Goed, beter, best bij AOV’s
Deze week presenteerde Adfiz een classificatiesysteem voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (aov’s). Dit moet helderheid scheppen in de voorwaarden van aov’s. Hiermee kunnen adviseurs én consumenten zich een juist beeld verschaffen van de dekking, inclusief het in- en uitlooprisico. Er zijn producten geclassificeerd aan de hand van een achttal cruciale productkenmerken, die in de praktijk aanleiding geven tot discussie of misverstanden. In het onderzoek zijn uitsluitend de aov’s voor zelfstandige beroepsbeoefenaren en dga’s meegenomen.
Van de 38 onderzochte producten bestond er in eerste instantie bij 14 een verschil van inzicht tussen de opgave van de verzekeraar en de visie van Adfiz. Uiteindelijk is het aantal discutabele producten gereduceerd tot acht, onder meer door aanpassingen in voorwaarden, zelfs in de laatste week voor verschijning van het rapport. Uiteindelijk zijn aan vijf verzekeraars aanbevelingen gedaan ter verduidelijking van de voorwaarden. In alle gevallen zijn de voorwaarden al aangepast of gebeurt dat binnenkort.
Het Verbond van Verzekeraars vindt dat het classificatiesysteem een goede bijdrage levert aan meer inzicht en duidelijkheid in het ruime productaanbod van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandigen. Klik hier om een overzicht te krijgen van de belangrijkste productverschillen.
Dijkdoorbraak in Groningen
Wie betaalt de waterschade als er gebieden in Groningen onder water lopen door een dijkdoorbraak? Overstromingen zijn in het algemeen niet verzekerd, al heeft het Verbond in het verleden wel – vergeefs – geprobeerd om met de overheid een (verzekerings)oplossing te bereiken. Nog steeds denkt het Verbond dat hier een kans ligt om mensen meer zekerheid te geven bij overstromingen.
Het nieuwe jaar werd op de tweede dag meteen ingeleid met zware windstoten en regenval. Het water in Groningen staat door deze januaristorm zo hoog, dat op 5 januari een dijk in Tolbert het dreigde te begeven. De situatie in de Tolberter Petten polder lijkt intussen onder controle, maar op 6 januari dreigde opnieuw een dijkdoorbraak langs het Eemskanaal. Bewoners uit Wottersum, Wittewierum en delen van Ten Boer en Ten Post zijn intussen geëvacueerd. Als de dijk langs het Eemskanaal doorbreekt, kan een gebied van enkele honderden hectare onder water lopen tot 1,5 meter.
Grote vraag is wat er gebeurt als een gebied inderdaad onderloopt.
Het Verbond van Verzekeraars zet hieronder de belangrijkste vragen en antwoorden op een rij.
Lees meer… »
Structureel Functioneel Beperkt, wie is het niet….
Een werknemer die minder dan 35 procent arbeidsongeschikt is, krijgt geen WIA-uitkering. Hij blijft in principe in dienst van de werkgever. In sommige gevallen wordt hij aangemerkt als Structureel Functioneel Beperkt (SFB). Dit wil zeggen dat de werkgever recht heeft op vangnetregelingen en premiekorting om hem te kunnen laten werken.
Het komt regelmatig voor dat een werkgever niet weet dat hij een werknemer in dienst heeft genomen met de status SFB. Bij een sollicitatie hoeft een werknemer daarover namelijk geen informatie te verstrekken. Na twee maanden mag de werkgever daar echter wél naar vragen en is de werknemer ook verplicht hierover openheid van zaken te geven.
Wanneer een medewerker in dienst komt die minder dan 35 procent arbeidsongeschikt is met de SFBstatus, dan heeft de werkgever recht op de no risk polis. Dat wil zeggen dat gedurende 5 jaar het ziekengeld voor deze medewerker bij UWV geclaimd kan worden. Daarnaast geldt dat deze medewerker gedurende 3 jaar premiekorting krijgt.
Voor medewerkers die tijdens hun dienstverband bij de werkgever de wachttijd hebben doorlopen en minder dan 35 procent arbeidsongeschikt zijn geldt dat, wanneer betreffende werknemer wederom ziek wordt, hij recht heeft op versnelde toekenning van een WGAuitkering. Na de toekenning van de WGA-uitkering kan het recht ontstaan op ziekengeld en premiekorting.
Lees meer… »
Bruto pensioen maar wat ontvang ik netto?
