Doorneweerd

Bedrijfsverzekeringen en pensioenen

Kaalslag onder huisartsen

De uitspraak van Lard Friese de topman van Nationale-Nederlanden dat er een kaalslag zou komen in het aantal financiële intermediairs is net zo voorspelbaar als Koninginnedag elk jaar. Weinig nieuws dus. Ik was eerder benieuwd naar zijn mening over de kaalslag die bij verzekeraars zal plaatsvinden maar daar waagde hij zich niet aan.

Wel heel vreemd was zijn uitspraak: “Er zijn zelfs meer tussenpersonen dan huisartsen.” Impliciet suggererend dat er teveel adviseurs zijn. Dat weerleg ik graag even.

De kwaliteit van het werk van de meeste financiële adviseur is in het algemeen voor verbetering vatbaar. Net als veel van mijn collega adviseurs lukt het ons nauwelijks al onze relaties voldoende aandacht te geven. Met de nieuwe toezichthouder en alle extra administratieve verplichtingen zal dat voorlopig ook niet beter worden.

De lage financiële kennis van de gemiddelde Nederlanden helpt daar ook niet bij. Verzekeraars, zoals het Nationale-Nederlanden van Lard Friese, hebben de afgelopen decennia geen enkele moeite gedaan om de kennis van de consument te verbeteren. Maar ook nu steken nog steeds geen vinger uit om de financiële kennis van de consument te verbreden. We worden hooguit lastig gevallen met  vage branding-campagnes.

De meeste verzekeraars zorgen nog steeds voor veel extra werk met onleesbare polisteksten, vage voorwaarden en matige administratieve prestaties. Ook blijft er onvoldoende inzicht in de kosten van hun producten en de kosten van hun eigen organisatie.

Er zijn daardoor juist veel meer financiële huisartsen nodig. Zelfs de zogenaamde “simple risk” producten van de verzekeraar van Lard Friese zijn geen simpele risico’s en vergen veel tijd om aan te laten sluiten bij de persoonlijke behoefte van elke consument.

Mijnheer Friese, u bent als verzekeraar de farmaceut. Lever ons goedkope effectieve pilletjes en werkzame poeders. Zorg dat er geen bijwerkingen zijn en verstrek heldere leesbare bijsluiters. Wij analyseren of de consument ziek is. Ook kunnen wij als financiële huisarts de “patienten” vertellen welke medicijn ze het beste kunnen gebruiken. Concentreert ú zich op het leveren van betere producten en professionele dienstverlening  dan zorgen wij wel voor de financiële gezondheid van onze klanten.

Koninklijke risico’s

Vrijdag is het Koninginnedag! Woensdag is het Bevrijdingsdag! Dagen vol leuke evenementen. Misschien organiseert u wel een of ander evenement, variërend van ontvangst van de koninklijke familie tot het jaarlijkse plaatselijk koekhapfestijn.

Aan het organiseren van een evenement zitten voordelen, nadelen en risico’s.Veel verzekeraars kennen een speciale evenementenverzekering. Dat kan een verzekering zijn voor een tijdelijk evenement (van bijvoorbeeld één dag) maar het kan ook een doorlopende verzekering zijn. Wij hebben één verzekeraar uit het aanbod gelicht en dat is die van Nationale-Nederlanden (Vraag hier een offerte aan).

Welke dekkingen vallen zoal onder deze verzekering:

  • Aansprakelijkheidsdekking – Standaard vergoeding van de financiële gevolgen van de aansprakelijkheid van de organisator. Dit geldt voor zowel zaak- als personenschade. Mee te verzekeren is: dekking van schade aan het gebouw waarin het evenement plaatsvindt.
  • Onkostendekking – Vergoeding van de (on)kosten van de organisator als het evenement buiten zijn wil wordt afgelast, voortijdig beëindigd of uitgesteld.
  • Ongevallendekking – Vergoeding van een vast bedrag bij overlijden of blijvende invaliditeit. Keuze uit rubriek A (€ 2.500 bij overlijden of € 25.000 bij blijvende invaliditeit) of rubriek B (€ 5.000 bij overlijden of € 50.000 bij blijvende invaliditeit). Verzekering kan uitgebreid met dekking tegen medische kosten, tot een maximum van € 500 per persoon.
  • Cascodekking – De verzekering heeft een uitgebreide dekking of een beperkte dekking en is voor zaken waarvoor de organisator verantwoordelijk is. De uitgebreide dekking is All Risks, waarbij schade door een eigen gebrek, computerbedieningsfouten en slijtage niet is verzekerd. Wel verzekerd is schade door diefstal na braak aan het gebouw, de auto of een deugdelijk afgesloten ruimte. De beperkte dekking omvat de volgende risico’s: brand, storm, diefstal na braak en ongeval tijdens vervoer. Voor evenementen die niet plaatsvinden in een steen/hard pand moet het stormrisico ten minste 10 dagen voor aanvang van de dekkingsperiode van het evenement worden aangevraagd.
  • Extreme weersinvloeden dekking – Vergoeding van de (on)kosten van een evenement als de organisator dit buiten zijn wil moet afgelasten of uitstellen. Alles als gevolg van extreme weersinvloeden. Deze dekking is uitsluitend mogelijk in combinatie met de Onkostendekking en moet ten minste 10 dagen voor aanvang van de dekkingsperiode van het evenement zijn afgesloten.

