu onder wettelijke druk toch tot wasdom. Eindelijk voor elke consument inzicht in de pensioenaanspraken.
Hieronder een voortgangsbericht van Wim Knoops die de stand van zaken rondom het pensioenregister op een rij zet. (meer…)
Youp
Deze financieel adviseur heeft het al op zijn ramen gezet. Als een soort reclame. Dit trekt dus klanten. (Youp van ‘t Hek)
Bedankt voor de reclame, Youp.
De hypotheekrenteaftrek eruit slopen
Hypotheekrente is beperkt tot maximaal 30 jaar. Voor bestaande hypotheekleningen geldt de termijn vanaf januari 2001. Maar die rente is ook alleen maar aftrekbaar als het om een “eigen woning” die dient als hoofdverblijf. Dat lijkt makkelijk maar blijkt veel vragen op te roepen.
Voor een aantal situaties heeft de wetgever aangegeven wanneer ook sprake is van een eigen woning ondanks dat de woning de belastingplichtige niet anders dan tijdelijk als hoofdverblijf ter beschikking staat. Hierbij kan gedacht worden aan de volgende situaties:
- Leegstand bij verkoop van de eigen woning;
- Leegstand bij aankoop en aanbouw van de eigen woning;
- Het verlaten van de woning in verband met het eindigen van het partnerschap;
- Het verlaten van de woning als gevolg van opname in een zorginstelling; Voor iedere situatie gelden aparte voorwaarden.
Wanneer aan de gestelde voorwaarden wordt voldaan, kwalificeert de woning gedurende de periode zoals opgenomen in de wet als eigen woning en kan de hypotheekrente over de eigenwoningschuld in aftrek worden genomen. hieronder een voorbeeld van een situatie waarbij de rechter paal en perk stelde aan de renteaftrek bij sloop van een woning. (meer…)
