Pensioenadvies aan werknemers

Pensioenadvies aan werknemer. Het komt regelmatig voor dat de werkgever vervolgens ons vraagt aan de werknemers uit te leggen hoe het pensioenproduct in elkaar zit, en eventueel aan te geven welke keuzen de werknemers binnen dit product kunnen maken.

De contacten met de werknemers vallen onder een (strenge) Wet Financieel Toezicht . Dit betekent dat wij als pensioenadviseur, in de contacten met de werknemers, aan de informatieverstrekkings- en adviesregels van deze wet moeten voldoen. De werkgever is weliswaar onze opdrachtgever. Maar op het moment dat wij de werknemers adviseren, behartigen wij ook de belangen van de werknemer. Dit betekent dat de informatie die wij aan de werknemer verstreken feitelijk juist, begrijpelijk en niet misleidend horen te zijn.

Als de pensioenregeling die de werkgever toezegt erg mager is, zullen wij dus niet tegen de werknemers zeggen dat het een riante pensioenregeling is. Tevens betekent dit dat we die werknemer een passend advies moeten geven. Omdat de belangen van werknemer en werkgever niet altijd parallel hoeven te lopen, kan dit spanningen geven.

Wij moeten er eerst achter komen wat de werkgever van ons als adviseur verwacht. Soms kan dat zelfs betekenen dat wij door de wens van de werkgever de kans lopen niet aan de verplichtingen van de Wet te kunnen voldoen en ook privaatrechtelijk kunnen wij dan door de werknemers worden aangesproken als wij onze zorgplicht niet nakomen. Deze vraag speelt bijvoorbeeld op het moment dat de werkgever ons  vraagt de werknemers te informeren over (wijzigingen in) het pensioen-product terwijl (de wijziging in) het pensioenproduct nog niet tot stand is gekomen, en er nog sprake is van een onderhandelingssituatie.

De adviesregels uit de Wet zijn van toepassing bij advies aan werknemers. Er wordt een onderscheid gemaakt tussen het geven van een toelichting en het geven van een advies.

• Toelichting. Als wij aan een groep werknemers tegelijkertijd uitleggen hoe de pensioenregeling in elkaar zit en welke individuele keuzemogelijkheden de werknemers binnen deze regeling hebben, dan is er sprake van een toelichting. Op het geven van een toelichting zijn de wettelijke adviesregels niet van toepassing.
• Advies. Als echter een individuele werknemer aan de adviseur vraagt wat in zijn situatie een verstandige keuze is, bijvoorbeeld als het gaat om de invulling van de beleggingskeuze, dan vraagt de werknemer om een advies. Dit advies valt onder de wettelijke adviesregels. Er is immers sprake van een aanbeveling over (de invulling van) een specifiek financieel product aan een bepaalde consument. Dit betekent dat wij het advies niet zo maar uit de losse pols kunnen geven. Daar zijn strikte eisen aan verbonden. Dat kost tijd en geld. Als wij daar kosten voor in rekening brengen dan bespreken we dat altijd vooraf. Soms wil een werknemer dat zelf betalen soms vergoedt een werkgever die kosten.

Passend advies aan werknemers

Om een passend advies te kunnen geven aan de werknemer moeten wij de relevante informatie van de werknemer inwinnen over zijn doelstellingen, risicobereidheid, financiële positie en kennis en ervaring en daar het advies op te baseren. Wat relevante informatie is, is afhankelijk van de keuzemogelijkheden waarover wij adviseren. Als wij bijvoorbeeld adviseren over keuzemogelijkheden voor de beleggingen in een beschikbare premieregeling, dan is het onder meer van belang dat wij inzicht hebben in de doelstelling en risicobereidheid van de werknemer ten aanzien van de opbouw van het pensioen. Ook helpen we de werknemer hierbij door, op zijn kennis en ervaring afgestemde, informatie te verstrekken over de mogelijkheden en risico’s van beleggen. Daarnaast is het ook belangrijk dat wij een inschatting maken van de te verwachten financiële positie van de werknemer op pensioendatum.

In het geval dat wij een nieuwe werknemer adviseren over de keuze-mogelijkheden in de pensioenregeling van zijn nieuwe werkgever dan zullen wij ook stilstaan bij de vraag of het wel of niet verstandig is om een individuele waardeoverdracht te plegen.

Als de werknemer ons advies niet opvolgt dan leggen we dat vast. Net als bij uw advies aan de werkgever is het onze taak als adviseur om de werknemer zodanig te informeren over de mogelijkheden en over de voor- en nadelen dat hij een goede afweging kan maken met betrekking tot de invulling van de keuzemogelijkheden in de pensioenregeling. (Bron AFM)