De breuken in de pensioenbreuken.

PensioenbreukVolgens onderzoek van de VU in opdracht van Aegon halen de meeste mensen niet de norm dat het pensioen 70% moet bedragen van het laatstverdiende salaris, ook niet als zij veertig jaar bij hetzelfde bedrijf werken. Bovendien blijken carrièremakers de grootste pensioenproblemen te hebben. Door de overstap van eindloon- naar middellloonregelingen pakken pensioenregelingen gunstiger uit voor werknemers die weinig of geen carrière maken. (Bron AM)

Pensioenbreuk is hierbij het gevleugelde woord. Toch dekt dit woord niet de gehele lading. pensioenbreuk is weer op te delen in andere breuken (tekorten) die ontstaan.

  • De instapsbreuk. niet iedereen start vroeg genoeg met de opbouw van pensioen.
  • De overstapsbreuk. Bij het overstappen van de ene naar de andere werkgever zal het salarisverschil niet in extra pensioen worden vertaald. De oude werkgever zal dat immers niet betalen en de nieuwe zal geen pensioen toezeggen over de salarisverhoging.
  • De witte vlek. Er zijn nog steeds werkgevers zonder pensioen, en dus is er geen pensioenopbouw.
  • De indexering. Lopende ingegane pensioenen worden zelden goed aangepast aan de geldontwaarding.
  • Premievrije pensioenen. Ook hiervoor geldt dat er zelden een fatsoenlijke indexering is.
  • Beleggingsresultaten. Bij pensioenopbouw op kapitaalbasis blijken de rendementen niet zelden tegen te vallen door beursontwikkelingen of de invloed van kosten op het pensioenkapitaal.
  • etc.

Dat is privé veelal wel te corrigeren maar daarvoor is wel goed inzicht nodig in de huidige stand van zaken en de toekomstige ontwikkelingen. Laten wij nu toevallig daar ons beroep van hebben gemaakt. Zie hier onze presentatie hoe we dat aanpakken.

Want, zoals de Vu-onderzoekers toevoegen aan hun rapport: “De wet biedt de fiscale mogelijkheden om het ambitieniveau van 70% te halen, maar deze worden door werkgevers en werknemers niet optimaal benut”.

Ongevallen en andere treurigheid en narigheid

OngevallenIn Nederland overlijden 5300 mensen door ongevallen, suïcide en geweld.
De helft daarva zijn privé ongevallen; ongeveer 2500. Daarvan komen door verkeersongevallen ongeveer 900 mensen om het leven en door suïcide 1500 mensen (3 per dag gemiddeld).

Preventiemaatregelen blijken wel enigszins te helpen maar er is nog onvoldoende aandacht voor grote risico’s in kleine hoekjes. Even nog een volstrekt onvolledig lijstje van notoire risico’s. Bouwplaatsen (helmen), vijvertjes voor kinderen, BBQ-en, geen licht op de fiets, brandmelders, drogers, traphekjes, bromfietshelmen en motoren.

Er is wel veel aandacht voor preventie maar dat blijkt voor fietsers bijvoorbeeld niet te helpen. Het aantal slachtoffers blijft al jaren gelijk. Ondanks alle aandacht voor de dode hoeken bij vrachtwagens en de toenemende aandacht voor snelheid en alcohol, lijkt dat geen invloed te hebben op het aantal ongevallen. (Bron Verzekerd!)

Om het nog even enigszins vrolijk af te sluiten, hier een treurig verhaal over het overlijden van priester die 19 uur lang onder een tros ballonnen hing.

AOW en een jongere partner

AOW en een jongere partnerWeinig mensen weten dat de AOW-partnertoeslag in 2015 wordt afgeschaft. 1 op de 5 mensen is daarvan op de hoogte.

Mensen die op of na 1 januari 2015 65 jaar worden, ontvangen geen AOW- partnertoeslag meer voor hun jongere partner. Staatssecretaris Aboutaleb start een nieuwe informatiecampagne om mensen die het aangaat voor te lichten. Aboutaleb vindt het belangrijk dat mensen op de hoogte zijn van de gevolgen die deze afschaffing voor hen kan hebben, zodat zij hier tijdig op kunnen inspelen door bijvoorbeeld te sparen of een baan te zoeken.