Maar denk ook even aan…. [Read more…] about Koninklijke risico’s

Wennen aan chronisch zieke oudere medewerkers

Over twintig jaar staat de productiviteit onder druk, doordat werknemers ouder worden. Oudere werknemers zijn door chronische ziekten namelijk een stuk minder productief dan jongere collega’s, aldus de Engelse zorgverzekeraar Bupa UK Health Insurance. Dit is de uitkomst van een studie die de verzekeraar hield naar de gevolgen van de vergrijzing onder personeel.

Uit het onderzoek blijkt dat het personeelsbestand veroudert door de stijging van de pensioenleeftijd. De komende twintig jaar neemt daardoor het aandeel werknemers dat een chronische aandoening heeft (zoals diabetes, COPD en astma) met minstens 7 procentpunt toe. Ook zullen psychische klachten onder werknemers met 5 procentpunt gaan stijgen. Verder nemen klachten aan gewrichten en spieren met 8 procentpunt toe. Het aandeel hartklachten zal met 11 procentpunt stijgen.

Uit eerder onderzoek van Erik Jan van Dalen, adviseur en onderzoeker bij TNO Kwaliteit van Leven, is gebleken dat ouderen zeker niet zo traag, star, zwak, ziek en misselijk zijn als vaak wordt aangegeven. Ouderdom en ziekte hoeft daarom niet noodzakelijk gepaard te gaan met productieverlies. Met daarnaast een goede ziekte-verzuimverzekering (offerte aanvragen) kunnen de financiële gevolgen ook goed onder controle worden gehouden.

Met betrekking tot ziekteverzuim blijkt dat het ziekteverzuim toeneemt naarmate mensen langer in hun functie zitten.’ Stilstand is achteruitgang, het zorgt voor een verlies aan inspiratie, en wie niet langer bevlogen is, meldt zich vaker ziek. Maar dat heeft maar heel weinig met leeftijd van doen. Jongeren die lang dezelfde functie uitvoeren, zijn vaker ziek dan ouderen met wisselende werkzaamheden. Over het algemeen geldt echter wel dat ouderen aanzienlijk minder van baan wisselen dan jongeren.

De oplossing zit volgens van Dalen dan ook in mobiliteit op de werkvloer. [Read more…] about Wennen aan chronisch zieke oudere medewerkers

Branding in de branding

Nationale-Nederlanden start een nieuwe reclamecampagne en enige aandacht daarvoor is wel op zijn plaats. Deze nieuwe reclame campagne is grootschalig en niemand zal er aan kunnen ontsnappen.

Het communicatiebureau presenteert Nationale-Nederlanden als een bedrijf waar de mensen tot op het bot gemotiveerd zijn. Onze ervaring is echter dat de Nationale-Nederlanden medewerkers niet meer of minder gemotiveerd zijn dan bij andere verzekeraars. Er lopen talenten rond maar soms ook minder gemotiveerde en vaardige werknemers. Het was (en is) een degelijke conservatieve verzekeraar en dat hoort voor een verzekeraar een compliment te zijn.

Het communicatiebureau presenteert de verzekeraar nu met een nieuw logo met de naam in kleine letters om hun nederige positie te accentueren. Een beetje overdreven stap; ik hoef geen nederige verzekeraar zien maar wil een solide, degelijke verzekeraar die trots is op hun producten en hun werk. Dat mag best met hoofdletters.

De marketeers van Nationale-Nederlanden zullen de komende weken allerlei  van dit soort reclame-uitingen over ons heen storten. Niemand hoeft zich daar erg druk over te maken; zo doen marketingjongens dat. Er is gewoon een budget om de naam Nationale-Nederlanden een positiever imago te geven. “Branding” heet het jargon van de snelle jongens voor dit proces. Iedereen heeft er een mening over, maar veel voegt dat niet toe; de zendtijd is ingekocht, de advertenties staan klaar en de brochures zijn gedrukt.

