Zijn er grenzen aan het verkopen van polissen?
Premievrije boterhammen
Wij hebben een paar duizend premievrije pensioen- en lijfrenteverzekeringen. Dat zijn polissen die stil liggen bij een verzekeraar en stil liggen in de onderste la van de eigenaar.
Een gedeelte van die klanten zijn ons en die polissen al jaren uit het oog verloren. Soms eigen schuld, soms omdat wij ze onvoldoende in de gaten hebben gehouden. Mea Culpa. Toch is dat jammer want zo’n pensioenpolis ligt er nu een beetje verloren bij. Een papiertje met onbegrijpelijke teksten en getallen. Wat moet je er mee als klant?
De komende maanden gaan we ze één voor één oppakken. Misschien dat het geld beter naar een andere verzekeraar kan of een andere belegging of een andere adviseur of een andere verandering. Of gewoon uitleggen hoeveel boterhammen ze er later van kunnen kopen. Met beleg?
Stel online uw vraag en krijg binnen 24 uur reactie. Ook in het weekend!
Provisieverbod Individuele pensioenovereenkomst DGA
Wij verstaan onder een individuele pensioenovereenkomst een pensioenpolis van een directeur Grootaandeelhouder, de DGA.
Die individuele pensioenpolis kost geld. Kosten bestemd voor de verzekeringsmaatschappij en provisie voor de adviseur. Die provisie zat verwerkt in de premie. Globaal was die provisie ongeveer net zo hoog als de eerste jaarpremie. Via allemaal ingewikkelde procentuele berekeningen, bonussen en verdienperiodes kwam die adviseur aan zijn geld voor zijn werk. Niemand snapte er een jota van en dus moet het transparanter en is er nu een provisieverbod.
De gevolgen zijn dat een pensioenadvies DGA apart in rekening wordt gebracht. Bij ons kost dat advies een vast tarief. Niets op uurtarief of provisie. Gewoon recht toe, recht aan. Jaarlijks willen voor het administratieve beheer ook nog een vergoeding hebben maar dat mag geen naam hebben. Vaak is dat allemaal een stuk goedkoper dan in het oude provisiesysteem.
Overzicht alle bedrijven verzekeringenGewoon doorslapen
De pensioenen worden door pensioenfondsen verlaagd en de overheid zorgt dat de AOW met één streek van de pen verschoven wordt naar 67 jaar. De excuses van de pensioenfondsen en de overheid voor zulke slechte berichten zijn bekend:
- De rentestand is laag.
- De aandelenkoersen staan erg laag.
- Er gaan veel mensen met pensioen.
Grote gevolgen maar er zijn twee groepen die zich opvallend stil houden.
- Jongeren. Niemand komt in opstand. Nergens een generatie-oorlog. Alle jongeren ondergaan dit gelaten. Ze lijken te denken “Dit is niet mijn probleem maar van de ouderen”. Die peperdure rekening lijken ze nog niet te zien. Makke lammeren.
- De vakbonden. De vertegenwoordigers van werknemers die hun eigen achterban horen uit te leggen waarom zij wel in alle besturen van pensioenfondsen zaten maar nooit kritisch zijn geweest over de kosten en rendementen van hun pensioenfondsen.
Pensioen zal nog lange tijd de gemoederen bezig houden. Nu maar hopen dat de juiste mensen zich er druk over gaan maken. Jongeren bijvoorbeeld. Gerrit-Jan Doorneweerd
Fijne ellende van een ander
Altijd lekker leesvoer: aansprakelijkheidsellende van een ander.
Voorbeeld ellende “Ontrekken”. Het bestuur van een middelgrote holdingmaatschappij met een aantal handelsondernemingen onttrekt doelbewust vermogen aan een zwaar verliesgevende dochter met de gedachte het vermogen op die wijze voor de groep veilig te stellen. De dochter gaat inderdaad failliet en de crediteuren blijven met lege handen achter. De curator stelt de bestuurders van de holding persoonlijk aansprakelijk namens de benadeelde crediteuren van de failliete dochter.
Voorbeeld “Fijne zijde“. De DGA van een textielbedrijfje importeert fijne zijde uit Sri Lanka vanwege de zeer goede kwaliteit, hoewel hij weet dat het risico groot is dat door de jaarlijkse overstromingsproblematiek niet kan worden geleverd. De levering blijft inderdaad uit, waardoor de halfjaarlijkse haute couture collectie van een zeer trendy ontwerper grote vertraging oploopt. Zozeer zelfs dat deze collectie pas tegen het vallen van de herfst gereed is en de verkoopcijfers uiteraard schrikbarend laag zijn. De ontwerper stelt de DGA persoonlijk aansprakelijk. De aanspraak baseert hij op het gegeven dat de DGA onnodig risico heeft genomen, waardoor zijn contractspartner, de ontwerper, financiële schade heeft geleden.
Meer sores en aansprakelijkheidsellende. Zenuwachtig geworden? Geen probleem; een standaard Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering kost ongeveer € 785,- voor 1 miljoen verzekerd bedrag. BCA aansprakelijkheid BV bestuurders – Doorneweerd. Even een emailtje en we helpen met de ellende. Dan vertellen we gelijk welke kosten wij voor onze hulp vragen.
Enige eis; minimaal een break-even jaarresultaat. Lukt dan niet dan wordt de premie meestal iets hoger.