Via de site www.mijnpensioenoverzicht.nl kan iedereen inzicht krijgen in de eigen pensioensituatie. Op deze site moet worden ingelogd met de DigiD (digitale identiteitscode). Er wordt inzicht verschaft in de opbouw van de AOW en het aanvullend pensioen en bij welke pensioenuitvoerder (pensioenfonds of verzekeraar) dit is opgebouwd, indien er niets verandert in de omstandigheden zoals de privé- of werksituatie.
Mijnpensioenoverzicht.nl is op 3 november jl. uitgebreid met een bruto/netto-overzicht. Hierdoor kunnen mensen nu ook zien wat zij straks netto aan AOW (eerste pijler) en aanvullend pensioen (tweede pijler) overhouden. Deze berekeningen zijn gedaan op grond van de nu vigerende fiscale wet- en regelgeving. Tot op heden was de stand van AOW en pensioen alleen in brutobedragen zichtbaar. De site is vanaf 1 januari 2011 van start gegaan en sindsdien hebben al meer dan 2,7 miljoen mensen de site bezocht.
Het is een goede ontwikkeling dat nu ook inzicht wordt gegeven in nettobedragen, wat de transparantie ten goede komt. “Het zou mooi zijn als de site in de toekomst ook informatie gaat geven over derde pijler producten (spaarproducten die mensen individueel afsluiten om extra pensioen op te bouwen), om het beeld helemaal compleet te maken”..
Nooduitgang spaarloonrekening
Veel werknemers willen op het laatste moment nog meedoen aan de spaarloonregeling die op 31 december 2011 zal eindigen. De reden voor meedoen op het laatste moment is begrijpelijk: het is mogelijk om nu nog een bedrag van € 613,- in te laten houden op het bruto-salaris en datzelfde bedrag in januari netto uit laten keren. Dat levert toch al snel een netto voordeeltje op van zo’n € 300,-. Praktisch probleem waar velen nu tegenaan lopen is dat er een spaarloonrekening nodig is om het ingehouden spaarloon op te storten. Banken kunnen de toestroom van nieuwe aanvragen moeilijk verwerken en een aantal banken heeft daarom besloten geen nieuwe aanvragen meer te accepteren. Andere banken stoppen er op 1 december mee.
De Telegraaf meldde 21 november dat er een “nooduitgang” is voor het praktische probleem van de te openen bankrekening. Werknemers die nog mee willen doen aan de spaarloonregeling, kunnen dat ook zonder bank. Zij kunnen hun werkgever ook vragen om het geld binnen het bedrijf zelf te parkeren.
Dat heeft het ministerie van Financiën bevestigd. Als de bank waarmee de werkgever een contract heeft niet wil meewerken, gaat het feest niet door, is de algemene gedachte. Werkgevers kunnen in december ook € 613,- inhouden van het brutosalaris en dit op een interne grootboekrekening zetten. Die vervangt de rekening bij de bank. In januari maakt de werkgever het bedrag netto over naar de werknemer.
Wij hebben zelf nog het nodige onderzoek gedaan naar deze route. Wilt u precies weten hoe dat uitgewerkt moet worden, neemt u dan even contact met ons op of lees die uitwerking hieronder.
Lees meer… »
Praalwagenverzekering
Eindelijk, na al die jaren eindelijk een verzekeraar die deze Praalwagenverzekering in hun produktenaanbod opneemt……….. Het kan overigens ook een affiche zijn voor een spannende horrorfilm.
Drie keer per week 20 minuten
Zieke werknemers kunnen voor bedrijven aardige kostenposten zijn. Want ook zieke werknemers hebben rechten. En bedrijven kunnen maatregelen nemen om de financiële gevolgen van ziekte zoveel mogelijk te beperken.
Zo is er bijvoorbeeld de Workability Index. De Work Ability Index (WAI) is een vragenlijst die meet hoe werknemers lichamelijk en geestelijk in staat zijn hun werk te doen (workability). De WAI is onderdeel van een breed concept van werkvermogen. Het concept levert een bijdrage aan de duurzame inzetbaarheid van werknemers door het werkvermogen in kaart te brengen. Recent onderzoek heeft verder uitgewezen dat als alle werknemers in Nederland drie keer per week 20 minuten bewegen (sporten dus) dat dit de BV Nederlanden iets van een miljard euro kan opleveren. En andersom.
