Levende mensen
De meeste consumenten moeten er niet aan denken. Een hypotheek sluiten via internet. Informatie inwinnen en berekeningen online maken is gebruikelijk, maar als puntje bij paaltje komt, wil de huizenkoper een levend mens tegenover zich. TNO onderzocht dit fenomeen onlangs en kwamen tot de conclusie dat de internethypotheek vooralsnog toekomstmuziek blijft.
De nadruk ligt op het vinden van een goede adviseur. Eentje die zich niet laat leiden door provisieprikkels en een passende hypotheek verkoopt.
Hypotheekadvies
View more presentations from Doorneweerd.
Lang leven levensloop
In 2009 is € 908 mln ingelegd op levenslooprekeningen: zo’n 10% meer dan het jaar ervoor. Ook het opgenomen bedrag is gestegen: dat is vorig jaar uitgekomen op € 164 mln, ruim 35% hoger dan in 2008, zo blijkt uit cijfers van het Centrum voor Verzekeringsstatistiek (CVS).
Het totale tegoed op de levensloopregelingen bedroeg eind 2009 bijna € 3,3 miljard euro. Toch een onverwacht fantastisch succes.
Sinds de introductie van de levensloopregeling in 2006 is jaarlijks het ingelegde bedrag afgenomen. Vorig jaar is de kentering ingezet: “Een van de redenen voor de toegenomen inleg zou de discussie over de verhoging van de AOW-leeftijd kunnen zijn. De inleg voor levensloop was in 2009 de hoogste tot nu toe“, aldus het Verbond. Driekwart van het levenslooptegoed staat op spaarrekeningen; de rest wordt belegd.
Voor werkgevers hebben wij een uiterst efficiënte vorm (pdf) om de levensloopregeling te introduceren aan de werknemers. Wij zorgen voor al het werk en de werknemers hebben er een prima secundaire arbeidsvoorwaarden bij. Wij leggen u als werkgever en de werknemers helder uit wat de mogelijkheden voor uw bedrijf kunnen zijn.
Neem gerust en vrijblijvend contact met ons op.
Exorbitante winsten banken zelf verlagen
Maand in, maand uit wordt met een vast ritme de hypotheekrente afgeschreven. Zo op het oog is er weinig aan te doen. Toch zijn wel degelijk mogelijkheden om de hoogte van de hypotheekrente tussentijds aan te laten passen.
Voorbeeld. De aankoopwaarde van de woning was € 300.000,- met een hypotheeklening van € 330.000,-. Dan is er sprake van een top-hypotheek met meestal een top-rente.
Een top-rente moet betaald worden als de hypotheeklening meer dan 90% van de executiewaarde is. Zo’n lening is voor een bank een verhoogd risico. Het is dan een goede gewoonte van de bank/verzekeraar om een renteopslag te vragen. Die renteopslag bedraagt vaak 0,2%. Dat is per jaar al snel € 600,- euro extra rente. 5 jaar verder en dan is er al € 3.000,- aan extra hypotheekrente-opslag betaald.
Zodra het risico voor een bank lager is dan 90% van de executiewaarde dan hebben ze er vaak geen probleem mee om die renteopslag te laten vervallen. Dat scheelt een flink bedrag per maand.
Stel, de verkoopwaarde van de woning is € 450.000,-. De executiewaarde zal globaal € 380.000,- (85% van de verkoopwaarde) bedragen. Als de lening € 325.000,- is, dan zal de bank dus er probleem van maken om de renteopslag te schrappen. Is er desondanks toch nog onvoldoende zekerheid voor de bank dan is het een goed idee om ook even te kijken naar de waardeopbouw van de spaarverzekering of het bankspaartegoed. Die waarde kan er gewoon bijgeteld worden. Dit is namelijk ook zekerheid voor de bank.
Gezien de berichten vandaag over de exorbitante winsten die banken maken met hypotheekleningen zijn goede hypotheek-ideeën altijd welkom.
13% een voldoende
Vier op de tien Nederlanders denken een goede financiële kennis te bezitten, terwijl 13 procent dat ook daadwerkelijk blijkt te hebben. Dit blijkt uit onderzoek van Cardif.
Het onderzoek, waar 1.026 Nederlanders aan meewerkten, werd in juli dit jaar uitgevoerd door Blauw Research. De respondenten kregen acht financiële begrippen voorgelegd, met vier multiple choice antwoorden. De meerderheid van de Nederlanders moet op de werkelijke betekenis van vijf van de acht financiële termen het antwoord schuldig blijven.
