Verzuimverzekering Stop Loss

Deze Stop Loss verzekering is bedoeld om de risico’s van ziekteverzuim van werknemers voor een bedrijf of instelling te beperken en te maximeren. De dekking van een verzuimverzekering heeft alleen betrekking op de eerste twee jaar ziekteverzuim. Alle ziekteverzuim die langer dan twee jaar duurt, komt onder de WIA te vallen.

De Stop Loss verzekering is met name bedoeld voor bedrijven met meer minimaal 15-50 werknemers. Dat minimale aantal verschilt per verzekeringsmaatschappij.

Door het afsluiten van een Stop Loss verzekering, weet een werkgever zijn maximale kosten voor ziekte verzuim in een jaar. Het is mogelijk de verzekering zo uit te rekenen dat de kosten voor verzuim en verzekering samen, gelijk blijven aan de tot dan toe geldende onkosten voor verzuim.

De Stop Loss verzekering is gebaseerd op het principe dat een bedrijf altijd enige onkosten voor ziekte verzuim heeft en er alleen voor wil zorgen dat een onverwachte stijging van deze kosten niet voor financiele tegenvallers gaat zorgen.

Het totale ziekteverzuim in een jaar telt mee. In tegenstelling tot de conventionele verzuimverzekering, is de duur van het verzuim niet van invloed.

De samenstelling van de verzekering:

Het ziekteverzuim van de voorgaande jaren als wordt uitgangspunt genomen om te kijken wat het te verwachten voor dat bedrijf “normale” ziekteverzuim is. Dat normale ziekteverzuim wordt als een vorm van eigen risico gehanteerd ( dat heet in dit geval  Eigen Behoud), eventueel verhoogd met een opslag. (Bijvoorbeeld een Eigen Behoud van 125% van het ziekteverzuim van de afgelopen 3 jaar.)

Komt de totale loondoorbetalingsverplichting wegens ziekteverzuim in één jaar boven dit bedrag uit, dan vult de stop loss-verzekering het verschil aan. Deze aanvulling bedraagt een maximaal aantal keer het bedrag van uw Eigen Behoud. Bijvoorbeeld 2 à 2,5 keer. Tegen een verhoogde premie kan ook een ongelimiteerde dekking af worden gesloten. Er geldt een maximaal verzekerd jaarloon per werknemer, bijvoorbeeld € 100 000.

Men kan kiezen uit verschillende dekkingspercentages.

Eigen invloed werkgever:

• Als een werkgever zelf een groot deel van het verzuimrisico wilt dragen, leidt dit uiteraard tot een lagere premie.
• Vanwege het feit dat het Eigen Behoud jaarlijks opnieuw wordt vastgesteld, betekent een hoger dan normaal ziekteverzuim een hoger Eigen Behoud.
• Daarnaast geldt dat het premiepercentage van de polis verandert naarmate de schade uitkering in een jaar hoger is. Deze verhoging gaat in op 01 januari van het op de schadeuitkering volgend jaar.
• Verzuimpreventie en het bespoedigen van herstel worden op deze wijze financieel beloond.
• Als de premie meer dan 25% stijgt, heeft de verzekeringsnemer meestal het recht de verzekering te beeindigen. Dit moet , vaak binnen 30 dagen na aankondiging van de verhoging, schriftelijk gebeuren.

Belangrijkste uitsluitingen:

Als een werknemer:

• Arbeidsongeschikt is bij aanvang verzekering. Er geldt een wachttijd.
• Een WIA uitkering ontvangt wegens arbeidsongeschiktheid van 80% of meer.
• Aanspraak kan maken op een uitkering krachtens de Ziektewet;
• Aanspraak kan maken op een uitkering krachtens de Wet Arbeid en Zorg;
• De leeftijd van 65 jaar heeft bereikt;
• Rechtens van zijn vrijheid is beroofd.

Als een werkgever:

• Zijn verplichtingen naar de maatschappij niet nakomt;
• De werknemer verhinderd de hem toegestane arbeid te verrichten