Mochten werknemers toch ziek worden dan geleden er spelregels: Bij ziekte van de werknemer moet de werkgever 104 weken het loon doorbetalen. De hoogte van de doorbetaling wordt vaak bepaald door de afspraken in de cao. Als er geen cao-afspraken gelden, zijn er wettelijke afspraken waar de werkgever zich ten minste aan dient te houden zoals:
- De werknemer heeft in elk geval recht op 70% van het maximumdagloon. Het maximumdagloon is het maximale loon per dag waarmee uitkeringsinstanties rekenen als ze de hoogte van uw uitkering volgens de werknemersverzekeringen bepalen. Sinds 1 juli 2011 is het dagloon € 190,32.·
- De werkgever hoeft niet meer te betalen dan 70% van het maximumdagloon. De werkgever mag met de werknemer afspreken dat er tijdens de eerste twee ziektedagen geen recht op loon bestaat.Deze wettelijke regels gelden als minimum, waarvan niet ten nadele maar wel ten voordele van de werknemer mag worden afgeweken. In de praktijk wordt het loon vaak op basis van cao-afspraken vanaf de eerste ziektedag in het eerste ziektejaar volledig doorbetaald.
Tussen het kabinet en de werkgevers- en werknemersorganisaties is afgesproken dat de zieke werknemer over de eerste twee ziektejaren samen in totaal niet meer ontvangt dan 170% van het loon. Ook hier wordt ook in de cao regelmatig van afgeweken.De afspraken over de loondoorbetaling bij ziekte worden in de praktijk vooral bepaald door de afspraken in de betreffende cao. Actuele cao-afspraken op caoweb.sdu.nl of overheid.nl. Dit risico kan een werkgever verzekeren met een ziekteverzuimverzekering.
Laat u eens informeren. Wij werken transparant, zonder provisie en spreken van te voren helder af wat de vergoeding voor onze werkzaamheden is.
Bron: wetenwaarjeaantoenbent.nl
Het belang van een goede eindleeftijd bij een AOV
Er zijn bij het aangaan van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) veel factoren die van invloed zijn op de premie.
De eindleeftijd is niet alleen een sterke premiebepalende factor, maar is ook een erg belangrijk onderdeel van de verzekeringsdekking. De eindleeftijd kan in principe vrij worden gekozen, de meest gangbare eindleeftijden zijn: 55, 60, 62 en 65 jaar (tussenliggende leeftijden zijn vaak ook mogelijk).
Voor enkele beroepen hebben verzekeraars, gezien het verhoogde risico op arbeidsongeschiktheid en de mogelijkheden bij revalidering, bepaald dat er een maximale eindleeftijd van kracht is. Dit is van kracht bij beroepen waarin zware lichamelijke arbeid wordt verricht.
Het beste uitgangspunt is om de eindleeftijd aan te laten sluiten bij de ingang van de pensioenrechten, dat is dus vaak 65 jaar. Veel ondernemers gaan er bij de start van de onderneming van uit dat zij enkele jaren eerder stoppen. Het bedrijf fungeert hierbij vaak als “onderpand“. Dat enkele jaren later, of in het ergste geval enkele jaren voor de geplande pensioendatum, sprake kan zijn van wijzigingen in wetgeving, economische omstandigheden en/of de persoonlijke situatie kan bij voorbaat niet ingeschat worden.
Voor uitbreiden van de verzekeringsdekking op een lopende arbeidsongeschiktheidsverzekering, waaronder het verzekeren van een hogere eindleeftijd, zijn medische waarborgen vereist. Op hogere leeftijd of na een eventuele arbeidsongeschiktheid is het niet altijd meer mogelijk om de eindleeftijd te verhogen naar bv. 65 jaar (of alleen met een premieopslag en/of beperkende bepaling).
Het is daarom aan te bevelen om de verzekering te starten op een hoge eindleeftijd. Naarmate er meer duidelijkheid is over opgebouwd kapitaal, pensioenrechten en mogelijkheden om eerder te stoppen met werken, kan de verzekeringsdekking worden gewijzigd naar een lagere eindleeftijd.
