Ziekte en arbeidsongeschiktheid

Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen kosten een smak geld. Bij elke premienota doet betaling zeer. Ook is er een constant gevoel “is die polis eigenlijk wel goed als ik iets mankeer? Is de premie niet te hoog en zal die verzekeraar niet alles op alles zetten om maar niet te hoeven uit te keren?”

Simpele antwoorden zijn er niet. Ziek worden en ziek blijven (arbeidsongeschikt) en in handen vallen van arbeidsdeskundigen, verzekeringsartsen en re-integratiedeskundigen is een gebied waar niemand graag over nadenkt.

Wijzelf proberen altijd bij ons advies het midden te vinden tussen een redelijke premiestelling, goede voorwaarden en een ervaren verzekeraar. Verzekeraars die stunten met lage premies zijn bij voorbaat verdacht. Want een polis afsluiten en de premie innen is niet zo moeilijk maar goed helpen bij een ziektegeval is geen sinecure.

Hieronder een (oranje gekleurd) Nationale-Nederlanden-verhaal over de praktijk in behandeling van whiplash tussen de ene en de andere verzekeraar. [Read more…] about Arbeidsongeschikt, een praktijkgeval.

Achmea heeft in bijna al zijn verzuimpolissen de leeftijdsgrens opgehoogd naar zeventig jaar. Twee jaar geleden onderzocht Achmea de mogelijkheid voor een aparte ziekteverzuimverzekering voor 65-plussers. (bron AM)

Achmea wil daarmee een maatschappelijke rol vervullen. De commissie Bakker heeft in zijn rapport aangegeven dat op termijn er een tekort aan arbeidskrachten zal zijn en dat er wellicht langer doorgewerkt moet gaan worden. Dan moet ook het risico van verzuim verzekerd kunnen worden na het 65e jaar.

De werknemer die tot na zijn 65e doorwerkt, is gewoon meeverzekerd op het lopende verzuimcontract. Wij denken dat Achmea hier een uitstekende bijdrage levert aan een verhoogde arbeidsparticipatie op hogere leeftijd.

Interessant in dit kader is ook de website Leeftijd.nl. Vooral de Alternatieven voor seniorenregelingen in CAO-regelingen zijn boeiend. werkgevers kunnen hiermee de kosten van ouderen substantieel beperken.

Senioren immers traditioneel peperduur maar daar zijn prima alternatieven (klik hier voor het rapport) voor te bedenken.

Het aantal startende zelfstandigen neemt steeds meer toe. Daarbij zijn de economische risico’s op dit moment erg groot. De ondernemer die geen verzekering sluit tegen het risico van inkomensverlies door ziekte of arbeidsongeschiktheid, loopt het risico om uiteindelijk in de bijstand te belanden. Dan kan een zogenaamde vangnetverzekering van pas komen.

Het kan daarbij voorkomen dat zelfs op grond van de bijstand geen uitkering wordt verleend. Als gekozen wordt voor een verzekering bestaat er naast private verzekeringen, de mogelijkheid om deel te nemen aan de vrijwillige verzekering Ziektewet en WIA bij het UWV. Deze verzekeringen bieden dezelfde dekking als de verplichtte verzekering. De premie voor deze verzekering is echter relatief hoog terwijl de dekking beperkt is. Om deze reden biedt de private markt betere verzekeringsmogelijkheden voor startende zelfstandigen dan het UWV.

Ton Breitenfellner spit op de website Weetwaarjeaantoebent het hele verhaal goed uit. [Read more…] about Vrijwillig een vangnet in.

Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV) worden steeds goedkoper. Premieverschillen tussen de verzekeraars lopen daardoor steeds verder op. Toch is het niet eenvoudig om zomaar te stoppen met een bestaande (dure) arbeidsongeschiktheidsverzekering. De meeste verzekeraars passen de premie alleen aan bij contractverlenging. Een paar tips.

Eerst een voortzettingsofferte

Vraag ruim voor het einde van de contractperiode (vaak 5 jaar) een voortzettingsofferte tegen actuele premies. Het voordeel is dat dan er wel een structureel lagere premie wordt aangeboden maar veel geen extra medische waarborgen zoals een keuring of een gezondheidsverklaring worden gevraagd. Best handig als u een medisch “vuiltje’ hebt.

Dan een alternatieve offerte

Vraag elders een alternatieve offerte voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering op. Let goed op verschillen in voorwaarden want die zijn soms moeilijk zichtbaar. Helaas zal die nieuwe verzekeraar wel medische waarborgen vragen. Bent u echter gezond en goedgekeurd dan is er niets aan de hand en kunt u (dan pas!) de oude verzekering opzeggen.

Denk niet slim te zijn en de uitkeringen te verlagen naar een minimumbedrag, en de rest bij een andere verzekeraar te verzekeren. Verzekeraars kennen de truc en zullen dat niet zomaar toelaten.

