Nationale-Nederlanden heeft in 2007-2008 afspraken gemaakt met de Stichting Verliespolis en de Stichting WPC, de Vereniging van Effectenbezitters, de Vereniging Eigen Huis en de Vereniging Consument & Geldzaken over de kosten van particuliere beleggingsverzekeringen.
Het betreft maximale kostenniveaus voor verschillende beleggingsverzekeringsproducten. De kosten mogen niet meer dan een bepaald percentage over de opgebouwde waarde van de polis bedragen, bezien over de gehele looptijd van de verzekering. Nationale-Nederlanden heeft zich verbonden om deze maxima te hanteren in de particuliere beleggingsverzekeringen die in het verleden zijn afgesloten. De maxima gelden voor lopende en tevens voor reeds beëindigde polissen. Met terugwerkende kracht dus. Onder dit afgesproken kostenmaximum vallen niet de risicopremies, zoals voor bijvoorbeeld overlijden en arbeidsongeschiktheid. Over deze risicopremies zijn wel aanvullende afspraken gemaakt. (Bron Nationale-Nederlanden)
Hieronder treft u tevens de “interne” berichtgeving van Nationale-Nederlanden aan haar intermediairs. De vragen zijn bedoeld om de relatie goed te kunnen informeren over details. Daarin komen vragen te voorschijn zoals:
- Hebben relaties met premievrije polissen ook recht op een vergoeding?
- Zijn er fiscale gevolgen?
- Dalen de kosten voor de overlijdensverzekering?
- etc
Wij vinden dat de antwoorden zoveel waardevolle informatie bevat dat het verstandig is het integraal te publiceren. Let dus op: de tekst is dus gericht aan de assurantietussenpersoon.
1. Ik heb gehoord dat Nationale-Nederlanden een overeenkomst gesloten heeft met de stichtingen WPC en Verliespolis. Wat betekent dit voor mijn klanten? Dit betekent voor uw klanten dat er gedurende de looptijd van de verzekering niet meer kosten geheven mogen worden dan een bepaald percentage van de fondswaarde. Als op de einddatum blijkt dat er in werkelijkheid meer kosten in rekening zijn gebracht, dan wordt het verschil in waardeopbouw op de einddatum aan de klant uitgekeerd.
2. Krijgen mijn klanten bericht over de regeling die getroffen is? Op korte termijn zullen wij iedereen die op 1 januari 2008 een beleggingsverzekering had, informeren over onze werkwijze. Wij gaan per individuele polis bekijken wat het effect is van de regeling. Vanaf 2010 worden klanten met het jaarlijkse waardeoverzicht automatisch op de hoogte gebracht van de stand van zaken van hun verzekering op dat moment. De regeling is tevens van toepassing op reeds beëindigde verzekeringen. Communicatie over hoe klanten met reeds beëindigde verzekeringen zich kunnen melden volgt binnenkort.
3. De kosten waren eerst 40% volgens de media, gaan deze nu naar 2,85% en die andere lage percentages? Hoe kan dat nou? Dat is appels met peren vergelijken. De media hadden het bij dit percentage over kosten als percentage van de inleg. In de huidige oplossing worden – net als in de aanbeveling van de Ombudsman – de kosten als percentage van de opgebouwde poliswaarde uitgedrukt. Deze twee zaken zijn niet met elkaar te vergelijken.
4. Krijgt iedereen compensatie? Voor alle klanten met een particuliere beleggingsverzekering zullen wij de noodzakelijke doorrekeningen maken. Alleen als aan het einde van de looptijd blijkt dat u meer kosten heeft betaald dan het gestelde maximum percentage, is er een tegemoetkoming. De regeling geldt voor alle klanten met een individuele particuliere beleggingsverzekering. Het is niet nodig om aangesloten te zijn bij één van de stichtingen.
5. Hoe zit het met een beleggingsverzekering met garantie, verandert hier ook wat aan? Er wordt getoetst of het kostenniveau van de afgesproken garantie boven de afgesproken marge uitkomt. Zo ja, dan wordt het garantiekapitaal aangepast.
6. Waarom maken jullie onderscheid in de hoogte van de premie en de koopsom? Kosten en premie zijn twee verschillende zaken. Niet alle kosten lopen evenredig op met de hoogte van de premie (vb. administratiekosten). Hierdoor hebben premies groter of gelijk aan 1200 euro of koopsommen groter of gelijk aan 12.000 euro een lager kostenpercentage.
7. Jullie mogen hogere kosten rekenen als de verzekering garantie heeft, waarom is dat? Om een garantie bij een beleggingsverzekering te waarborgen maken wij extra kosten. Deze kosten worden ook doorberekend aan de klanten. Dat sluit aan bij de aanbeveling van de Ombudsman.
8. Als de terugbetaling van de teveel betaalde kosten pas op einddatum plaatsvindt, dan mist de klant toch beleggingsrendement? Nee, want in de berekening hanteren wij het kostenmaximum. Als blijkt dat de polishouder op de einddatum van de verzekering meer kosten heeft betaald dan dit vastgestelde maximum, wordt het verschil in waardeopbouw op de einddatum extra aan de klant uitgekeerd. Hierdoor loopt u geen beleggingsrendement mis.
