Archief van "sparen"
Vrijval spaarloon per 15 september 2010
Minister van Financiën Jan Kees de Jager heeft besloten het spaarloon vrij te geven per 15 september 2010. Wij geven u graag een paar ideeën mee.
Vul uw pensioengat op dat is ontstaan door
- het afstempelen van de pensioenfondsen,
- de lage beleggingsrendementen,
- uw baanwisselingen,
- uw echtscheiding,
- te lage inkomen,
- inflatie,
- te lang studeren,
- een failliete werkgever,
- een gemaximeerd salaris,
- een brakke pensioenregeling,
- wijziging AOW-leeftijd naar 67 jaar,
- te hoge franchise, en te laag opbouwpercentage.
Of los u hypotheeklening af, of ga lekker uit eten en/of bel ons.
Lang leven levensloop
In 2009 is € 908 mln ingelegd op levenslooprekeningen: zo’n 10% meer dan het jaar ervoor. Ook het opgenomen bedrag is gestegen: dat is vorig jaar uitgekomen op € 164 mln, ruim 35% hoger dan in 2008, zo blijkt uit cijfers van het Centrum voor Verzekeringsstatistiek (CVS).
Het totale tegoed op de levensloopregelingen bedroeg eind 2009 bijna € 3,3 miljard euro. Toch een onverwacht fantastisch succes.
Sinds de introductie van de levensloopregeling in 2006 is jaarlijks het ingelegde bedrag afgenomen. Vorig jaar is de kentering ingezet: “Een van de redenen voor de toegenomen inleg zou de discussie over de verhoging van de AOW-leeftijd kunnen zijn. De inleg voor levensloop was in 2009 de hoogste tot nu toe“, aldus het Verbond. Driekwart van het levenslooptegoed staat op spaarrekeningen; de rest wordt belegd.
Voor werkgevers hebben wij een uiterst efficiënte vorm (pdf) om de levensloopregeling te introduceren aan de werknemers. Wij zorgen voor al het werk en de werknemers hebben er een prima secundaire arbeidsvoorwaarden bij. Wij leggen u als werkgever en de werknemers helder uit wat de mogelijkheden voor uw bedrijf kunnen zijn.
Neem gerust en vrijblijvend contact met ons op.
Vrijval spaarloon
Op 15 september 2010 vallen de spaarloontegoeden vrij. Reden: dat is goed voor de economie. Zijn er zaken om rekening mee te houden? Zeker! Op 15 september vallen de stortingen die in 2006, 2007, 2008 en 2009 zijn gedaan vrij. Dat gaat dus om maximaal €2.452,- (vier keer € 613,-) plus rente. Uiteraard is het niet verplicht om de gelden op te nemen.
De inleg, maximaal € 613,- per jaar, wordt ingehouden op het brutoloon en na vier jaar netto uitbetaald. Dit betekent dat de fiscus meebetaalt. Hoe meer inkomstenbelasting u betaalt, hoe te groter het voordeel. Stel dat u 52% inkomstenbelasting betaalt over de top van uw inkomen dan kost het sparen van € 613,- in feite € 294,24 en legt de fiscus € 318,76 bij.
Er zijn voordelen en nadelen aan deze vrijval verbonden. Er wordt getwijfeld of de versnelde deblokkering de gewenste economische prikkel zal geven. In 2005 werd spaarloon ook tussentijds vrijgegeven en dat leverde weinig op. Er werd gewoon doorgespaard of het geld werd verschoven naar een andere, niet gedeblokkeerde spaarrekening.
Het voordeel van de versnelde deblokkering zit hem natuurlijk hierin dat het fiscale voordeel in één keer te gelde wordt gemaakt. Het bruto gespaarde bedrag wordt netto “belastingvrij” uitgekeerd.
Als de overweging is om het geld te verschuiven naar een gewone spaarrekening is er wel een aandachtspuntje:
Opgenomen spaarloon is niet langer vrijgesteld van vermogensrendementsheffing. Dat betekent dat overstap naar een gewone spaarrekening alleen interessant is als de rente op die rekening aanzienlijk hoger is dan de rente op de spaarloonrekening. De vermogensrendementsheffing is immers 1,2% over het gemiddelde vermogen, waar spaarrekeningen ook toe behoren. Wel gelden er flinke vrijstellingen. (ruim € 20.000,- per persoon).
WC-eend sparen
Banksparen is gepresenteerd als hét alternatief voor sparen via een verzekering. Sparen via een verzekering wordt veelal a priori gelijk gesteld met sparen via een beleggingsverzekering. Maar dat hoeft helemaal niet het geval te zijn. Sparen kan ook nog altijd via een degelijke garantieverzekering waarbij het eindkapitaal zeker is of in ieder geval een minimaal bedrag van te voren zeker en dus gegarandeerd is.
Als u van zekerheid houdt en wilt de kosten in de hand houden, dan wordt banksparen als een zinnig alternatief aangeraden. Wij hebben hier eerder over geschreven. Banksparen op basis van een duidelijke rente klinkt aantrekkelijk. Maar als u kiest voor deze vorm van sparen dan is het goed om u het volgende te realiseren:
- Bij banksparen op basis van rente kan gekozen worden voor grofweg twee mogelijkheden: Sparen op basis van een variabele rente of op basis van een vaste rente.