Nog geen drie op de tien Nederlanders weten wat een koopsom is. Ook de termen annuïteitenhypotheek, rendement en betalingsbeschermingsverzekering zijn voor veel respondenten onbekend terrein. Deze begrippen worden door slechts een op de drie Nederlanders goed beantwoord.
Vier op de tien Nederlanders weet wat een woekerpolis is. Wel kent 73 procent de definitie van het ‘pensioengat’. Slechts 13 procent scoort een ‘goed’ op de test, door zes of meer vragen goed te beantwoorden.
Deze groep is drie keer zo klein als verwacht kon worden op basis van de eigen inschatting: veertig procent van de ondervraagden schatte vooraf zijn eigen financiële kennis in als goed. Mannen beschikken over een iets betere financiële kennis dan vrouwen. (bron VVP)
40% denkt een voldoende te scoren.
13% scoort een voldoende.
Dat is goed nieuws voor ons; voorlopig hebben we nog voldoende werk.
Vergrijzing in de provincie en steden in 2025
Een tsunami van grijs trekt de komende jaren over ons land heen. Babyboomers lijken er de voorkeur te geven de stilte op te zoeken en vestigen zich voornamelijk in rustige woongebieden. Althans dat kan een verklaring zijn. Een andere verklaring kan zijn dat de kosten van levensonderhoud bij de dichtbevolkte gebieden te hoog is. Is er een pensioenbreuk dan kan het een oplossing zijn het dure “Randstad” huis met overwaarde te verkopen en een goedkoop boerderijtje te kopen in Zeeland of Limburg.
Waar liggen de grijze provincies en steden in 2025?
De provincies Zeeland, Limburg en Drenthe zullen het hoogste percentage ouderen hebben (28 procent). Het hoge aandeel ouderen in deze provincies komt, denkt men, mede doordat jongeren wegtrekken om elders te gaan werken of studeren.
Deze provincies hebben daardoor relatief weinig twintigers, dertigers en jonge kinderen in hun bevolking en relatief veel ouderen.
Flevoland kent nu nog een zeer jonge bevolking, omdat de nieuwbouwlocaties in deze provincie met name voor jonge gezinnen aantrekkelijk zijn.
Er zijn drie typen gemeenten te onderscheiden waar de vergrijzing nu opvallend laag is.
- Ten eerste gaat het om de “Biblebelt”. Deze strook gemeenten, die loopt van Zeeland via het zuiden van Zuid-Holland en zuidwestelijk Gelderland naar de Veluwe en het westen van Overijssel, tels traditioneel veel gereformeerde en hervormde inwoners. Urk, Nieuw-Lekkerland en Staphorst zijn bekende gemeenten in deze streek. Door het hoge kindertal in deze gemeenten blijft het aandeel ouderen ook in de toekomst vrij laag.
- Ten tweede vallen gemeenten met veel nieuwbouwwoningen op, door een laag aandeel ouderen. Daarbij gaat het bijvoorbeeld om Almere, Lelystad en Pijnacker-Nootdorp. Volgens de prognose gaan deze gemeenten snel vergrijzen en zal het aandeel ouderen pas in 2040 dicht bij het landelijk gemiddelde van 26 procent liggen.
- Ten derde ligt het aandeel ouderen relatief laag in de grote steden en studentensteden. Naar verwachting blijven deze steden ook in de toekomst jonge mensen uit andere gemeenten aantrekken.
(Bron Planbureau voor de Leefomgeving & CBS)
Het zal baby’s en expats een zorg zijn.
De verplichte zorgverzekering kan consumenten flink op kosten jagen. Als er niet op tijd een zorgverzekering wordt afgesloten, moet er rekening mee worden gehouden dat een boete wordt opgelegd. De hoogte van de boete is 130% van de premie voor de zorgverzekering over de periode dat u niet verzekerd was. Deze boete is gemaximeerd op vijf jaar. Wij zien deze problemen vooral te voorschijn komen bij expats.
Het twee probleem is ouders die net een kind hebben gekregen. Die vergeten door de commotie nogal eens om de baby aan te melden bij de zorgverzekeraar. Ze lopen daardoor het risico dat ze zelf hoge doktersrekeningen moeten betalen. Stichting De Ombudsman heeft na een oproep het afgelopen half jaar meldingen van tien gezinnen gekregen die met rekeningen van 1700 tot 20.000 euro werden geconfronteerd. Vooral als een kind in het ziekenhuis belandt, kunnen de kosten flink oplopen.