9. Wat zijn “normkosten”? Met normkosten bedoelen we de maximale kostenpercentages zoals die nu zijn vastgesteld in overleg met de consumentenorganisaties.
10. Moet u als intermediair nog actie ondernemen zodat uw klant voor lagere kosten in aanmerking komt? Nee, wij zullen alle klanten met een lopende beleggingsverzekering informeren over de overeenkomst en daarin de werkwijze uitleggen. Wij zullen de uitkomsten van de doorrekeningen aan onze klanten kenbaar maken. U hoeft daarvoor niets te doen. Communicatie over hoe klanten met reeds beëindigde verzekeringen zich kunnen melden volgt binnenkort.
11. Als een beleggingsverzekering vóór 1 januari 2008 is beëindigd. Moet de klant dan nog iets doen om aanspraak te maken op lagere kosten? Zodra we precies weten hoe de werkwijze hiervoor wordt, zullen we u hierover via de media en onze website informeren.
12. Wordt de risicopremie buiten beschouwing gelaten of zit deze ook in dit percentage? De risicopremie wordt niet tot de kosten van een beleggingsverzekering gerekend. Dit is een premie voor de bij de beleggingsverzekering meeverzekerde dekking voor bijvoorbeeld overlijden of arbeidsongeschiktheid. De risicopremies vallen niet onder de kosten van het maximale kostenpercentage. Er zijn aanvullende afspraken over de maximale risicopremies gemaakt. Deze afspraken hebben onder andere betrekking op de te gebruiken sterftetafels en de maximale kosten in de risicopremie.
13. Heeft de compensatie nog fiscale gevolgen? De compensatie kan in sommige gevallen fiscale gevolgen hebben. Op dit moment is nog niet bekend hoe hier mee precies omgegaan wordt.
14. Ik heb gehoord dat de klant ook gratis mag switchen, klopt dat? Uw klant mag inderdaad één maal gratis switchen.
15. En hoe zit het met de kosten van zijn switches uit het verleden? Als uw klant in het verleden niet meer dan één keer per verzekeringsjaar geswitcht heeft, dan tellen wij de kosten (inclusief de aankoopkosten) hiervan mee in de herberekening. Heeft uw klant in het verleden meer dan één keer per verzekeringsjaar geswitcht dan blijven die kosten voor zijn rekening.
16. Wat doen jullie aan het probleem van de tegenvallende beleggingsresultaten? De overeenkomst voorziet niet in een tegemoetkoming voor tegenvallende beleggingsresultaten. Bij beleggingsverzekeringen ligt het beleggingsrisico bij de klant. Tegenvallende beleggingsresultaten compenseren we dus niet.
17. Moet ik als tussenpersoon nog actie ondernemen? Wij zullen u en klanten voorzien van de nodige informatie, zodat u vragen van uw klanten kunt beantwoorden.
18. Wordt de regeling nog onderschreven door andere organisaties? Deze overeenkomst is gemaakt in overleg met Stichting Verliespolis (met daarbij aangesloten De Vereniging Eigen Huis (VEH), de Vereniging Effecten Bezitters (VEB)) en de Stichting WPC (met daarbij aangesloten de Vereniging Consument & Geldzaken. Ze staan allemaal achter deze oplossing.
19. Wordt deze regeling algemeen bindend verklaard? De overeenkomst biedt in hoofdlijnen hetzelfde als de eerdere oplossing die werd bereikt tussen de consumentenorganisaties en Delta Lloyd. Meer dan 90% van de klanten van Delta Lloyd heeft ingestemd met die overeenkomst. Wij hebben er daarom vertrouwen in dat de deelnemers van de stichtingen ook akkoord zullen gaan met deze overeenkomst. Algemeen verbindend verklaren is geen onderwerp van gesprek geweest.
20. Als mijn klant het niet eens is met de regeling, wat kan hij dan doen? Wij bieden op de einddatum een tegemoetkoming als u te hoge kosten heeft betaald. Als de klant het daarmee niet eens is, staat het hem vrij om een klachtenprocedure te starten.
Wij hebben tevens nog even nagevraagd of de overeenkomst nog invloed heeft op de winstdelende polissen. Zij gaven ons aan dat deze winstdeling statutair is vastgelegd en dat deze door de overeenkomst niet wordt gewijzigd noch beïnvloed.
- Redactie 2018: Na dit schrijven hebben veel verzekeraars in de afgelopen 10 jaar, soms onder druk van belangenorganisatie, soms op eigen initiatief aanpassingen aan de kostenfactoren aangebracht en andere voorwaarden gewijzigd. Laat u dus goed informeren over die wijzigingen.
- Compensatie informatie Nationale-Nederlanden
- Woekerpolis industrie
- Informatie hersteladvies met aandachtspunten.