- Bij variabele rente is het duidelijk dat u van tevoren niet weet wat de eindwaarde zal zijn. De rente is variabel en fluctueert.
- Wat men zich veelal niet realiseert is dat dit in feite ook geldt voor sparen op basis van vaste rente. De rente staat alleen vast voor de ene storting die gedaan wordt en voor de aangegeven garantieperiode.
- Een vervolgstorting wordt gedaan tegen de dan geldende tarieven en condities. En die kunnen anders zijn dan die van de eerdere storting. Zo krijgt een bankspaarproduct op basis van vaste rente net zoveel verschillende rentes als er stortingen zijn gedaan. Er is geen sprake van een zuiver garantiekapitaal zoals wel het geval kan zijn bij garantieverzekeringen.
Kiezen voor zekerheid met banksparen heeft ook zo zijn “downside“. Een mogelijk extra rendement door hogere rentestanden of beleggingen komen terecht in de zakken van de bank. Ook inflatie trekt zich weinig aan van de hoogte van de afgesproken rente of garantie.
Wees kritisch om de bank als adviseur in de hand te nemen. Hier geldt immers het principe “WC-eend beveelt WC-eend aan“. Laat u dus onafhankelijk adviseren over een juiste keuze. Banksparen kan een goede keuze zijn maar het kan ook heel ongunstig uitpakken.
To spaar or not to spaar
Ondernemers
Weer een jaartje uitstellen of misschien toch maar eens praten?
Zakgeld
De tarieven voor schenkingen in 2009 zijn flink lager dan de nieuwe tarieven 2010. Tenminste als u niet meer wilt schenken dan € 108.400,-. Dat kunnen ze dan nuttig beleggen. Beslis dus wel voor eind van het jaar of u uw dierbare kinderen wilt voorzien van een zakcentje. Schenken van ouders aan kinderen 2009 – 2010 verandert namelijk drastisch.
Wilt u zelf invloed houden op de beleggingsbeslissingen van uw kinderen dan vindt u hieronder enige adviezen.
Als ouders tijdens hun leven geld aan de kinderen willen schenken, dan ligt een eenvoudige bancaire overboeking het meest voor de hand. Omdat veel ouders vinden dat hun kind bij het bereiken van de 18-jarige leeftijd nog niet in staat is het overgehevelde vermogen goed te beheren, willen ze het kind in bescherming nemen.
Daartoe kan gedacht worden aan bewindvoering en aan een herroepelijke schenking. De wettelijke regeling van bewind kent echter het nadeel dat bij minderjarige kinderen toestemming van de kantonrechter noodzakelijk is en dat het kind vijf jaar na het moment van instellen een verzoek kan indienen bij de rechtbank om het bewind eraf te halen.
Als een ouder een schenking doet aan een kind van dertien, dan kan het kind al op 18-jarige leeftijd verzoeken om het bewind te laten vervallen. De ouder zou bij de schenking kunnen bepalen dat de schenking wordt herroepen zodra het kind een dergelijk verzoek bij de rechtbank indient. Het is echter zeer de vraag of herroeping van de schenking daadwerkelijk mogelijk is, omdat daarmee een wettelijk recht van het kind wordt beperkt. Vermogensoverheveling met behoud van grip kan door de werking van het verzekeringsrecht eenvoudig worden gerealiseerd door middel van een kapitaalverzekering.
Daarover heeft het juridisch adviesbureau van Nationale-Nederlanden een doorwrocht stuk geschreven met alle ins en outs rondom vermogensoverheveling (schenkingen) van ouders aan kinderen 2009 – 2010. Een emailtje met in het onderwerpveld “Vermogensoverheveling 2009” is voldoende om dit artikel kosteloos te ontvangen.
Dodelijke ernst
Wat heeft een hogere prioriteit? Het verzekeren van onze spulletjes (van mobieltje tot het huis) of het verzekerde van je naasten. Dat blijft altijd een persoonlijke keuze. Maar elke “schade” waar mensen bij betrokken zijn, heeft bij ons kantoor telkens weer een forse inslag.
De ergste vorm van “schade” is wel het overlijden. We schrikken en kijken elkaar verdwaasd aan. Al snel grijpen we ook naar het polisdossier. Niets menselijks is ons vreemd. “Hoe zat het ook al weer? Is er wel voldoende verzekerd en hebben we aan alles gedacht?” Overlijden komt vaak onverwacht en heeft, naast de emotionele gevolgen, dus altijd direct financiële gevolgen.
Ook deze week hoorden we weer het ultieme slechte nieuws. Veel te jong en veel te hard nodig voor alle geliefden.