Alle gehuwde mensen die als eersten te maken krijgen met de afschaffing van de partnertoeslag krijgen een persoonlijke brief.

Nu krijgen partners die nog geen 65 jaar zijn en geen of weinig inkomen hebben, een toeslag van maximaal 50 procent van het netto minimumloon, dat is ongeveer 700 euro per maand. In 1996 is besloten om de AOW-partnertoeslag per 2015 af te schaffen, omdat steeds meer vrouwen economisch zelfstandig zijn en om te stimuleren (meer) te gaan werken. Hier is het onderzoek te downloaden.

Wilt u oplossingen horen, bel ons eens.

Bron: Ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid, 2 september 2008

Het pensioenblok aan het DGA-been

Het pensioen kan een blok aan het been van elke onderneming worden als er pensioenopbouw in Eigen Beheer plaatsvindt. De keuze voor deze opbouwvorm hangt namelijk sterk af van vele invalshoeken die niet eenvoudig beoordeeld kunnen worden.

Ons advies: Liever helemaal geen pensioenopbouw dan pensioenopbouw in Eigen beheer als de effecten daarvan op korte en middellange termijn niet kunnen worden overzien. Wilt u een overzicht ontvangen stuur dan een emailtje met `DGA Eigen Beheer pensioen` in het onderwerpveld en u ontvangt deze kosteloos.

DGA pensioen online berekenen

Het rendement van een tosti-apparaat.

Het AFM geeft op haar website een uitleg rondom het onderwerp rendement. Een onderwerp waar een paar jaar geleden nog schouderophalend over werd gedaan. Niet zelden hebben wij gehoord: “Doe mij maar die met de hoogste prognose.”

Inmiddels doen verzekeraars er alles aan om transparant te zijn over de kosten en de mogelijke opbrengsten. Maar het blijft dweilen met de kraan open als het onderwijs voor de gemiddelde consument op het gebied van financiele producten achterblijft.

Ons advies: Geef jongeren die uit huis gaan dit boekje van Nibud. Daar worden ze slimmer van dan dat u ze een tosti-apparaat kado doet. “Voor boven de 18, alles wat je weten wilt over geld.” Hier te bestellen, € 4,75……..

Dan nu de saaie maar nuttige theorie van onze toezichthouder over rendementen.

Wilt u onafhankelijke hulp bij het beoordelen ervan? U weet ons vast hier wel te vinden.

De theorie van waardeoverdracht ….en de praktijk

Werknemers die van baan wisselen baseren hun beslissing om wel of geen waardeoverdracht plaats te laten vinden meestal niet op inhoudelijke argumenten. Dat blijkt uit onderzoek dat de  heeft laten uitvoeren.

Bij het wisselen van baan heeft een werknemer het recht om zijn pensioenaanspraken mee te nemen van de oude pensioenuitvoerder naar de nieuwe pensioenuitvoerder. Het al dan niet meenemen van het opgebouwde pensioen is een beslissing die van grote invloed kan zijn op de uiteindelijke hoogte van de te bereiken pensioenaanspraak, afhankelijk van de verschillen tussen de pensioenregelingen.

Of het verstandig is om waardeoverdracht te laten plaatsvinden, is afhankelijk van meerdere factoren. Zo kunnen de oude en de nieuwe pensioenregeling van elkaar verschillen (bijvoorbeeld een middelloonregeling of een beschikbare premieregeling). Ook verschilt het beleid bij het waardevast of welvaartsvast houden van de pensioenaanspraken. Bovendien is de persoonlijke situatie een bepalende factor bij deze keuze.

