Archief van "Produkten"
De dood van een risicoanalyse
RMC (Risk Management Consultancy). Zo heette een bedrijfje van mij begin jaren 90. Ik had het plan om risico-analyses te maken voor bedrijven. Na de nodige voorbereidingen bracht ik mijn idee naar buiten en al snel had ik meer werk dan ik aan kon.
Het was vrij eenvoudig om werk te krijgen door aan accountants te vragen of zij de “statische risico’s van hun klanten in de gaten hielden. Het antwoord was altijd “Nee natuurlijk niet. Daar hebben we geen verstand van en geen tijd voor“. Ik vroeg dan: “Zal ik dat dan voor uw klanten gaan doen; dan bent u van de aansprakelijkheid af?” Dat werkte als een tierelier want accountants hebben een pesthekel aan aansprakelijkheid.
Het succes werd al snel een mislukking. Het is namelijk best ingewikkeld om goede mensen krijgen die een bedrijf konden analyseren over statische risico’s. Ik moest kiezen: risico analyses of verzekeringen. Het werden verzekeringen.
Later heb ik nog geprobeerd een dergelijke analyse online op te zetten maar de investeringen kon ik niet trekken. Maakeenanalyse.nl stierf een zachte dood. Vandaag heb ik het bijbehorende archief weggegooid. Kill your darlings.
Jammer want elke goede verzekering hoort te beginnen met een goede risicoanalyse. Verzekeraars zouden hier het voortouw moeten nemen. De simpele vraag “Heeft u een brandmelder in huis?” op het aanvraagformulier voor een opstalverzekering zou een mooi begin zijn. Een brandmelder meesturen met de polis zou pas echt meedenken zijn met de klant.
Gerrit-Jan Doorneweerd
Praalwagenverzekering
Eindelijk, na al die jaren eindelijk een verzekeraar die deze Praalwagenverzekering in hun produktenaanbod opneemt……….. Het kan overigens ook een affiche zijn voor een spannende horrorfilm.
Legal & General risicoverzekeringen
Legal & General heeft de overlijdensrisicopremies verlaagd en tegelijkertijd de inkomens- en vermogensgrenzen voor de Lifestyle-verzekering laten vervallen.
In 2000 introduceerde Legal de Lifestyle-verzekering voor mensen met een jaarinkomen vanaf € 50.000 of een eigen vermogen van meer dan € 250.000. In mei van dit jaar werd het ‘elitetarief’ al met gemiddeld ruim 20% verlaagd vanwege nieuwe acceptatieprocedures. Tevens werd toen de keuringsgrens verhoogd van € 250.000 naar € 750.000. In het verleden meent Legal & General geconstateerd te hebben dat consumenten met hogere inkomens en/of vermogens een lager risico hadden om voor hun 65e te overlijden dan mensen met lagere inkomens/vermogens. Daarom werd destijds voor deze groep een tarief aangeboden dat correspondeert met het werkelijke lagere risico op overlijden zoals voor die groep geldt. Dit lagere tarief stelt Legal & General nu nog iets scherper. Door nu te werken met één risicogroep kan Legal & General de kosten fors verlagen.
Door deze schaalvergroting kan Legal & General consumenten met lagere inkomens/vermogens dezelfde tarieven aanbieden die tot nu toe waren voorbehouden aan de hogere inkomens/vermogens. En Doorneweerd Assurantien kan deze verzekeringen ook nog eens aanbieden zonder provisie. Daar komt uiteraard wel een aparte vergoeding bij kijken. Neem eens contact op om te kijken of wij iets moois voor u kunnen betekenen.
Het vitaliteitspakket
Het kabinet stelt een vitaliteitspakket voor dat bestaat uit vitaliteitssparen, een werkbonus en een verlaging van de drempel voor de aftrek van scholingsuitgaven.
Gevolg is wel dat levensloop, spaarloon, de arbeidskorting voor ouderen en de doorwerkbonus verdwijnen.
Vitaliteitssparen
- Het kabinet wil dat elke burger, jonger dan 65 jaar, vanaf 1 januari 2013, gebruik kan maken van vitaliteitssparen. De burger kan dan kiezen voor storten op een daarvoor bestemde rekening bij een bank, een verzekering afsluiten bij een verzekeraar of een beleggingsrecht bij een beleggingsinstelling. Als hij voor een van deze mogelijkheden kiest kan de betaling voor de regeling in aftrek gebracht worden in box 1 van de inkomstenbelasting. Net als de aftrek voor lijfrentepremie. De regeling staat daarmee open voor zowel werknemers als zelfstandigen, met of zonder personeel.