De komende dagen en weken zullen wij professioneel aan de bak moeten. Eufemistisch heet dat schadeafhandeling. Maar voor ons vak een cruciaal onderdeel. Nu kan ook iedereen weer zien waarom levensverzekeringen en goede pensioenvoorzieningen nog steeds verrekte belangrijke onderdelen horen te zijn in een goed verzekeringspakket. Want de emotionele pijn verzachten kunnen we helaas niet; Maar financieel wel; dat is ons vak.
Aflosvrij is niet zorgvrij
Tot een half jaar geleden was het voor velen een zegen om een huis te kopen. De waarde van de woning groeide harder dan iedereen had verwacht, en dus werd er al snel een aflosvrij hypotheeklening gekozen. Minder kosten dus meer woning. Nu de huizenprijs in elkaar is gezakt, de economie niet meezit en de inflatie uitblijft, begint het besef te komen dat het hebben van een aflosvrije hypotheeklening een zwaar risico is.
Op 40 jaar een aflosvrije hypotheeklening nemen, betekent na 30 jaar dat niet alleen de rente nog gewoon “levenslang” doorloopt maar ook dat die rente niet meer fiscaal aftrekbaar is.
Gewoon in ronde getallen: Lening € 400.000,-, rente 6% betekent voor een 40-jarige koper ná z’n 70-ste alleen aan hypotheekrente netto € 2.000,- per maand ……
Ook het AFM ziet dit grote toekomstige financiele probleem aankomen en heeft er nog enige informatie aan toegevoegd. Die treft u hieronder aan. Wij werken nog als één van de weinig adviseurs op uurtarief. Dat maakt een advies wel zo onafhankelijker (meer…)
KEW voor gevorderden
Vandaag een beetje techniek over de Kapitaalverzekering Eigen Woning vrijstelling. Lekker afgekort naar KEW. Dit is de vrijstelling in Box 1 om een bedrag belastingvrij bij elkaar te sparen om de hypotheeklening later mee af te lossen.
Om in aanmerking te komen voor de KEW-vrijstelling moet worden voldaan aan het premie- en bandbreedtevereiste. Volgens de wet voldoen we aan deze vereisten als voor de KEW
- ten minste 15 dan wel 20 jaar, of,
- tot eerder overlijden,
- jaarlijks premies zijn voldaan en
- de hoogste premie niet meer heeft bedragen dan het tienvoudige van de laagste premie.
Vraag: Wat moet worden verstaan onder de begrippen ‘jaar‘ en ‘jaarlijks‘ en hoe wordt vastgesteld aan welk jaar de betaalde premie moet worden toegerekend? Maakt het hierbij uit of sprake is van een contractueel verschuldigde premie of van een extra storting?
Antwoord: (meer…)
Meer keuze met geld
Spaarloon verruimd
Vraag: Bij mijn werkgever neem ik deel aan de spaarloonregeling. Het tegoed op mijn spaarloonrekening deblokkeer ik voor de premie van een kapitaalverzekering die in 1998 is afgesloten. Ik heb in februari 2009 een huis gekocht en heb mijn kapitaalverzekering verpand aan de geldverstrekker. Kan ik mijn tegoed op de spaarloonrekening nog steeds deblokkeren voor het betalen van de premie voor deze verpande kapitaalverzekering?
Antwoord: Een werknemer mag het tegoed van een spaarloonrekening onder andere deblokkeren voor een overeenkomst van levensverzekering waarbij een kapitaalsuitkering bij in leven zijn is verzekerd (hierna: kapitaalverzekering). Tot 2009 ging de wet ervan uit dat het tegoed van een spaarloonrekening alleen gedeblokkeerd mocht worden voor een kapitaalverzekering zolang de verzekering onbezwaard (lees: niet verpand) deel uitmaakte van het vermogen van de werknemer of dat van zijn echtgenoot.
Met ingang van 2009 is deze deblokkeringsmogelijkheid in twee opzichten verruimd.
- De voorwaarde dat de verzekering onbezwaard moet zijn, is komen te vervallen. Gedeblokkeerd mag worden voor een verpande kapitaalverzekering, een KEW, SEW of BEW. (meer…)
Een zes-minnetje voor BVZ
“Doe mij die polis maar met de hoogste prognose.” Nog niet zo heel lang geleden was dat de diepste overweging van sommige consumenten om te kiezen voor belegging A of belegging B. Inmiddels heeft iedereen (ook wij) zijn/haar lesje wel geleerd.
Gedegen financieel onderwijs had veel problemen kunnen vermijden.
Dat beseft de overheid natuurlijk ook maar veel verder als een website Wijzer in Geldzaken komen ze helaas niet. Het zal nog wel een paar decennia duren voordat er op elke middelbare school het vak belasting- en verzekeringszaken (bvz) wordt gegeven.
Wij proberen er ons steentje bij bij te dragen door grondige informatie te geven. Bijvoorbeeld over beleggen. Simpelweg omdat in veel spaarverzekeringen altijd wel een beleggingselement zit. En omdat beleggen altijd wel de gemoederen blijft bezig houden, is een een handig checklijstje van bovengenoemde website niet overbodig. 15 nuttige punten.
- Met beleggen kun je meer geld verdienen dan met sparen. (meer…)