In alle gevallen geldt: Bij twijfel even pas op de plaats en ons vrijblijvend bellen[Read more…] about De theorie van waardeoverdracht ….en de praktijk

1-2-3, 1-2-3, 1-2-3

Het verhogen van de pensioenleeftijd naar 67 jaar is waarschijnlijk onvoldoende om de kosten van de vergrijzing op te vangen. Daarom moet worden bekeken of jongere werknemers door kunnen werken tot hun 70e. (Bron De Telegraaf)

Het blijft tobben met de vaktermen bij elke media. Er ontstaat daardoor onnodige spraakverwarring. AOW wordt namelijk steevast aangeduid als pensioen. Tenminste, dat valt op te maken uit bovenstaand artikel in de Telegraaf van dit weekend.

Toch nog maar even de theorie van het pensioengebouw opfrissen:

  1. De 1e pijler is een vaste wettelijke uitkering voor iedereen: de AOW.
  2. De 2e pijler is een uitkering die altijd bij elkaar is gespaard door een werknemer samen met de werkgever. Ook wel aangeduid als pensioen.
  3. De 3e pijler, de lijfrentes zijn zelf bij elkaar gespaarde uitkeringen zonder dat er een arbeidsverhouding aan ten grondslag ligt.

Als Donner praat over pensioen, zal hij vermoedelijk doelen op de AOW. De discussie daarover zal steeds meer in alle hevigheid losbarsten.

  1. De eerste knuppel werd in het hoenderhok gegooid door CDA-er Eelco Brinkman in 1994
  2. De tweede knuppel kwam van links, de AOW-Belasting voor ouderen van Minister Bos.
  3. De derde knuppel komt van CDA-er Donner. Hij oppert drie staffels:
  1. Laat 35-45 jaar met 70 jaar met AOW gaan.
  2. Laat 45-55 jaar met 67 jaar met AOW gaan.
  3. Laat 55-65 jaar met 65 jaar met AOW gaan.

In hoeverre pensioen (werkgever-werknemer pensioen) en lijfrente (persoonlijke oudedagsvoorziening) ook betrokken worden bij dit AOW-idee, valt nog niet na te gaan.
Maar de kans dat een 55-minner nog gewoon een volwaardige AOW-uitkering op 65 jaar zal ontvangen, lijkt zo “1-2-3” gezien een utopie.

Verdampende pensioenen

taartAls pensioenen niet worden aangepast aan de sterk stijgende inflatie (4%) zullen ze snel verdampen.

In veel pensioenregelingen is het pensioen waardevast. Wat er is opgebouwd, wordt aangepast aan de (prijs)inflatie. Dat heet indexering of toeslagverlening.

Maar of een pensioen volledig waardevast is, moet voor veel pensioenen worden betwijfeld.

  • Met dalende koersen,
  • een stijgende inflatie en
  • een langere levensverwachting,

zullen weinig fondsen in staat zijn een volledig waardevast pensioen te geven.

Er zijn ook pensioenen die worden aangepast aan de loonontwikkelingen in het bedrijf of de bedrijfstak. De pensioenen worden dan welvaartsvast gehouden.

Ik eis een jaarlijkse toeslag! [Read more…] about Verdampende pensioenen

Migranten en de AOW

Er zijn grote groepen in Nederland die geen volledige AOW krijgen. Denk daarbij aan migranten maar ook aan Nederlanders die vele jaren in het Buitenland hebben doorgebracht. Voor deze laatste groep geldt dat ze het AOW-verlies kunnen inkopen maar financieel is dat een uiterst onaantrekkelijke keuze. De meeste zien daarom daar ook vanaf.

Voor migranten is het probleem wellicht nog schrijnender. Veelal is men slecht op de hoogte van het omslagsysteem voor de AOW mede door de taalbarrière. Uit het onderzoek blijkt dat in 2007 vrijwel alle 65-plussers met een Turkse, Marokkaanse of Surinaamse nationaliteit een gekorte AOW ontvangen.

De gevolgen laten zich raden. Bij pensionering vervallen vele in armoede en kloppen aan bij familie of bij de overheid voor een aanvullende bijstand.

De Stichting Pensioenkijker heeft voor deze groep nu een aantal brochure samengesteld. [Read more…] about Migranten en de AOW