Bgfo voor dummies

Het is een mooie lentedag om eens te praten over het Besluit gedragstoezicht financiële ondernemingen BGFO. (We zijn nu al driekwart van de lezers kwijt)

De Bgfo is de kassa die u passeert als u bij ons het pand binnengaat en een complexe verzekering wilt kopen. Dat doen we in de vorm van een kassastrookje. Ook wel sjiek een dienstverleningsdocument genoemd. Op die kassastrook vertellen wij wat de kosten zijn van ons werk. Er zijn twee soorten kassabonnetjes:

1. Een bonnetje dat wordt meegezonden met de verzekering. Oftewel de gewone standaard acceptgirokaart waarop staat hoeveel verzekeringspremie u moet betalen aan de verzekeringsmaatschappij. Wij krijgen later van die verzekeringmaatschappij daar een stukje van doorbetaald. Dat is de vermaledijde provisie. Schimmig en ondoorzichtig maar ook met een paar voordelen en andere nadelen.
2. Een bonnetje (factuur) rechtstreeks van ons. Vaak is de premie voor een verzekering dan lager omdat de verzekeringsmaatschappij ons geen provisie hoeft te betalen.

De politiek vindt dat het transparanter moet worden. De verzekeringsmaatschappijen vinden optie 2 wel een goed idee. En tussenpersonen snappen niet waar iedereen zich mee bemoeit.

Vandaag is er zelfs een heuse Bgfo hoorzitting LIVE TE VOLGEN. U zal daar weer veel pakken, sjieke dassen en mantelpakjes in de Tweede Kamer rond zien zwerven. De echte liefhebber moet vooral letten welke mening de sprekers hebben over de provisievergoeding rondom particuliere schadeverzekering. Daar zijn de partijen het grondig over oneens.

Hier een interview met mij over advieskosten en hier onze mening over de afspraken die wij met klanten maken. Hieronder nog wat aanvullende informatie van MinFin over de Bgfo.

UPDATE: ik heb 43 dassen geteld en één lentejurkje . Een brave hoorzitting met de bekende standpunten. Alleen het Nibud wist een verfrissende invalshoek te geven: ” Consumenten zijn onkundig en blijven onkundig dus zorg voor veel goede adviseurs.”

Het ministerie van Financiën legt een concept voorstel tot wijziging van het Besluit gedragstoezicht financiële ondernemingen (Bgfo) ter consultatie voor. De voorgestelde wijzigingen betreffen vooral regels met betrekking tot provisiebetaling en beloningstransparantie. Ook worden zogenaamde bankspaarproducten onder de definitie van complex product geschaard en worden er meer regels gesteld aan kredietreclame. Dit is eerder toegezegd aan de Tweede Kamer.

Het streven is dat de geharmoniseerde regelgeving op het gebied van provisies met ingang van 1 januari 2009 in werking treedt. Momenteel wordt nog met marktpartijen gekeken naar aanvullende maatregelen om ook kostentransparantie te bevorderen.

Achtergrond

Op het gebied van provisiebetaling en kostentransparantie bestaan voor verschillende producten verschillende regels. Dit werd vastgesteld tijdens de behandeling in de Tweede Kamer van de Wet implementatie richtlijn markten voor financiële instrumenten, en de bespreking van het nationaal regime dat voor tussenpersonen is gecreëerd.

Op aandringen van de Tweede Kamer is met betrokken partijen overlegd over de manier waarop deze regels kunnen worden geharmoniseerd. Dit overleg heeft op het gebied van provisies en beloningstransparantie geleid tot het nu voorliggende conceptbesluit tot aanpassing van het Bgfo. Dit conceptbesluit is op ambtelijk niveau tot stand gekomen.

De geharmoniseerde regels zijn gebaseerd op de in de Richtlijn markten voor financiële instrumenten neergelegde regels voor provisiebetaling en beloningstransparantie.

Om het inzicht van de consument in de beloning van de bemiddelaar te vergroten wordt daarnaast een zogenaamd dienstverleningsdocument ingevoerd. Om de naleving en de handhaving van de bestaande regels inzake de provisiebalans te bevorderen, worden in het voorstel tegelijkertijd technische aanpassingen meegenomen van de definities van afsluit- en doorlopende provisie en van de balansregel zelf. Daarnaast wordt voorgesteld de terugboekregeling voor betaalde afsluitprovisie voor complexe producten uit te breiden naar niet complexe vormen van hypothecair krediet.

Tijdens de behandeling van de initiatiefwet van de leden Depla en Blok over het fiscaal  faciliteren van banksparen voor pensioenopbouw of aflossing eigen woningschuld is aan de Tweede Kamer toegezegd om op de hieronder vallende producten dezelfde regels van toepassing te laten zijn als de regels die gelden voor complexe producten.

Enkele producten bleken vanwege hun aard al onder de in het Bgfo opgenomen definitie van complex product te vallen. Andere mogelijke bankspaarproducten worden in het conceptbesluit alsnog onder de definitie van complex product geschaard.

In het najaar van 2007 hebben de minister van Financiën en de staatssecretaris van Sociale Zaken en Werkgelegenheid toegezegd om twee maatregelen in te voeren met betrekking tot kredietreclame. Ook deze aanpassing van het Bgfo is in het nu ter consultatie voorliggende voorstel meegenomen.