Afstempelen pensioen in eigen beheer
Eerder schreven we over de flink problemen dit een DGA kan krijgen als er onvoldoende geld aanwezig is in de bv om zijn eigen beheer pensioen te betalen. Hieronder een uitgebreide toelichting waarin tot in detail de gevolgen goed te zien zijn. Moraal van het verhaal; het afstempelen is mogelijk maar laat de DGA zich goed voorlichten.
Afstempelen pensioen in eigen beheer
In het Belastingplan 2013 is een voorstel opgenomen om het mogelijk te maken in eigen beheer gehouden pensioen af te stempelen. Vanuit de praktijk was hier al meermaals om gevraagd. Onlangs heeft Financiën, naar aanleiding van Kamervragen, de mogelijkheid toegezegd. Deze toezegging is in het Belastingplan 2013 nader uitgewerkt.
De mogelijkheid van afstempeling – het verlagen van de pensioenaanspraak – wordt opgenomen in artikel 19b van de Wet op de loonbelasting 1964.
Aan afstempeling worden strenge eisen gesteld: [Read more…] about Afstempelen pensioen in eigen beheer
Geen vin verroeren
Jongere generaties zijn ontevreden over het huidige pensioenstelsel. Van de mensen van 25 t/m 39 jaar vindt 62 procent dat dit stelsel te veel is gericht op de oudere generaties en te weinig op henzelf. (bron Eufin.nl)
Generatieconflict? Op de barricade? Bezetten SER-gebouw? De IJ-tunnel blokkeren? Pensioenpremie weigeren te betalen? Niets van dat alles. De jongeren verroeren geen vin.
De reden van zoveel apathie is simpel te zien. Jongeren hebben geen idee hoeveel geld ze betalen aan hun oudedagsvoorziening. En al helemaal geen idee hoeveel dat later oplevert. Zelfs de geprezen website MijnPensioenoverzicht geeft geen antwoorden. Halfslachtige informatie, pensioenjargon en nergens een mogelijkheid zelf pensioeninformatie toe te voegen en vast te leggen voor de toekomst.
Jongeren geven zelfs al aan voor de helft (48%) de solidariteit overboord te willen zetten. Ik kan ze het niet kwalijk nemen; Pensioen is door vakbonden en politieke partijen een onderwerp geworden van de 50-plussers.
Stel online uw vraag en krijg binnen 24 uur reactie. Ook in het weekend!
De AFM consumentenbond
Een collega adviseur heeft in een open brief aan de AFM zijn bezorgdheid geuit over het belang van de consument. Een open brief die voor menig buitenstaander volstrekt irrelevant lijkt. “Die financieel branche is toch niet te vertrouwen.” Toch zit er een belangrijke achterkant aan dit algemene gevoel.
De achterkant is dat het belang van de consument met het badwater wordt weggegooid. Is dat slechts theorie? Wij denken het van niet. Financieel advies is voor velen niet meer mogelijk. De toezicht en de wettelijke maatregelen maakt het voor menig adviseur nauwelijks meer mogelijk consumenten tegen ene lage prijs te adviseren. Hieronder een open brief aan de AFM van een collega van ons die de vinger genadeloos prikt in de consument-onvriendelijke regels die moeten worden nageleefd.
Een beetje veel vakjargon maar best ook voor buitenstaanders te lezen.
Geachte dames en heren van de AFM, [Read more…] about De AFM consumentenbond
Persoonlijke video’s
ZwitserLeven gaat de Uniforme Pensioen Overzichten nog beter toegankelijk maken door er een persoonlijke video aan toe te voegen. Hulde voor deze stap. Het maakt pensioen beter toegankelijk en voegt veel meer toe dan de jaarlijkse onleesbare overzichten. Chapeau.
Hap-snap pensioenen
“Deze site helpt met laagdrempelige, objectieve informatie.”. Met deze begeleidende woorden werd prinses Maxima gestrikt om een nieuwe ZZP pensioen website te openen. Dus mocht zij op de rode knop drukken en de website openen. De zoveelste website over pensioen. Wederom laagdrempelig dus zonder fatsoenlijke vakinhoudelijk informatie. Hap-snap pensioen.
Objectieve informatie? “Er wordt namelijk niet gestuurd naar een product.” Dat werkt als volgt in de gedachte van een verzekeraar..
- U heeft later elke maand kosten.
- U krijgt AOW en een te laag pensioen.
- U heeft dus een tekort dus u moet bij ons een product kopen want “hoe eerder je daarmee begint, hoe kleiner deel van je budget nodig is om ook na de werkzame periode financieel gezond verder te kunnen leven.”
Alternatieven zijn er genoeg. Allemaal met voordelen en nadelen. Het kan bijvoorbeeld ook handig zijn om eens te kijken of er misschien een erfenis ligt te wachten. Misschien is het veel verstandiger te zorgen dat er “vaardigheden” zijn om zo lang mogelijk te kunnen blijven werken. Misschien is het net zo handig om elk jaar een mooi schilderij te kopen en dat schilderij weer later te verkopen; je hele leven naar een mooi schilderij kijken, is tenslotte veel spannender dan jaren naar een pensioenpolis kijken. Trouw een rijke man, ga goedkoop wonen, zorg dat je gezond blijft, vraag je kinderen om een bijdrage, etc, etc.
Pensioen is niet laagdrempelig, makkelijk en hapsnap. Wilt u wel een bredere kijk op pensioen? Bel of email.
Stel online uw vraag en krijg binnen 24 uur reactie. Ook in het weekend!