Pensioen naar de knoppen

Zodra mensen zelf achter de pensioen-knoppen kunnen zitten, verandert hun keuzegedrag. Dit was een van de conclusies uit een onderzoek van Motivaction in opdracht van de Vereniging van Bedrijfstakpensioenfondsen (VB).

Waar in eerste instantie 73% van de respondenten aangeeft minder beleggingsrisico te willen lopen door meer te sparen in plaats van te beleggen, daalt dit percentage tot 39% wanneer de consequenties van die keuze worden getoond.

Door het tonen van de gevolgen voor de hoogte van de uitkering, daalt het aantal mensen dat eerder wil stoppen met werken met meer dan de helft, van 37% naar 17%. Het percentage dat langer wil doorwerken na het 65e jaar, stijgt juist van 21% naar 44%.

Een groep van ruim 500 werkende Nederlanders die pensioen opbouwen, werd de vraag voorgelegd welk belang zij hechten aan

  • de hoogte van de premie,
  • de hoogte van de uitkering,
  • de pensioenleeftijd en
  • ………….de mate van beleggingsrisico.

Direct daarna werd dezelfde vraag opnieuw gesteld, maar nu maakten de onderzoekers de effecten van de keuzes zichtbaar.

De ondervraagden konden aan drie knoppen draaien: premiehoogte, mate van beleggingsrisico en pensioenleeftijd. In een grafiek werd direct getoond wat de gemaakte keuzes betekenen voor de hoogte van het pensioen. Nu de effecten zichtbaar werden, veranderde ook de uitkomst. Het deel van de respondenten dat geen of minder beleggingsrisico wenst, daalde fors bij het tonen van de gevolgen die een meer risicoloze belegging heeft op de hoogte van het pensioen. Wanneer duidelijkheid wordt geboden over de opbrengsten en effecten van beleggen, wordt het beeld bij het publiek dus direct genuanceerder. (bron VB)

Fiscale meeëter

Stel er is in 2005 een gerichte lijfrenteverzekering afgesloten. De premies is steeds in aftrek gebracht op het inkomen. Nu is er  contant geld nodig en wordt besloten de lijfrente af te kopen. In totaal is er gedurende vijf jaar een bedrag van € 8.000 in aftrek genomen. De lijfrenteverzekering heeft op dit moment een waarde in het economische verkeer van € 5.000. Hoeveel inkomstenbelasting moet worden betaald?

Voor lijfrenten waarop de Wet inkomstenbelasting 2001 van toepassing is, geldt dat bij afkoop negatieve uitgaven voor inkomensvoorzieningen in aanmerking worden genomen. De in het verleden genoten lijfrentepremieaftrek wordt teruggenomen en hierover is inkomstenbelasting verschuldigd. In beginsel is er inkomstenbelasting verschuldigd over de in het verleden in aftrek genomen premies en het daarover behaalde rendement. Deze waarde komt overeen met de waarde in het economische verkeer van de lijfrenteverzekering en is doorgaans gelijk aan de afkoopwaarde, in dit geval € 5.000.

Als de lijfrente op het moment van afkoop nog niet is ingegaan en het totaalbedrag van de afgetrokken premies meer bedraagt dan de waarde in het economische verkeer, moet het totaalbedrag aan afgetrokken premies als negatieve uitgaven in aanmerking worden genomen. Dit wordt wel de minimumwaarderingsregel genoemd. Dit betekent dat er € 8.000 in aanmerking zal moeten nemen als negatieve uitgaven voor inkomensvoorzieningen.

Vanaf 1 januari 2010 wordt bij afkoop van een lijfrenteverzekering door de verzekeringsmaatschappij in beginsel 52% loonheffing ingehouden. In de aangifte inkomstenbelasting geeft relatie de afgekochte lijfrente en de ingehouden loonbelasting op in de volgende rubriek: ‘AOW, pensioen, WAO, WIA, WW, Anw, bijstand of een andere uitkering, zoals lijfrente-uitkeringen of afkoopsommen die onder de loonheffing vielen‘. Wees daarnaast bedacht op de revisierente.

Afkoop kleine lijfrentes is gelukkig minder heftig [Read more…] about Fiscale meeëter

Reisverhalen

Sluiting van het luchtruim boven Nederland heeft grote gevolgen voor mensen die in het buitenland verblijven én voor mensen in Nederland met buitenlandse reisplannen. Het is nauwelijks mogelijk om specifieke informatie te geven voor álle reis- en annuleringsverzekeringen. Daarvoor zijn de voorwaarden van verzekeraars te divers.

Lees dus even de voorwaarden van de reisverzekering door om te kijken welke kosten er we/niet verzekerd zijn. In het algemeen kan nog het volgende erover gezegd worden.