- De vitaliteitsregeling is bedoeld om deze groep een financiële buffer te geven. Bijvoorbeeld bij wisseling van baan of bij een gebrek aan opdrachten. Maar ook voor perioden van ouderschapsverlof of als inkomensaanvulling op (wettelijke) uitkeringen. Als voorbeelden worden deeltijdpensioen en het gebruik als aanvulling van het inkomen bij eerder stoppen met werken genoemd.
- De inleg is fiscaal aftrekbaar tot een jaarlijks bedrag van maximaal € 5.000, totdat een saldo is bereikt van € 20.000. Het saldo – inclusief rendement – wordt niet in box 3 belast, ook niet als het saldo meer bedraagt dan € 20.000. De besteding van het saldo is geheel vrij. Er geldt dus geen blokkering. Wel kent de regeling een beperking van het opneembare bedrag voor personen, die op 1 januari van het kalenderjaar 62 jaar of ouder zijn. Zij mogen per jaar maximaal € 10.000 opnemen. Het tegoed moet zijn opgenomen vóór het bereiken van de 65- jarige leeftijd.
- Neemt een oudere deelnemer meer dan € 10.000 per jaar op of bereikt de deelnemer de leeftijd van 65 jaar? Dan is het hele tegoed ineens belast in box 1. De regeling kent in deze situaties of bij tussentijdse gehele of gedeeltelijke opname -op welk moment dan ook- geen sancties. Opname is vrij maar wordt wel (weer) belast in box 1.
- Bij uitkering van (een deel van) het saldo houdt de uitvoerder standaard 42% loonheffing in en draagt die belasting vervolgens af aan de Belastingdienst. Bovendien renseigneert de uitvoerder jaarlijks het saldo en de inleg aan de Belastingdienst. (meer…)
Juweeltjes
Nadat in 2010 een recordaantal juweliers werd overvallen (76 tegen een algemeen jaargemiddelde van 43) houdt deze trend in 2011 onverminderd aan. In de eerste vier maanden van 2011 vonden al 42 juweliersovervallen plaats. De overvallen vinden verspreid over heel Nederland plaats, er is geen specifiek overvalsdichte regio. Het tijdstip van overvallen blijft ook gelijk: voornamelijk bij opening en sluiting van de zaak. Kleinere en middelgrote juweliers zijn steeds vaker ook het doelwit.
Slechts een handjevol verzekeringsmaatschappijen zijn nog bereid juweliers te verzekeren. Niet onbegrijpelijk als we deze cijfers zien. Toch zijn de materiële gevolgen wel overheen te komen. Maar de persoonlijke gevolgen kunnen veel ernstiger zijn. Slachtofferhulp, opvang en nazorg voor alle betrokkenen wordt steeds belangrijker na een ingrijpende gebeurtenis als een overval.
Nassau Verzekeringen speelt daar momenteel op in door hun Juweliersverzekering (pdf) ook uit te breiden met een vergoeding voor slachtofferhulp. Die dienstverlening wordt in hun geval verzorgd door DOeN, een gespecialiseerd, onafhankelijk bedrijf op het gebied van opvang en nazorg na dit soort schokkende gebeurtenissen.
Zzp’ers in de bouw
Dat de CAR-verzekering alleen ‘iets is voor grote aannemers’, is een misvatting. Het biedt ook uitkomst voor de zzp’er die kleinere klussen doet. Zo is eigen werk toch goed verzekerd tegen diefstal en schade.
Zzp’ers in de bouw verzuimen nogal eens om een CAR-verzekering af te sluiten. Ze denken er simpelweg niet over na, vinden dat ze zuinig zijn op hun spullen, denken dat de hoofdaannemer het toch wel goed heeft geregeld of vinden dat een CAR-verzekering alleen voor ‘grote aannemers’ is waarmee een CAR-verzekering buiten bereik zou liggen.
Dat laatste is een misvatting. Ook voor zelfstandigen in de bouw bestaan naar behoefte beperkte polissen die toch het belang van de zzp’er afdekken en enkele tientjes per maand kosten.
Advies (meer…)
Zitgrasmaaiers, bladblazers en terrasverwarmer
Het kwik stijgt en de eerste barbecuegeuren komen je tegemoet. De tuin roept en de aanschaf van nieuwe plantjes en een lekkere loungebank staan op menig to do-lijstje. In totaal gaven Nederlanders vorig jaar 526 miljoen euro uit aan tuinmeubilair, barbecues en tuingereedschap. Inclusief de kosten voor bloemen en planten is de Nederlandse tuin goed voor 4,1 miljard. Zijn we daarvoor verzekerd?