Wilt u meer weten over de gemiddelde leeftijd van ondernemers met een AOV en beroepsklassen; zie bij [Read more…] about Tips bij contractverlenging

Een zieke werknemer is voor elke werkgever een fors probleem. Niet alleen financieel maar ook organisatorisch en administratief. Een werkgever dient immers te voldoen aan de Wet Poortwachter. Klik hier voor een schematisch overzicht. Maar wat is die Wet Poortwachter nu precies?

Vroeger, aan het begin van deze eeuw was ziekteverzuim binnen een onderneming nog steeds een groot probleem. Maatregelen als de WULBZ en het PEMBA complex hadden hier slechts deels voor verlichting gezorgd. Wat vooral contraproductief werkte was de onduidelijkheid over rechten en plichten bij verzuim en actie en verantwoordelijkheden. Wie deed nu wat? En vooral wanneer gebeurde er nu wat? En waarom was de rol van de Arbodienst zo bepalend terwijl er toch echt een “probleem” lag tussen werkgever en werknemers?

Logische vragen waarop de Poortwachter een helder antwoord probeert te geven. Immers de Poortwachter (wettekst) biedt duidelijkheid en creëert een speelveld voor alle bij verzuim betrokken partijen. En niet vrijblijvend! Iedereen speelt zijn rol en die rol wordt bij voortduring getoetst. Ook al omdat de Poortwachter de basis bood voor particulier initiatief en de inzet van re-integratiebedrijven. En niet in het minst omdat de Poortwachter in de administratieve doolhof rond verzuim een duidelijke uitweg biedt.

Het verzuim daalde spectaculair vanaf de eerste dag dat Poortwachter in gang werd gezet. Toch zijn er nog veel zaken voor verbetering vatbaar. De werkgever doet er daarom goed aan alle partijen te blijven controleren. Bij ziekte van een werknemer bemoeien zich immers veel partijen met het hersteltraject. Huisarts, specialist, diverse soorten “peuten”, arbodienst, het re-integratiebedrijf en de verzekeraar. Blijf als werkgever het initiatief houden in het herstelproces want dat beperkt de kosten en verhoogt de kwaliteit van de re-integratie. Ook blijft het zorgen voor een blijvend lagere premie voor de verzuimverzekering. (bron wetenwaarjeaantoebent.nl)

• Bijna de helft van ondernemers denkt ten onrechte dat de overheid helpt met re-integratie, bedrijfsondersteuning en een uitkering bij arbeidsongeschiktheid
• 87% van de ondernemers zouden hulp van een verzekeraar om snel weer aan het werk te kunnen zeer op prijs stellen
• Ruim 72% van de ondernemers weet echter niet dat verzekeraars zieke ondernemers kunnen re-integreren en begeleiden
• Niet-verzekerde ZZP’ers verwachten bij arbeidsongeschiktheid tweederde van hun inkomen kwijt te raken, MKB’ers vrezen bij ziekte opstapelende administratie en problemen in bedrijfscontinuïteit
• Kosten van arbeidsongeschiktheidsverzekering worden nog steeds te hoog ingeschat: 58% denkt dat de maandelijkse premie meer dan 200 euro netto bedraagt, in werkelijkheid ligt deze lager
• Zieke ondernemers dromen massaal van een comeback in hun eigen bedrijf
• Re-integratie en hulp bij bedrijfsvoering zijn de belangrijkste behoeften bij arbeidsongeschikte MKB’ers en ZZP’ers.

Voor ondernemers geldt nog een apart risico waar, als deze langdurig is uitgeschakeld, anderen (werknemers en/of concurrenten) met de contacten/opdrachten vandoor gaan. Praktisch betekent dit dat na herstel het nog lange tijd duurt voordat de omzet weer op het oude niveau is. Het onderzoek is afkomstig van Nationale-Nederlanden.

Ze hebben er een interessante website aan toegevoegd waar 5 ondernemers worden gevolgd die weer aan de slag gingen na een periode van arbeidsongeschiktheid. Een aanrader is eenidealewereld.nl

Er zijn tienduizenden winkels in Nederland. Het is één van de belangrijkste werkgevers in Nederland.

De werkomstandigheden zijn vaak niet om naar huis te schrijven. Los van of het wettelijk verplicht is volgens de ARBO-wetgeving, is het voor de werkgever en de werknemer verstandig om eens na te denken over die werkomstandigheden.

We vonden een Arbocatalogus van de detailhandel die verrassend interessant is om te lezen. Er wordt veel aandacht gegeven aan de belangrijkste risico’s.

1. Fysieke belasting (pdf)
   
2. Agressie en geweld (pdf)
   
3. Bedrijfshulpverlening (pdf)
   

Inspirerende praktische oplossingen met heldere tekeningen erbij. Chapeau voor de makers. Nu moet de Arbocatalogus alleen nog worden gelezen door de dames en heren die in de winkels werken. Meer informatie is te vinden op de website van het Hoofdbedrijfschap detailhandel.