U bent op reis
Wanneer u in het buitenland bent gestrand, en dus niet naar Nederland kunt terugkeren, dan is er sprake van overmacht. De reisverzekering biedt dan doorgaans een kostenvergoeding. Hiermee kunt u uw verblijfkosten betalen. Deze vergoeding is meestal gemaximeerd tot een bepaald bedrag en/of een bepaalde termijn.

Wanneer u in het buitenland bent gestrand en met alternatief vervoer alsnog naar Nederland kunt terugkeren, dan kunt u dat bespreken met uw verzekeraar. Het is mogelijk dat de verzekeraar deze kosten vergoedt.

U bent nog in Nederland

Lange reis
Als u de komende dagen op een lange reis zou gaan, maar door deze omstandigheden pas later kunt vertrekken, dan bieden sommige annuleringsverzekeringen financiële compensatie voor het feit dat uw reis korter wordt dan u zich had voorgenomen. Dit worden vertragingskosten genoemd. Deze regeling geldt dus níet voor het buitenland.

Korte reis [Read more…] about Reisverhalen

Zwangerverzekeringen

Vorig jaar schreven we over de zwangerschapsuitkering van Movir. En nu komen we met een zwangerschaps-newsflash…..

Want Movir heeft goed nieuws voor vrouwelijke huisartsen in opleiding en onlangs afgestudeerden die verzekerd zijn geweest onder de collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering van de Stichting Beroepsopleiding Huisartsen (SBOH) en ten tijde van de omzetting zwanger waren. Als zij na hun afstuderen de collectieve SBOH-polis omzetten of binnen zes maanden hebben omgezet naar een individuele Langlopende Beroeps-AOV biedt Movir een aanvullende zwangerschapsdekking.

Deze dekking verbetert met ingang van 17 april 2010. Lopende zwangerschapsuitkeringen worden ook vanaf 17 april 2010 verhoogd voor de resterende duur. Het maximaal uit te keren bedrag bij zwangerschap wordt verhoogd van € 75,- naar € 137,- per dag (2010) en wordt  ten hoogste 14 weken uitgekeerd. Deze aanvullende dekking maakt onderdeel uit van ons convenant met de SBOH en wordt vastgelegd in een clausule op de individuele Langlopende Beroeps-AOV.

De volledige clausule luidt:
Verzekerde is verzekerd geweest onder de collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering van SBOH. Om die reden wordt ter zake van de zwangerschapsuitkering nader bepaald, dat voor de zwangerschap die is ontstaan voor de ingangsdatum van de verzekering en waarvan de vermoedelijke bevallingsdatum na de ingangsdatum van de verzekering ligt, een zwangerschapsuitkering wordt verleend gelijk aan het verzekerde dagbedrag met een maximum van € 137,- per dag.

17 april 2010
Movir heeft bewust gekozen om het convenant met de SBOH op 17 april 2010 verhogen. Op deze dag vindt de Startersdag voor huisartsen in opleiding plaats in de Domus Medica in Utrecht. Ook Movir is op deze dag aanwezig.

Wilt u meer weten over deze aanpassing? Neem even contact met ons op. We helpen graag.

Graaiende babyboomers

“Babyboomers zijn egoïstische op macht beluste mensen die primair zichzelf  bevoordelen en de komende dertig jaar aan de touwtjes blijft trekken.” Zo begon André Krouwel zijn lezing in het theater Frascati.

Hij fulmineerde tegen de toenemen centrale positie die de babyboomers (1940-1955) in het huidige politieke en financiële leven hadden verworven. Een aantal jaren geleden had de BBC met een fraaie serie “If” deze problemen al in een gedramatiseerde documentatie laten zien. onder pakkende titel “They Play, We Pay” werd het Generatieconflict ook daar nog eens extra zwaar aangezet. De documentaire heeft nooit aan kracht verloren. De macht van deze graaiende babyboomers werd in 2004 nog eens onderstreept toen het FNV in staat bleek het Museumplein vol te krijgen met babyboomers die de nadelige effecten van nieuwe pensioenwetgeving voor hun grondig wisten te verbeteren. De rekening werd netjes neergelegd bij de volgende generatie.

André Krouwel was één van de sprekers in de sideshow rondom de voorstellingen van “Mighty Society“. Voorstellingen die prangende vraagstukken ter discussie stellen. De huidige voorstelling is het best te formuleren als een “A well-made but rather excessive play met vier babyboombejaarden“. Goed acteerwerk en een indringende beeld van de huidige babyboomers. Een aanrader. Wilt u de wereld van de babyboomers ook van dichtbij leren kennen dat is het opschieten. Deze week nog in Amsterdam en een keertje in Eindhoven.