Pensioen Lijfrente AOW

Heeft u al genoeg pensioen ellende gehoord? Hier nog een kleine nabrander.

De groep met een onvolledige AOW neemt extreem snel toe, van 275.000 in 2000 naar 425.000 (16 procent van de gepensioneerden) nu en naar verwachting tot 930.000 in 2020.

Bij slechts 27.000 mensen wordt het AOW-tekort aangevuld met bijstand. Maar dat is slechts een topje van de ijsberg. Een steeds groter deel van die groep heeft recht op aanvullende bijstand.

Mensen met een onvolledige AOW hebben vaak een deel van hun leven in het buitenland gewoond. Daardoor hebben zij geen recht op een volledige AOW. Vaak hebben ze ook geen of een gering aanvullend pensioen opgebouwd, waardoor ze een aanvulling uit de bijstand krijgen om toch een minimuminkomen te ontvangen.

Mensen moeten meer mogelijkheden krijgen om een onvolledige AOW te voorkomen, vindt de overheid. Ook moet worden voorkomen dat ouderen met onvolledige AOW geen aanvullende bijstand aanvragen. Op dit moment maken weinig mensen met onvolledige AOW gebruik van de mogelijkheid zich bij het SVB te verzekeren. Dit komt omdat men daar de premie te hoog vindt en door onbekendheid met de regeling.

Door de hoge kosten van de AOW is het financieel verstandig de verschillen door ons eens op een rij te laten zetten. Bel ons eens of stuur een emailtje. Want met een flink stijgende levensverwachting, een matige economie en een niet herstellende beurs, zullen de de AOW druiven flink zuur kunnen worden.

Een werknemer heeft bij wisseling van dienstverband het recht om zijn opgebouwde pensioen over te dragen naar de pensioenuitvoerder van de nieuwe werkgever. Dit heet het wettelijke recht op waardeoverdracht. (zie art. 71 pensioenwet PW)

Pensioenuitvoerders zijn verplicht hieraan mee te werken. Echter uit hoofde van artikel 72 PW geldt een uitzondering. Als bij de pensioenuitvoerders sprake is van een te lage dekkingsgraad hoeven zij niet aan waardeoverdracht mee te werken.

Deze bepaling wordt in de huidige crisistijd opeens actueel. De eerste berichten bereiken ons al dat verzoeken om waardeoverdrachten worden afgewezen. Ook het AFM signaleert dit probleem.

Overigens lijkt de bereidheid van pensioenuitvoerders om aan waardeoverdrachten mee te werken af te nemen ongeacht of art 72 van toepassing is. Zo vernamen wij dat verzekeraars niet meewerken aan waardeoverdrachten wanneer werknemers aan waardeoverdracht wanneer werknemers de wettelijke termijnen overschrijden. In het verleden gingen verzekeraars altijd soepel om met de termijnen, niet in de laatste plaats omdat ze die termijnen zelf veelvuldige overschreden.

Het is gezond om een lijfrentepolis te hebben. Mensen van 60 jaar met een lijfrenteverzekering hebben een 4 keer kleinere kans om dood te gaan dan het landelijk gemiddelde. Bij een 70-jarige kans is de kans zelfs 6 keer zo klein.

Het zou een mooi begin van het weekend zijn maar we laten u dan zitten met een heel stapeltje vragen. De belangrijkste: “Waarom?”

1. Veel eigenaren van lijfrenteverzekeringen zijn hoog opgeleid. Dat zorgt op zich al voor een langere levensverwachting blijkt uit de statistieken.
2. Het lijkt er ook op dat het Centrum voor Verzekeringsstatistiek waar de cijfers vandaan komen, niet echt werkt met betrouwbare cijfers. Het is een oud databasebestand van “slechts’ 70.000 mensen.
3. Zeker bij hele oude mensen schommelt de statistiek alle kanten uit. Wel begrijpelijk want dat is een kleine groep en dan lopen de cijfers al snel uit de pas.
4. Er zitten hoofdzakelijk mannen in het bestand. 70% bestaat uit mannen en die worden nu eenmaal minder oud dan vrouwen.

Als u geen lijfrenteverzekering heeft bent u nu vast gerustgesteld. Dat gaat wel weer over als u kijkt hoeveel pensioenuitkering u later mag verwachten. Weinig mensen zullen immers pensioenbreuk-vrij door het leven gaan.
Heeft u wel een lijfrenteverzekering dan leeft u vermoedelijk langer. Mocht dat niet blijken te kloppen dan zult u daar echter nooit zelf achter komen.

Bijna alle werknemers in Nederland doen op één of andere manier mee in een pensioenregeling. Voor 99% van de werknemers is dit overigens een vanzelfsprekendheid en denken zelfs maar al te vaak niet of nauwelijks over hun pensioenregeling na.