Lees meer… »
Stuitingsbrief beleggingsverzekeringen
Nederlanders die in het verleden een beleggingsverzekering hebben afgesloten en recht willen hebben en houden op een mogelijke compensatie dreigen hun bezwaarrecht te verliezen als ze niet (opnieuw) een klacht deponeren bij hun verzekeraar. Een zogenaamde stuitingsbrief. Doen consumenten dat niet, dan verjaart hun vordering en vervalt daarmee mogelijk het recht op enige vorm van schadevergoeding. Dat bevestigt de Vereniging Eigen Huis dinsdag na berichtgeving in De Telegraaf. Volgens de verenging hebben ongeveer 2,5 miljoen mensen in Nederland een dergelijke verzekering afgesloten. Slechts een paar duizend van hen, heeft reeds opnieuw een zogeheten stuitingsbrief gestuurd, stelt Stichting Verliespolis.
De Stichting Verliespolis heeft met de verzekeraars
- Delta Lloyd,
- Nationale-Nederlanden,
- ASR Nederland,
- SNS Reaal,
- AEGON,
- Achmea,
- ABN AMRO Levensverzekering,
- Loyalis en
- Cordares
collectieve compensatieregelingen. De regelingen hebben uitsluitend betrekking op de kosten van de betreffende beleggingsverzekering. Indien die hoger uitvallen dan is afgesproken in de akkoorden, dan ontvangt de polishouder compensatie voor de teveel betaalde kosten. Om compensatie te ontvangen hoeft de polishouder zelf niets te doen. Alleen als de polis al is afgelopen moet die beleggingsverzekering worden aangemeld bij de betreffende verzekeraar.
Individuele klachten over mogelijke zorgplichtschendingen of verkeerde advisering door de tussenpersoon of verzekeraar zijn buiten de akkoorden gebleven. Vooralsnog zijn slechts met twee kleinere verzekeraars compensatieregelingen overeengekomen.
Lees meer… »
Een kleine kans
Lijfrenteaftrek 2011 tot uiterlijk 31 december 2011
Vanaf het belastingjaar 2011 mogen er bij de belastingaangifte alleen nog lijfrentepremies worden afgetrokken die in hetzelfde jaar zijn betaald. De lijfrentepremies voor 2011 moeten dan ook uiterlijk 31 december 2011 worden betaald. Dit betekent dat premies die worden betaald in het eerste kwartaal van 2012 niet meer aftrekbaar zijn in de aangifte 2011. Dat mag dan alleen nog in de aangifte 2012. Hetzelfde geldt voor stortingen op een lijfrentespaarrekening of een lijfrentebeleggingsrecht.
Dit kan betekenen dat uw verzekering aangepast moet worden om te voorkomen dat een jaartje lijfrenteaftrek wordt overgeslagen. Neem hierover tijdig contact met ons op zodat de verzekeraar of bank een wijziging nog tijdig kan verwerken. Nadenken over een extra storting moet nu niet gebeuren als de lente in de lucht hangt maar uiterlijk in december onder de kerstboom.
Deze regels gingen in vanaf belastingjaar 2011. Voor belastingjaar 2010 gelden de oude voorwaarden.
Legal & General risicoverzekeringen
Legal & General heeft de overlijdensrisicopremies verlaagd en tegelijkertijd de inkomens- en vermogensgrenzen voor de Lifestyle-verzekering laten vervallen.
In 2000 introduceerde Legal de Lifestyle-verzekering voor mensen met een jaarinkomen vanaf € 50.000 of een eigen vermogen van meer dan € 250.000. In mei van dit jaar werd het ‘elitetarief’ al met gemiddeld ruim 20% verlaagd vanwege nieuwe acceptatieprocedures. Tevens werd toen de keuringsgrens verhoogd van € 250.000 naar € 750.000. In het verleden meent Legal & General geconstateerd te hebben dat consumenten met hogere inkomens en/of vermogens een lager risico hadden om voor hun 65e te overlijden dan mensen met lagere inkomens/vermogens. Daarom werd destijds voor deze groep een tarief aangeboden dat correspondeert met het werkelijke lagere risico op overlijden zoals voor die groep geldt. Dit lagere tarief stelt Legal & General nu nog iets scherper. Door nu te werken met één risicogroep kan Legal & General de kosten fors verlagen.
Door deze schaalvergroting kan Legal & General consumenten met lagere inkomens/vermogens dezelfde tarieven aanbieden die tot nu toe waren voorbehouden aan de hogere inkomens/vermogens. En Doorneweerd Assurantien kan deze verzekeringen ook nog eens aanbieden zonder provisie. Daar komt uiteraard wel een aparte vergoeding bij kijken. Neem eens contact op om te kijken of wij iets moois voor u kunnen betekenen.