Ouders zijn verplicht hun baby binnen vier maanden na de geboorte aan te melden bij een verzekeraar. Daarna is aanmelding ook nog mogelijk, maar niet met terugwerkende kracht. Na bemoeienis van Stichting De Ombudsman hebben de meeste ouders de kosten alsnog vergoed gekregen.
Er is echter ook goed nieuws. [Read more…] about Het zal baby’s en expats een zorg zijn.
Vrijval spaarloon
Op 15 september 2010 vallen de spaarloontegoeden vrij. Reden: dat is goed voor de economie. Zijn er zaken om rekening mee te houden? Zeker! Op 15 september vallen de stortingen die in 2006, 2007, 2008 en 2009 zijn gedaan vrij. Dat gaat dus om maximaal €2.452,- (vier keer € 613,-) plus rente. Uiteraard is het niet verplicht om de gelden op te nemen.
De inleg, maximaal € 613,- per jaar, wordt ingehouden op het brutoloon en na vier jaar netto uitbetaald. Dit betekent dat de fiscus meebetaalt. Hoe meer inkomstenbelasting u betaalt, hoe te groter het voordeel. Stel dat u 52% inkomstenbelasting betaalt over de top van uw inkomen dan kost het sparen van € 613,- in feite € 294,24 en legt de fiscus € 318,76 bij.
Er zijn voordelen en nadelen aan deze vrijval verbonden. Er wordt getwijfeld of de versnelde deblokkering de gewenste economische prikkel zal geven. In 2005 werd spaarloon ook tussentijds vrijgegeven en dat leverde weinig op. Er werd gewoon doorgespaard of het geld werd verschoven naar een andere, niet gedeblokkeerde spaarrekening.
Het voordeel van de versnelde deblokkering zit hem natuurlijk hierin dat het fiscale voordeel in één keer te gelde wordt gemaakt. Het bruto gespaarde bedrag wordt netto “belastingvrij” uitgekeerd.
Als de overweging is om het geld te verschuiven naar een gewone spaarrekening is er wel een aandachtspuntje:
Opgenomen spaarloon is niet langer vrijgesteld van vermogensrendementsheffing. Dat betekent dat overstap naar een gewone spaarrekening alleen interessant is als de rente op die rekening aanzienlijk hoger is dan de rente op de spaarloonrekening. De vermogensrendementsheffing is immers 1,2% over het gemiddelde vermogen, waar spaarrekeningen ook toe behoren. Wel gelden er flinke vrijstellingen. (ruim € 20.000,- per persoon).
Film noir
Afstand houden
Wij schreven er al eerder over: de zogeheten afstandsverklaring. Het blijft een puntje in de pensioenwetgeving die consequent en met regelmaat vragen op blijft roepen. Daarom hebben de fiscalisten van Nationale-Nederlanden er terecht weer aandacht aan besteed. De vraag is en blijft eenduidig: is het op grond van de Pensioenwet (PW) wel of niet toegestaan om te werken met afstandsverklaring? En wat zijn de gevolgen als werkgever en werknemer toch besluiten om een afstandsverklaring te tekenen?
In de praktijk wordt inderdaad nogal eens beweerd dat het met de komst van de Pensioenwet verboden is om met afstandsverklaringen te werken. Dat is niet juist. De Pensioenwet zegt niets over afstandsverklaringen. Van een verbod uit hoofde van de Pensioenwet is dan ook geen sprake. Ook uit andere wetgeving volgt geen verbod.
Een pensioenovereenkomst komt tot stand door een aanbod van de werkgever en een aanvaarding door de werknemer. Zonder aanbod en aanvaarding komt in beginsel geen pensioenovereenkomst tot stand. In beginsel, want onder omstandigheden wordt het doen van een aanbod door de werkgever geacht te hebben plaatsgevonden (= pensioenvermoeden).
Het pensioenvermoeden is opgenomen in artikel 7, lid 4, PW. Als een werkgever binnen een maand na indiensttreding van een werknemer niet meedeelt of hij wel of niet een pensioenaanbod doet, dan wordt de werkgever geacht aan de nieuwe werknemer hetzelfde aanbod te hebben gedaan als dat hij aan andere werknemers uit dezelfde groep heeft gedaan. De werkgever kan hier niet meer onderuit.
Bij de totstandkoming van een overeenkomst geldt het beginsel van contractsvrijheid. [Read more…] about Afstand houden