Er zijn echter af en toe werknemers die om wat voor reden dan ook niet mee willen doen aan de pensioenregeling die hun werkgever hen aanbiedt.

Pensioenadvies 2025 

WTP Pensioen Keuzehulp Gratis WTP pensioen offerte aanvraag

Alle formulieren en grafieken op deze complete WTP Pensioenpagina of hier.

Een pensioenregeling maakt onderdeel uit van de arbeidsovereenkomst. En zoals met meer dingen die twee partijen (in dit geval werkgever en werknemer) met elkaar overeen kunnen komen, kan de werknemer een aanbod van de werkgever om deel te nemen in de pensioenregeling van de werkgever in principe accepteren of afwijzen.

Als een werknemer inderdaad afstand wil doen, dan is het belangrijk dat dit wordt vastgelegd. Deze werknemers tekenen in dat geval een afstandsverklaring. Daarmee geven ze aan dat ze af willen zien van deelname in de pensioenregeling. Als deze werknemer een partner heeft dan is het belangrijk dat de partner ook de afstandsverklaring tekent. Afzien van pensioen is ook vaak afzien van nabestaandenpensioen.

[Read more…] about De afstandsverklaring pensioen

De lage rentestand is fijn voor voor huizenbezitters met een hypotheeklening maar zij die een beleggingsverzekering hebben die bijna tot uitkering komt hebben dubbel pech.

Door de lage aandelenstand is het pensioenkapitaal fors geslonken. Daarbij gevoegd de lage rentestand en het gevolg kan zijn dat pensioenuitkeringen tientallen procenten lager kunnen uitvallen dan op gehoopt.

Tegen de lage rentestand is weinig te beginnen maar het gedeeltelijk uitstellen van de pensioenaankoop is wel een oplossing. De pensioenknip. Oftewel, nu een pensioen aankopen van 5 jaar en het resterende kapitaal met 5 jaar verschuiven, zou voor veel bijna-gepensioneerden een prachtige oplossing zijn. Minister Donnner heeft aangekondigd dat hij wel open staat voor deze oplossing. De maatregel geldt alleen voor werknemers die kapitaal opbouwen waarmee ze op hun pensioendatum een pensioen aankopen. Werknemers in een middelloon– of eindloonregeling krijgen een gegarandeerde uitkering die onafhankelijk is van de actuele aandelenkoers en rentestand.

Natuurlijk zijn er ook nadelen. Er zal een wens zijn een hogere uitkering in de eerste 5 jaar te vragen. Door de lage waarde van het kapitaal zal dáár dus meer kapitaal voor nodig zijn. Het is zeer de vraag of de komende 5 jaar het resterende geslonken kapitaal voldoende kan aangroeien. De persoonlijke gevolgen zullen over 5 jaar financieel extra groot zijn als dat een illusie zal blijken te zijn. Dat wordt nog eens versterkt doordat de samenstelling gedurende de knipperiode ongewijzigd blijft.

Nadenken hierover begint natuurlijk met een goede analyse.  Als u daarbij hulp kunt gebruiken dan weet u ons vast wel te vinden.

De AOW zal binnen redelijk afzienbare tijd veranderen in uitstel-AOW. Het kabinet heeft op 18 november 2008 een wetsvoorstel aangeboden aan de Tweede Kamer.

Uitstel-AOW betekent dat de uitkering (maximaal) 5 jaar later kunnen ingaan. Niet echt toevallig is 70 jaar ook nu al het uiterste tijdstip dat aanvullende pensioen kan ingaan.
De uitstel-AOW zal natuurlijk hoger zijn voor elk jaar dat deze later ingaat dan 65 jaar. Eventueel kan gekozen worden om de AOW gedeeltelijk te ontvangen. Daarmee wordt de uitstel-AOW een mooi instrument om aan een goede financiele planning.

Zijn er risico’s? Jazeker en niet zo weinig ook.

• De nabestaande van degene die AOW heeft uitgesteld, zonder dat een verzoek tot betaling van de uitkering is ingediend, heeft geen recht op een overlijdensuitkering. Tja, dan had diegene de AOW maar niet moeten uitstellen zo moet de wetgever hebben bedacht.
• Er is natuurlijk ook geen opbouw meer na 65 jaar.
• En u bent niet meer verzekerd voor alle “normale” werknemersverzekeringen.
• Ze verwachten dat de nieuwe complexiteit tot een flinke stijging van de uitvoeringslasten zullen leiden.

Al met al een paar flinke nadelen die er wellicht bij de behandeling in de Tweede Kamer uit worden gehaald. Dat er wat gaat veranderen met de AOW is dus zeker. Wilt u niet wachten op de plannen van de overheid dan nodige wij u graag uit eens met ons te praten.