Paul van de Broek schrijft in een artikel op de website “Weet waar je aan toe bent” van Nationale-Nederlanden het volgende: Het gemiddelde ziekteverzuim van oudere werknemers is relatief hoger dan bij jongere werknemers. Werknemers in de leeftijd tussen 25 en 34 jaar hebben een gemiddeld verzuimpercentage van 3%, bij werknemers tussen de 55 en 64 jaar ligt dit percentage op circa 6%. Een percentage dat hoger zal worden als gevolg van het optrekken van de AOW-leeftijd naar 67 jaar. Oudere werknemers verzuimen relatief minder frequent, maar als ze verzuimen duurt dit relatief langer. 

Verzekeraars proberen daar actief op in te spelen met nieuwe ideeën om de oudere deelnemers beter en langer aan het werk te houden. We mogen dus verwachten dat allerlei organisaties en verzekeraars zich gaan storten op gezondheids-, verzuim- en vitaliteitsmanagement.

So What? zal u denken. Voor een werkgever is dat echter veel belangrijker dan zo lijkt. Wie kent als werkgever immers niet de situatie dat een werknemer ziek wordt en dat je als werkgever passief langs de zijlijn komt te staan omdat de hele medische kolom de regie – een beetje – overneemt. Als werkgever heb je nauwelijks invloed op de re-integratie.

Hij vervolgt: We mogen dus verwachten dat de vraag naar dergelijke concepten zal toenemen. Immers, meer werknemers zullen hier gebruik van moeten maken om inderdaad langer inzetbaar te blijven. Hier ligt een verantwoordelijkheid voor de werkgever om dit te faciliteren. Waar nu gemiddeld slechts 65% van de werknemers zich via een werkgeverscollectiviteit heeft verzekerd, kan dat percentage door het ‘langer-doorwerken-beleid’ straks zo maar eens hoger worden.

Het draaipunt zit natuurlijk in het woord “moeten“. Dat vergt meer dan alleen het sluiten van een verzuimverzekering maar ook goede protocollen en afspraken. Wilt er eens met ons over praten dan doen we dat graag. Dat bespaart niet alleen veel verzuimkosten maar ook een mandje vol met ergernis.

De Nederlandse ondernemer is negatief over de economische situatie. Toch neemt de bereidheid om te investeren toe. Voor ruim een kwart van de ondernemers zonder aov is de huidige recessie een reden om er een af te sluiten. (Sprout)

Ieder kwartaal peilt ondernemersblad Sprout – in samenwerking met De Goudse – het ondernemersklimaat in Nederland. Tijdens metingen van de Barometer Ondernemersvertrouwen in het afgelopen kwartaal geeft 62 procent van de ondernemers aan pessimistisch te zijn over de economie. Een kwartaal eerder was dat nog 51 procent. Op de vraag of hun financiële situatie het afgelopen jaar is verbeterd antwoordt nu 42 procent van de ondernemers positief (was 54 procent).

Toch vindt 45 procent het nu een gunstige tijd om te investeren in reclame, marketing, ict, personeel, adviseurs en andere bedrijfsmiddelen (was 25 procent). Ongeveer de helft van de ondernemers heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Slechts 4 procent wil de arbeidsongeschiktheidsverzekering vanwege de crisis opzeggen. Van degenen die nog geen arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben, geeft ruim 25% aan dat de recessie een reden is om deze te sluiten.

Wij hebben alvast dranghekken voor onze deur geplaatst.

Toen een vrouw in de hangmat lag, is de pilaar waar haar hangmat aan vast zat, kort boven de grond afgebroken en over haar heen gevallen. Zij  liep hierbij een hoge complete dwarslaesie op. Verder brak zij haar kaak, neus, jukbeen, oogkas en een rib. Zij heeft na het ongeval tien weken op de IC-afdeling van het ziekenhuis gelegen en aansluitend gedurende tien maanden een revalidatietraject doorlopen.

Eind juli 2006 is zij weer thuis gekomen. Zij zal door het ongeval haar armen en benen nooit meer kunnen gebruiken. Zij is voor de rest van haar leven rolstoelgebonden en volledig afhankelijk van de hulp van derden. Een treurige letselschade zaak.

De vrouw  vindt haar man aansprakelijk voor de schade die daarop de aansprakelijkheidsverzekering van de verzekeraar (Achmea)  aanspreekt. Deze keerde niet uit. Achmea vindt dat er alleen schade is gedekt als het schade aan derden betreft en niet twee mensen die met elkaar getrouwd zijn en gezamenlijk eigenaar zijn van het huis.

Maar de verzekeraar trekt aan het kortste eind en de rechter gaf haar gelijk. Het wordt nu een spannende tijd want als ook in hoger beroep er geen verandering komt in de uitspraak, dan zullen de premies van de aansprakelijkheidsverzekering particulieren flink stijgen of komen er uitsluitingen/beperkingen  op de polis te staan.