Diefstal uit tuin en schuur
Hoewel barbecue, heggenschaar of tuinbank niet de eerste spullen zijn waarbij je je afvraagt of deze goed zijn verzekerd, kan dat wel het overwegen waard zijn. Sinds juli 2010 worden de boerenbedrijven en afgelegen huizen in de buitengebieden van Enschede en Haaksbergen namelijk opgeschrikt door diefstal uit schuur en tuin. “Het gaat vooral om bladblazers, zitgrasmaaiers en ander tuingereedschap”, vertelt John Wissink van de regiopolitie Twente. “Maar ook fietsen en andere zaken worden meegenomen uit schuren. Zeker nu het kwik stijgt, merken we dat dit fenomeen weer aantrekt. En van de collega’s horen we dat dit een breder probleem is dat speelt bij veel buitengebieden.”
Hoe verzekeren we deze zaken in de tuin?
Losse privézaken van buitenshuis, zoals bloempot, tuinbank en terrasverwarmer, beschouwen verzekeraars als ‘inboedel’. Deze spullen, gestald onder afdak, op balkon of in tuin die bij de woning horen, zijn bij de meeste inboedelverzekeringen dus gedekt tegen schade door onder meer brand, bliksem en ontploffing. Dit geldt ook voor (planten in) de tuin zelf. (meer…)
Grote verzekeringsrisico’s lege kantoorpanden
Langdurige leegstand van kantoorpanden kan tot grote financiële gevolgen leiden voor eigenaren. De afwezigheid van een gebruiker kan consequenties hebben voor dekking, herbouwwaarde en verzekeringspremies. Bovendien neemt de kans op schades bij langdurige leegstand toe.
Recent onderzoek toont aan dat in ons land momenteel zeven miljoen vierkante meter kantoorruimte (14% van de kantoren) leeg staat. In 2015 wordt een kwart van de kantoren (totaal twaalf miljoen vierkante meter) niet gebruikt, zo is de verwachting. Het probleem wordt nog zorgelijker als ook de leegstaande industriële ruimte en woningen in ogenschouw worden genomen.
Wat zijn de belangrijkste risico’s?
- Waterschade en inbraak niet verzekerd
- Waardebasis
- Meer risico’s bij leegstand
Langdurige leegstand brengt volgens Piet Ligthart, senior accountmanager vastgoed bij Aon Risk Solutions, grote financiële risico’s met zich mee. Volgens hem weten veel eigenaren niet dat de dekking van een verzekering vaak automatisch wordt beperkt als een gebouw langer dan twee à drie maanden leegstaat. In zo’n situatie wordt de polisdekking van een uitgebreide gevarenverzekering teruggebracht tot de gevolgen van brand-, ontploffings-, luchtvaartuig- en stormschade. Vorst-/waterschade, inbraak, vandalisme of aanrijding zijn dan bijvoorbeeld niet meer verzekerd. Bovendien behouden sommige verzekeraars zich het recht voor om de premie en/of de polisvoorwaarden aan te passen, als de leegstand niet binnen twee tot drie maanden wordt gemeld. De polisdekking kan zelfs worden opgezegd, zonder recht op schadevergoeding. ‘De polisdekking kent in geval van leegstand bij veel verzekeraars beperkingen. De dekkingsvoorwaarden variëren sterk.’
Waardebasis (meer…)
Movir beveelt Movir aan
Er is weer nieuws van arbeidsongeschiktheidsverzekeraar Movir. Deze verzekeraar typeert zich als dé specialist in arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (aov) voor medische en zakelijke professionals. Movir gaat zich focussen op een bredere kring van zakelijke beroepen. Het aantal te verzekeren beroepen is daarom uitgebreid. Ook de volgende zakelijke beroepsuitoefenaren kunnen zich bij Movir verzekeren.
- HRM- en Communicatiespecialist
- Commercieel manager
- Financieel specialist en Consultant
- Praktijk-/kantoormanager
- Econoom
- Hoogleraar
- Tolk/vertaler
- Marketing specialist
- Directeur
- etc.
Verder zijn de verzekerde bedragen voor loondienst zijn fors verhoogd. De maximaal verzekerde dagbedragen van de loondienstproducten is gelijkgetrokken met die van de beroeps-aov’s. Voor de langlopende loondienst-arbeidsongeschiktheidsverzekering het maximale dagbedrag verhoogd van € 225,- naar € 550,-. Dat is € 200.750,- per jaar. Voor de vaste lastenverzekering is dit verhoogd van € 80,- naar € 210 per dag. Het totale dagbedrag voor beide producten samen is wel gemaximeerd op € 550,- per dag.
Tenslotte hieronder de verdere reclamespot en de USP’s op een rijtje waarom Movir toch wel Movir adviseert.