De huidige discussie over het verschuiven van de pensioenleeftijd van 65 jaar naar 67 jaar, helpt niet tegen de crisis en doet geen recht aan alternatieve oplossingen die wel sociaal en effectief uitpakken. Er zijn namelijk diverse oplossingen die creatiever de problemen aanpakken en niet slechts voortborduren op de status quo. Elk fris nieuw idee is dus welkom.

Eén mogelijkheid; beperk de AOW opbouw met 2% per jaar als iemand in de derde belastingschijf of hoger zit. De pensioenpijn is acceptabel, het pensioengebouw blijft overeind staan en het is administratief eenvoudig te realiseren. Het lijkt te mooi om waar te zijn.

In de presentatie van het oorspronkelijke wetsvoorstel voor beperking van de VUT- en prépensioenregelingen stond het in 2004 glashelder; de pensioenregelingen worden “beperkt” vanwege de kosten van de AOW. Met twee jaartjes extra worden de financiële en inhoudelijke keuzes niet aangepakt maar slechts verschoven.

Er is een betere oplossing voor het beperken van de kosten die gepaard gaan met de lawine van grijze haren. [Read more…] about Beperk de AOW-opbouw.

Pensioenrekensommen maken voor DGA’s is geen sinecure. Niet zelden is er de laatste maanden een flink gedeelte van het pensioenkapitaal (vaak ook in Eigen Beheer) verdampt. Het correct (en fiscaal optimaal) berekenen is dus belangrijk. Hieronder een paar zaken om bij het berekenen rekening te houden.

• De auto van de zaak blijft een lastig element bij de vaststelling van de pensioenopbouw. De algemene regel is dat als salaris kan worden aangemerkt alle loonbestanddelen met uitzondering van het genot van een ter beschikking gestelde auto. Door eenvoudig als basis te nemen de jaaropgave gaat het dus al gelijk fout. Immers, sinds 2006 wordt de auto (wettelijk) verplicht in de loonbelasting betrokken.
• Verder mag variabel inkomen niet meegenomen worden bij de berekening van een eindloonregeling. Dat mag wel bij een middelloonregeling of een beschikbare premieregeling. Switchen tussen de verschillende pensioensystemen kan dus het overwegen waard zijn.
• Als een DGA voor zijn pensionering op 65 jaar nog zijn pensioen wil uitbreiden door een salarisverhoging door te voeren, laat hem dan daar voor zijn 60-ste jaar over gaan nadenken. Er is een periode van 5 jaar nodig om het zijn volle effect te geven.
• Pensioenaanpassingen worden meestal op 1 januari berekend. Salarisverhoging gedurende het jaar tellen dan niet mee. Overweeg eens die peildatum te veranderen en aan te passen aan de feitelijke situatie.

Vergeet trouwens niet ook eens te denken aan de levensloopregeling. Vooral DGA’s kunnen er fraaie belastingvoordelen mee behalen door er belastinguitstel mee te realiseren.

Als je niet altijd in Nederland hebt gewoond is het handig om te weten waar je als migrant recht op hebt. Er is immers al snel een AOW-tekort van 2% per jaar dat iemand in het buitenland heeft gewoond. Meer details SVB. Vele honderduizenden hebben zo’n AOW-tekort. Er zijn daarom een aantal brochures gemaakt over de rechten van migranten.

Uiteraard in het Nederlands is er een download maar ook in de taal waar de (meeste) migranten vandaan komen. Dus hieronder

• Booklet on pension for people who have not always lived in the Netherlands Download
• Buchlein über ihre Altersversorgung, wenn Sie nicht immer in den Niederlanden gewohnt haben Download
• Voici un apreçu des pensions néerlandaises Download
• Bu brosür, Hollanda’da sürekli ikamet etmeyen kisilerin emeklilik durumu hakkinda bilgi içerir Download
  

Een man, leeftijd 64, heeft een aantal oud-regime lijfrenten (pre-brede herwaardering) afgesloten. De verzekeringen zijn afgesloten bij verschillende verzekeraars en expireerden in december 2008. Vanwege een verminderde gezondheid wenst relatie geen lijfrente aan te kopen maar een bedrag ineens te ontvangen.

Omdat hij dit jaar een laag inkomen heeft, wil hij het zo regelen dat de afkoopsommen in het belastingjaar 2008 belast worden. Daartoe levert hij de benodigde stukken en het afkoopverzoek tijdig aan. De praktijk leert echter dat verzekeraars, gelet op de feestdagen, niet altijd in staat zijn de afkoopsom eind december uit te keren maar pas in januari van het daaropvolgende kalenderjaar.

In welk jaar zijn de afkoopsommen dan belast?

Antwoord: [Read more…] about Expireren van een expiratie