Expats en Impats
Of u nu op eigen initiatief vertrekt of op verzoek van uw werkgever, er komt veel op u af als u voor langere tijd in het buitenland gaat werken. Vervoer, huisvesting, transport van uw huisraad, eventuele scholing van uw kinderen, noem maar op.
U denkt dan waarschijnlijk niet onmiddellijk aan verzekeringen. Toch zijn die van groot belang. Want ook in het buitenland kunt u in het ziekenhuis belanden, bestolen worden of met andere tegenslag te maken krijgen. Daarom is het verstandig alles goed te regelen voordat u vertrekt. Het Expat Pakket is er speciaal ontwikkeld.
Het Expat Pakket van de Goudse verzekeringen is bestemd voor mensen die tijdelijk in het buitenland gaan wonen en werken. Er zijn drie varianten:
- Standaard: dekking zonder franje
- Optimaal: ruimere dekking en hogere verzekerde bedragen
- Excellent: complete dekking en volledige zekerheid
Het Expat Pakket kan ook worden aangevraagd voor:
- Studenten vanaf 18 jaar
- Emigranten (maximaal 1 jaar)
Terug en dan?
Als u definitief terugkeert in Nederland vervalt de dekking van het Expat Pakket. U heeft de mogelijkheid om de verzekering nog 1 maand na definitieve terugkeer door te laten lopen om uw verzekeringen in Nederland op orde te brengen. (meer…)
WA autoverzekering bijna allemaal één pot nat
Maak het enig verschil de ene of de andere WA-autoverzekering? Jazeker.
Alle WA-verzekeringen voldoen aan de minimumeisen die de Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (Wam) stelt. Maar dat betekent niet dat alle verzekeringen gelijk zijn.
Verzekerde bedragen
De wet schrijft voor dat de verzekering minimaal vijf miljoen euro voor letselschade dekt en één miljoen euro voor materiële schade. Zijn die bedragen te laag, ga dan op zoek naar een andere verzekeraar of verzekering.
Beëindigen van de verzekering
Verzekeraars gaan niet hetzelfde om met het tussentijds beëindigen van de verzekering. Let daar goed op. Bijvoorbeeld bij het verkopen van de auto.
Alcoholclausule
De meeste verzekeraars hebben in hun verzekering een zogenoemde ‘alcoholclausule’. Veroorzaak je als bestuurder schade terwijl je zodanig onder invloed bent van drank, drugs of medicijnen dat je niet mag rijden? Dan geldt deze clausule. De verzekeraar vergoedt dan wel de schade aan het slachtoffer, maar kan die schade terugvorderen.
Verhuur of mensen vervoeren (meer…)
Entropie
Waarom kunnen verzekeringen niet gewoon lekker simpel zijn? Gewoon een polis die uitkeert als u dood gaat en daar betaalt u een premie voor. Wat is daar moeilijk aan? Dat is misschien moeilijk omdat
- Het handig is te weten hoeveel er uitgekeerd moet worden. € 50.000,- of de helft of het dubbele?
- En moet het volgende jaar ook datzelfde bedrag zijn? En over 5 jaar?
- Aan wie moet dat bedrag worden uitgekeerd? Aan de partner, de kinderen, de buurvrouw, de bank, de compagnon?
- Moet de uitkering dan belastingvrij zijn of wilt u de premie fiscaal aftrekken?
- En is het erg dat er ook successiebelasting over wordt betaald of moet dat worden vermeden?
- Heeft u bezwaar tegen een een keuring en toch liever gezondheidsvragen.
- Wilt u de verzekering op 1 of 2 levens? En bij 2 levens wilt u dan een uitkering bij overlijden van de eerste of pas bij overlijden van de laatste?
- Moet de polis gecedeerd of verpand worden?
- Is het verstandig om de begunstiging te laten aanvaarden?
- Let ook even op de zekerheid over de hoogte van de premie zodat er niet plotseling “en-bloc” de verzekeraar de premie gaat verhogen.
- Is premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid zinvol?
- Een vaste premie of leeftijdsafhankelijk?
- Wilt u dat de nabestaanden hulp krijgen als die de uitkering ontvangt of moeten die maar voor zichzelf zorgen?
- Zijn er nog voorwaarden, zoals grove schuld, aan dat overlijden verbonden of maakt het de verzekeraar niet uit.
- En verder nog wat details zoals welke termijn wilt u de premie betalen, welke verzekeraar en welke kosten wilt u betalen aan de adviseur en/of verzekeraar. etc.
Zijn dit “entropie” bevorderend vragen zoals een klant ooit ons tegenwierp of zijn de antwoorden misschien toch wel belangrijk?
